¿Piensa adquirir un nuevo seguro de vida? Antes de comprometerse, es importante entender cómo se determina la prima anual de una póliza. Hay varios factores que pueden influir en la clase de riesgo del seguro que se le asigna. Aparte de la salud, su edad es algo que las compañías de seguros de vida tienen en cuenta.
Los principales aspectos a tener en cuenta
- Su edad es uno de los principales factores que influyen en la tasa de la prima del seguro de vida, ya sea que esté buscando una póliza a término o permanente.
- Típicamente, el importe de la prima aumenta de media entre un 8% y un 10% por cada año de edad; puede ser tan bajo como un 5% anual si tiene 40 años, y tan alto como un 12% anual si tiene más de 50 años.
- Con el seguro de vida a término, su prima se establece cuando compra una póliza y permanece igual cada año. Con el seguro de vida entera, la prima aumenta cada año.
- La edad también afecta a la posibilidad de que una persona tenga derecho a la cobertura del seguro de vida, ya que los exámenes médicos de calificación son cada vez más estrictos.
Cómo funcionan las tarifas del seguro de vida
El seguro de vida está diseñado para pagar una prestación por fallecimiento a la persona o personas que usted nombre como beneficiarios cuando fallezca. A cambio de esta cobertura, usted paga una prima a la compañía de seguros de vida. En el caso de los seguros de vida temporales, las primas se pagan durante un periodo determinado establecido en la póliza. En el caso de la cobertura de seguro de vida permanente, las primas se deben pagar mientras la póliza siga en vigor.
Las empresas que venden seguros de vida pueden utilizar tablas actuariales para ayudar a fijar las tarifas de los seguros de vida. Las tablas actuariales se utilizan para estimar la esperanza de vida y las tasas de mortalidad. Estas tablas, junto con otros factores, pueden determinar cuánto pagará por la cobertura del seguro de vida.
Consejo
Las pólizas de seguro de vida a plazo suelen ofrecer primas más bajas en comparación con el seguro de vida permanente.
Categoría de riesgo y primas de seguro de vida
Al calcular cuánto pagará por el seguro de vida, entra en juego su categoría de riesgo. Las compañías de seguros de vida asignan a los solicitantes a varias clases de riesgo, basándose en factores como:
- Edad
- Género
- Salud general, incluido el peso y la presencia de enfermedades preexistentes
- Estado de fumador
- Historia familiar
- Ocupación
- Participación en aficiones de riesgo, como el ala delta o el paracaidismo
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/
Si te asignan a la clase de menor riesgo, que puede denominarse Preferred Plus o Elite, dependiendo de la compañía de seguros, normalmente pagarás las primas más bajas. Por otro lado, es posible que pague más por un seguro de vida si se le asigna una tarifa inferior en función de su salud, su condición de fumador, su edad u otros factores.
Además, si está considerando una póliza de vida entera o universal, la tasa de rendimiento del valor en efectivo hará que la prima suba o baje. «Una mayor tasa de rendimiento del valor en efectivo puede contribuir en gran medida a mantener las primas de la póliza al mínimo», afirma Reno Frazzitta, asesor certificado en materia de jubilación y fundador de Smart Money Financial Advisors en Sterling Heights, Michigan. «Un rendimiento del valor en efectivo inferior al esperado requerirá una mayor cantidad de fondos para mantener la póliza en vigor durante más tiempo».»
Pero como explica Chris Huntley, agente de seguros de vida de Huntley Wealth and Insurance, en San Diego, California, explica que «la edad es el factor que más contribuye a las tarifas de los seguros de vida, tanto a plazo como a vida entera».
Consejo
Cambiar de ocupación, perder peso o dejar de fumar puede ayudar a mejorar la clasificación de riesgo de su seguro.
Cómo aumentan las primas de los seguros con la edad
La prima anual, o «tarifa», de un seguro de vida temporal se determina en el momento de la compra y se establece para la duración de la póliza. «La tarifa es para la duración del plazo», dice Frazzitta.
Típicamente, el importe de la prima aumenta de media entre un 8% y un 10% por cada año de edad, según Ted Bernstein, director de Life Insurance Concepts Inc. «Un varón de 45 años pagará de media 1.125 dólares por una póliza nueva a 20 años con 1.000.000 de dólares de cobertura», dice. «La misma póliza comprada a los 46 años, costará 1.225 dólares, y 1.345 dólares al año si se compra a los 47.»
La razón por la que cada año hace subir el coste del seguro de vida a plazo es simple matemática. «Cada cumpleaños te sitúa un año más cerca de tu esperanza de vida y, por tanto, eres más caro de asegurar», dice Huntley. Calcula que las tarifas aumentan cada año entre un 5% y un 8% a partir de los 40 años, y entre un 9% y un 12% cada año si tienes más de 50 años.
