Cuando está trabajando para construir o reconstruir su historial de crédito, la forma en que usa el crédito lo es todo. Debe utilizar el crédito de la manera correcta para construir y mantener una buena puntuación de crédito. Desafortunadamente, las tarjetas de crédito no vienen con un manual que le diga cómo usarlas responsablemente.
Puede que ya haya aprendido de la manera más difícil los efectos devastadores del mal uso del crédito, pero nunca es demasiado tarde para empezar de nuevo. Para aquellos que aún no han comenzado a construir su crédito, tomarse el tiempo para aprender buenos hábitos ahora le dará una ventaja financiera de la que podrá beneficiarse a lo largo de su vida.
Comienza con el crédito
Si estás empezando con tu primera tarjeta de crédito, hazlo lentamente. No salgas a sacar el máximo de tu tarjeta de crédito inmediatamente. De hecho, nunca debería sobrepasar el límite de su tarjeta. En su lugar, haz pequeños cargos en tu tarjeta de crédito y paga el saldo completo cada mes. El objetivo de una tarjeta de crédito no es comprar cosas para las que no tienes dinero. En su lugar, usted quiere utilizar una tarjeta de crédito para comenzar a construir un buen historial de crédito y buenos hábitos de crédito.
Una forma de acostumbrarse a su tarjeta de crédito es utilizarla para una pequeña suscripción mensual u otra factura recurrente. Que éste sea el único cargo que haga en su tarjeta de crédito durante al menos seis meses. Esto le ayudará a mantenerse por debajo de su límite de crédito y a pagar su saldo en su totalidad cada mes, dos hábitos que tendrán un efecto positivo en su puntuación de crédito.
Considere hacer esto con una factura de alrededor de 20 dólares para que pueda pagarla fácilmente cada mes.
Haga compras más grandes cuando esté preparado
Una vez que haya establecido el hábito de pagar su factura en su totalidad, estará mejor preparado para usar su tarjeta de crédito para compras un poco más grandes. Siga manteniendo un nivel de compras bajo para asegurarse de que nunca utiliza más del 30% de su límite de crédito. Por ejemplo, si su límite de crédito es de 100 dólares, no deje que su saldo supere los 30 dólares.
Cuando haga una compra con la tarjeta de crédito, reserve suficiente dinero en efectivo para no gastarlo antes de que llegue su factura. Así, cuando llegue el momento de pagar la factura de la tarjeta de crédito, ya tendrá el pago preparado. En la mayoría de los casos, no tendrá que esperar a que llegue la factura. Puede realizar un pago con la tarjeta de crédito tan pronto como se procese una transacción y se añada al saldo de su cuenta.
Después de varios meses de utilizar su tarjeta de crédito de la manera correcta, su acreedor podría aumentar su límite de crédito, permitiéndole cargar más en su tarjeta. Siga manteniéndose dentro del 30% de su límite, incluso cuando éste aumente. Si empieza a utilizar su tarjeta de crédito de forma irresponsable, el emisor de su tarjeta de crédito puede recortar su límite de crédito con la misma rapidez.
Si su límite de crédito se recorta, entonces su saldo existente ocupará una mayor parte de su límite, lo que podría afectar negativamente a su puntuación de crédito.
Practique la autodisciplina
Utilizar una tarjeta de crédito de forma correcta requiere autodisciplina. Tendrá que decirse a sí mismo «no» cuando quiera utilizar su tarjeta de crédito para hacer una compra que sabe que no podrá pagar en su totalidad a final de mes.
Cuando reserve dinero para pagar la factura de su tarjeta de crédito, asegúrese de no gastarlo en otra cosa antes de que llegue el extracto de su tarjeta de crédito. Recuérdate que ya has gastado esa parte del dinero que has reservado, sólo que aún no has recibido la factura. Si la tentación es demasiado fuerte, envíe el pago tan pronto como la transacción se contabilice en su cuenta.
Empiece con una sola tarjeta de crédito, para que sus pagos sean manejables. Varios saldos con diferentes fechas de vencimiento pueden causar confusión, lo que a su vez puede conducir a la deuda y a una puntuación de crédito dañada.
Es fácil acumular demasiadas tarjetas de crédito, especialmente si los emisores de tarjetas siguen enviando ofertas de tarjetas de crédito. Puede detener las ofertas de tarjetas de crédito para no tener la tentación de abrir nuevas tarjetas de crédito. Si opta por excluirse temporalmente mientras se acostumbra a usar el crédito, puede optar más tarde por estudiar mejores ofertas de tarjetas de crédito.
Monitoree su actividad
La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten ver la actividad de su cuenta en línea. También puede descargar una aplicación móvil que le permite comprobar rápidamente su saldo en su teléfono. Si su tarjeta de crédito le ofrece esta posibilidad, regístrese para poder controlar el saldo de su tarjeta de crédito y pagar su factura en línea. Incluso puede inscribirse en los extractos de facturación sin papel, que le permiten recibir su estado de cuenta en línea en lugar de a través del servicio de correo regular.
Aprender la mejor manera de monitorear su actividad crediticia se trata de conocer sus hábitos y lo que funciona mejor para usted. Algunas personas necesitan un extracto de la tarjeta de crédito en papel en el correo para recordarles que deben hacer sus pagos con la tarjeta de crédito. Si necesitas el recordatorio físico, no te apuntes a la facturación sin papel. Si revisa más su bandeja de entrada de correo electrónico que su bandeja de entrada física, probablemente esté bien seguir con la facturación sin papel.
Un plan para cuando no pueda pagar en su totalidad
Puede haber meses en los que los gastos inesperados le impidan pagar su saldo en su totalidad. Durante esos meses, haga al menos el pago mínimo y no aumente el saldo de su tarjeta de crédito haciendo más cargos en la misma.
Si sabe que no tiene el dinero para pagar el saldo de su tarjeta de crédito, guarde la tarjeta. No vuelva a utilizarla hasta que pueda pagar tanto lo que debe como los nuevos cargos.
Esta es la ventaja de pagar el saldo en su totalidad: no tiene que preocuparse por seguir pagando si sus ingresos disminuyen o si aumentan otros gastos.
El resultado final
Construir una buena puntuación de crédito lleva tiempo, así que no intente precipitarse. Utilice el crédito de forma responsable y una buena puntuación de crédito vendrá después. Si comienza con buenos hábitos de crédito, no tendrá la difícil tarea de reparar su puntuación de crédito más adelante.