Para poder mantener los precios de los seguros de vida a plazo fijo -en lugar de subir las primas cada vez que cumples años- las aseguradoras reparten las primas que pagarías a lo largo de 10, 20 o 30 años y las promedian en un solo pago, explica Huntley. En lugar de pagar primas bajas cuando se es joven y primas muy altas cuando se es mayor, se paga la misma cantidad todos los años.
Una vez que el plazo de su actual póliza a plazo expira, podría enfrentarse a tarifas muy elevadas en función de su edad. «Si el asegurado sobrevive al plazo inicial, la aseguradora debe ajustar la prima para reflejar su nueva edad», dice Huntley.
| Seguro de vida Tarifas por edad | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Edad | Género | 250,000 | 500.000 $ | 750.000 $ | 1.000.000 $ | |
| 25 | Hombre | 12 $.53 | 18,99$ | 26,02$ | 30,96$ | |
| Mujer | 11$.04 | 15,84$ | 21,18$ | 23,78$ | ||
| 30 | Hombre | 12,70$ | 19$.31 | 26,09$ | 31,45$ | |
| Mujer | 11,26$ | 16,53$ | 21,76$ | 25$.39 | ||
| 35 | Hombre | 13,45$ | 21,07$ | 28,73$ | ||
| 34,40$ | Mujer | 11$.73 | 17,63$ | 23,99$ | 28,38$ | |
| 40 | Hombre | 17,03$ | 27,76$ | 38$.17 | 48,66$ | |
| Mujer | 15,27$ | 24,48$ | 33,58$ | 42$.14 | ||
| 45 | Hombre | $26,86 | $44,46 | $63,66 | ||
| $82,36 | Mujer | $21,70 | $36.91 | 53,03$ | 67,15$ | |
| 50 | Hombre | 39,34$ | 66,36$ | 96,51$ | 125$.16 | |
| Mujer | 30,44$ | 54,39$ | 79,25$ | 98,04$ | ||
| 55 | Hombre | 61$.51 | 107,46$ | 158,16$ | 204,36$ | |
| Mujer | 45,33$ | 83,77$ | 123$.32 | 158,79$ | ||
| 60 | Hombre | 106,25$ | 183,86$ | 272,76$ | 354$.26 | |
| Mujer | $76,13 | $137,57 | $204,02 | $262.98 | ||
Sin embargo, las tarifas de las pólizas de vida entera aumentan con la edad. «Las primas las determina la aseguradora cada año basándose en tablas actuariales. Y aumentan a cada edad sucesiva porque cada año hay un mayor drenaje en el valor en efectivo debido a los crecientes cargos de mortalidad», dice Frazzitta.
Calificación para la cobertura
Huntley dice que la edad puede afectar si una persona calificará para la cobertura de seguro de vida en absoluto. «Las edades más avanzadas pueden ciertamente limitar las opciones del solicitante». Por ejemplo, la mayoría de las aseguradoras sólo ofrecen pólizas a plazo de 20 años a quienes tienen entre 18 y 70 años, dice. Después de eso no se puede conseguir un plazo tan largo.
Otros requisitos también aumentan a medida que se envejece. «Cada compañía tiene unos requisitos de suscripción que suelen implicar ciertas pruebas relacionadas con la salud», dice Huntley. «Cuanto mayor seas, más pruebas te exigirá la aseguradora». Por ejemplo, una persona de 44 años que solicite una cobertura de 500.000 dólares a American General Life Insurance Company probablemente tendrá que someterse a un examen médico que incluya análisis de sangre y orina. A los 45 años, sin embargo, Huntley dice que la misma persona que busca adquirir la misma cobertura tendrá que someterse a un electrocardiograma en reposo junto con el examen médico y los análisis de laboratorio.
«Los requisitos de pruebas adicionales ciertamente pueden tener un efecto en las tarifas porque pueden detectar más problemas de salud», dice. En el caso de los solicitantes más veteranos, las aseguradoras de vida también han empezado a evaluar el estado mental. «Hace poco me rechazaron una póliza porque un examinador fue a casa de mi solicitante de 75 años y enumeró 10 elementos en la habitación», recuerda. Cuando se le pidió que los recitara, «mi cliente sólo pudo recordar tres de los 10 elementos y se le denegó la cobertura debido a lo que se pensó que era un deterioro cognitivo».
Nota
Las pólizas de seguro de vida sin examen le permiten obtener cobertura sin un examen médico. Pero es posible que pague una prima más alta.
La conclusión
Debido a que cada año de su vida puede suponer un aumento de la prima de su seguro de vida, intente comprar cualquier póliza que esté considerando antes de su próximo cumpleaños. Para asegurarse de que recibe las mejores tarifas para la cobertura que está buscando, obtenga presupuestos de dos o tres de las mejores compañías de seguros de vida que pueda encontrar.
Si todavía está buscando, considere la posibilidad de hablar con un agente independiente, que trabaja con más de una compañía de seguros. Y, una vez que haya encontrado una póliza que le parezca favorable, tenga cuidado de no comprar más cobertura (en dólares) de la que realmente necesita.
Fuente: