Cómo encontrar un asesor o planificador financiero

Acertar con sus finanzas

Es posible que se haya dado cuenta de lo complejo y vital que es «acertar» cuando se trata de ahorrar, invertir, maximizar el valor de su patrimonio y planificar una jubilación segura y cómoda. Si es así, probablemente se haya preguntado si debería contratar a un planificador o asesor financiero.

De la misma manera, si ha sentido la presión de decidir una gran inversión, como una casa o la educación, o se ha sentido abrumado por los detalles financieros después de una boda, el nacimiento de un hijo, el divorcio, la muerte de un cónyuge o una enfermedad grave, probablemente se haya preguntado si debería encontrar a alguien que le asesore.

(Conozca las diferencias con Planificador financiero vs. Asesor financiero: Cuál es la diferencia).

Servicios de asesores y planificadores

Según una encuesta de CNBC y Acorns Invest de 2019, el 75% de los estadounidenses gestiona su propio dinero mientras que el 17% busca la ayuda de un asesor financiero. Entre los estadounidenses de más edad, el 31% recurre a un asesor financiero, pero la cifra es de solo el 7% para los que tienen entre 25 y 34 años.

Entonces, ¿qué tipo de servicios prestan los asesores y planificadores financieros? A grandes rasgos, pueden ayudarle a gestionar su vida financiera utilizando una variedad de estrategias y productos tanto para gestionar su patrimonio como para mejorar sus hábitos financieros.

Tipos de asesoramiento financiero

No todos los asesores financieros son iguales. Algunos se especializan en ciertas áreas de práctica, tipos de clientes, niveles de ingresos, estrategias de inversión y productos. Algunos trabajan con clientes de todo el país, mientras que otros se centran en los clientes de su ciudad. Algunos pueden ayudarle con sus impuestos, necesidades de seguros o planificación patrimonial y otros se centran en la planificación de la jubilación. Hay asesores para el cliente más joven y otros se especializan en los jubilados. Puede encontrar un planificador que le ayude con la planificación de las etapas de la vida, las estrategias de distribución del patrimonio y la planificación empresarial.

Desde la gestión de todos los aspectos de su vida financiera personal o empresarial hasta la simple sugerencia de direcciones, hay profesionales especializados disponibles para ayudar.

Razones para buscar asesoramiento financiero

Puede necesitar un asesor por muchas razones. Por ejemplo, tal vez acaba de recibir una suma considerable de dinero de un familiar que ha fallecido o una ganancia inesperada de la lotería estatal. A medida que una persona pasa por diferentes etapas de la vida, su necesidad de un profesional financiero cambiará.

Quizás acaba de tener un bebé y quiere asegurar su futuro en caso de que ocurra lo peor. Muchos padres buscan ayuda para los ahorros universitarios de los hijos y para establecer patrimonios que puedan transmitir riqueza a las generaciones futuras.

El enfoque de la inversión en la jubilación o durante la misma es diferente al de un trabajador joven. A medida que se acerque la jubilación, su nivel de tolerancia al riesgo cambiará, y su estilo de inversión también debería cambiar. Tal vez su empresa le ofrezca un paquete de jubilación anticipada demasiado bueno como para resistirse a él, y usted quiera asegurarse de que el dinero le dure.

Cualquiera de estos acontecimientos (y muchos otros) podría desencadenar de forma natural el deseo de contar con alguna ayuda profesional para gestionar sus asuntos financieros.

Cómo encontrar una buena ayuda financiera

¿Cómo debe hacer para encontrar al asesor adecuado? El primer paso es averiguar qué tipo de ayuda financiera profesional necesita. Como muchas personas, algunas de sus reflexiones financieras más profundas se producen en el momento de los impuestos. Así que si sólo quiere que alguien le asesore y prepare los impuestos, probablemente le bastará con un buen contable público certificado (CPA). Ese CPA puede o no ser también un asesor financiero.

Gestión de inversiones-Planificadores financieros

Los planificadores financieros son profesionales que ayudan a las empresas y a los individuos a crear planes de inversión que cumplan con los objetivos a largo plazo.

Digamos que está buscando ayuda para crear un plan de ahorro, idear estrategias de inversión para su cartera de inversiones, salir de las deudas y empezar a ahorrar para una casa. En resumen, si quiere que alguien analice su situación completa, debe buscar la ayuda de una empresa de planificación financiera integral o de un planificador financiero individual.

Las empresas suelen tener una plantilla de profesionales que incluye un planificador financiero. Los planificadores individuales pueden no ser capaces de proporcionarle toda la gama de servicios que una empresa puede, pero muchos trabajarán mano a mano con otros profesionales que pueden proporcionar esos servicios.

Los planificadores financieros pueden llevar designaciones como:

• Planificador Financiero Certificado (CFP®)
• Analista Financiero Colegiado (CFA®)
• Especialista en Fondos Certificado (CFS)
• Consultor Financiero Colegiado (ChFC)
• Analista de Gestión de Inversiones Certificado (CIMA)
• Hay muchas otras designaciones también

Cada una de las designaciones específicas requerirá un conjunto diferente de requisitos de experiencia, así como la finalización con éxito de un examen o serie de pruebas.

Para localizar a un planificador, comience con las referencias de colegas, amigos o familiares que parezcan estar gestionando sus finanzas con éxito. Otra vía son las recomendaciones profesionales. Un contable o un abogado podrían hacer una recomendación. A veces, las asociaciones profesionales pueden proporcionar ayuda. La Asociación de Planificación Financiera (FPA) también podrá ayudarle a localizar un planificador en su zona.

Gestión del dinero-Asesores financieros

Un asesor financiero es un término amplio que abarca muchos tipos de profesionales. Pueden ayudarle a gestionar sus inversiones facilitando la compra y venta de valores. Entre estas personas se encuentran banqueros, contables, corredores de bolsa, agentes de seguros y planificadores inmobiliarios. Los asesores financieros se encargan de una amplia gama de asuntos monetarios para particulares y empresas, mientras que un planificador financiero se encarga de asuntos más especializados.

Los asesores financieros pueden trabajar en consultas independientes o formar parte de una empresa o institución financiera. Todos los asesores que trabajan con el público deben tener una licencia Serie 65 vigente. La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) es un buen lugar para comenzar su búsqueda de ayuda.

Sólo Honorarios vs. Basado en Honorarios

Una estructura basada en honorarios puede ser por hora, por proyecto, por retención o una cantidad fija continua que se deriva del porcentaje de los activos que se gestionan; por lo general, cuanto mayores sean los activos, menor será el porcentaje. Basado en comisiones significa que el asesor cobra una comisión directa cada vez que se produce una transacción o se compra un producto financiero.

Basado en comisiones

Aunque la mayoría de las grandes corredurías minoristas ofrecen servicios de planificación financiera, tenga cuidado con su personal. Mientras que muchos están altamente capacitados y pueden ser de confianza, otros pueden ser simplemente corredores de bolsa glorificados contratados por los grandes wirehouses para vender fondos mutuos y acciones de propiedad. Conocidos como «fee-based», están incentivados, a veces incluso obligados, a promocionar estos productos, que son propiedad de su empresa, y por los que reciben las mejores comisiones. Y con algunos wirehouses, lo que importa es la cantidad, no la calidad. Cuantas más compras y ventas realice un corredor en la cuenta de un inversor, mayores serán sus pagos de comisiones.

Sólo con honorarios

Otro tipo de asesor es el que sólo cobra honorarios. Estos profesionales llevan denominaciones como asesor de inversiones registrado (RIA) o representante de asesores de inversiones (IAR). Se les exige un alto grado de responsabilidad y, por lo general, los encontrará bien informados. También están obligados a proporcionar a todos los posibles inversores que lo soliciten un formulario ADV Parte II. Este formulario es una presentación uniforme que utilizan los asesores para registrarse ante los reguladores estatales y la Comisión de Valores y Bolsa (SEC).

El Formulario ADV Parte II -que debe completarse cada año- contiene información sobre la persona. Entre otras cosas, esto le permitirá determinar si su asesor ha solicitado alguna vez la quiebra personal y su inversión en otras instituciones financieras. El formulario identifica el estilo de inversión del individuo, los directivos de la empresa y los activos bajo gestión (AUM) de la empresa.

El debate entre las dos estructuras

Los asesores a comisión afirman que su asesoramiento es superior porque no tiene conflicto de intereses. Los profesionales a comisión, argumentan, pueden comprometer la integridad de un asesor, afectando a la selección o recomendación de productos (algunas empresas podrían compensar al asesor mejor que otras).

En contrapartida, los asesores a comisión responden que aquellos que cobran en función de sus AUM son más propensos a recomendar estrategias financieras que aumenten sus AUM, aunque no sean lo mejor para el cliente. Argumentan que las comisiones hacen que sus servicios sean asequibles (aunque los costes de estas comisiones son asumidos por usted, el inversor, y sirven para reducir sus rendimientos).

Cada año, más inversores abandonan el sistema tradicional de comisiones y se decantan por el enfoque moderno de sólo honorarios. Dado que las comisiones fijas son nuevas para muchos inversores, han surgido algunas preguntas comunes, como:

• «¿Qué es una comisión justa?»
• «¿Cómo se me facturará?»

Con que el fondo de inversión medio sigue cobrando una comisión de gastos de aproximadamente el 1,4%, es seguro decir que una comisión total del 1,8% al 2% es justa. Si puede encontrar un asesor que le ofrezca un programa de inversión que incluya el coste de las inversiones, la negociación, la custodia y los servicios profesionales del asesor por un 1,8% o menos, estará haciendo un buen negocio. En la actualidad, la mayoría de las comisiones se facturan trimestralmente, por lo que tendrá que saber si se cobrarán por adelantado o a plazos.

También puede darse una combinación de métodos de pago. Antes de firmar para trabajar con un asesor, debe asegurarse de que las tarifas, la estructura de honorarios y los calendarios de comisiones están claramente establecidos (preferiblemente por escrito, como los RIA están obligados a hacer por ley) para que no haya sorpresas más adelante.

Evaluando al profesional

Cualquiera puede llamarse a sí mismo asesor financiero con una «O», pero el asesor financiero con una «E» es un profesional de la inversión regulado y vale la pena conocer la diferencia, advierte la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). De hecho, una persona podría abandonar la escuela secundaria, alquilar un espacio de oficina, aprobar un examen general de valores de la FINRA y estar vendiendo acciones, todo ello en un par de semanas. Si bien exámenes como los de la Serie 6, 7 y 63 satisfacen los requisitos normativos del sector, no ofrecen al asesor experiencia cuando se trata de situaciones de la vida real.

El sector financiero también está plagado de designaciones profesionales, muchas de las cuales pueden obtenerse con poco o ningún esfuerzo. Sin embargo, cuenta con tres certificaciones líderes que tienen importantes requisitos educativos y éticos:

1. Un Analista Financiero Colegiado (CFA) tiene una amplia experiencia en valores, análisis financiero, inversión, gestión de carteras y banca. El régimen de pruebas para esta certificación es largo y riguroso.
2. Un Planificador Financiero Certificado (CFP) debe tener una licenciatura y debe haber completado «un programa de estudios de nivel universitario en planificación financiera personal, o un equivalente aceptado.» Además, un CFP ha reservado al menos tres años de experiencia en el sector y ha superado una serie de pruebas exhaustivas, se rige por un código ético y cumple con los requisitos de formación continua. Puede consultar el sitio web del CFP Board para verificar que su asesor o planificador financiero pertenece a este grupo.
3. Un Consultor Financiero Colegiado (ChFC) posee un certificado que utiliza el mismo plan de estudios básico que el CFP, pero no requiere un examen exhaustivo de la junta y no exige que se atengan a un código de ética.

Los dos últimos suelen considerarse los mejores para crear un plan financiero general. Si busca a alguien con un enfoque más centrado en la jubilación, puede buscar un Consejero de Planificación de la Jubilación Colegiado (CRPC), que ha completado una formación intensiva en la planificación de la jubilación a través del Colegio para la Planificación Financiera.

Si sus preocupaciones están dominadas por los impuestos, pruebe con un Especialista Financiero Personal (PFS), que es un CPA pero también se ha sometido a una educación y pruebas adicionales, ofreciendo así calificaciones de planificación financiera más expertas.Para asuntos de seguros y planificación patrimonial, es posible que desee un asesor que haya alcanzado la maestría como Chartered Life Underwriter (CLU).

Sitio de comprobación de corredores de FINRA

Puede comprobar si hay alguna mancha regulatoria en el historial del asesor en el sitio de comprobación de corredores de FINRA. Sin embargo, hay que tener en cuenta que una queja o infracción aislada no significa necesariamente que el planificador sea deshonesto o incompetente. Cualquier acusación contra un corredor o planificador figurará en el historial de la persona, independientemente de que el planificador tenga razón. Pero si el registro muestra un patrón a largo plazo de violaciones, quejas de los clientes o cargos de naturaleza grave, entonces probablemente debería encontrar a otra persona.

Importancia de la norma fiduciaria

Cualquiera que sea el tipo de servicios que necesite, asegúrese de que el asesor se rige por las normas fiduciarias, que les encarga la responsabilidad de actuar en el mejor interés de un inversor. En el mundo de la inversión, los RIAs están obligados a cumplir con una norma fiduciaria. Los corredores de bolsa por lo general sólo tienen que cumplir con la norma de idoneidad menos rigurosa. Sin embargo, la Regla Fiduciaria del Departamento de Trabajo amplía en gran medida los tipos de profesionales que se espera que cumplan con las normas fiduciarias.

(Vea también la Regla Fiduciaria del DOL: Todo lo que necesita saber).

Los asesores de inversión registrados están registrados en su estado de residencia o en la SEC. Están regulados por la Ley de Asesores de Inversión de 1940.

Preguntas que hacer

Una vez que haya identificado una empresa o persona con la que trabajar, asegúrese de entender todos los servicios que están disponibles. Como mínimo, tenga en cuenta lo siguiente:

1. ¿Podrán hacer un seguimiento de la base de costes de su inversión por usted?
2. ¿Pueden presentar su declaración de impuestos y ayudarle con otras cuestiones relacionadas con la fiscalidad?
3. ¿Pueden examinar los productos de seguros, incluidos los seguros de vida, la atención a largo plazo y las rentas vitalicias?
4. ¿Pueden ayudarle a planificar su patrimonio y la distribución de la riqueza?
5. ¿Le remitirán a otro profesional si la empresa no puede prestar el servicio por sí misma?
6. ¿Existe un plan de sucesión, en caso de que algo le suceda a su asesor?
7. Pregunte sobre la comunicación

   También es importante que los clientes y los futuros clientes entiendan cómo se comunica su asesor financiero con los clientes y la frecuencia de esas comunicaciones. ¿Con qué frecuencia se reunirán para revisar su cartera y su situación general? ¿Trimestralmente, semestralmente, anualmente o cuando sea necesario? ¿Estas reuniones se harán en persona o quizás por teléfono, o a través de un servicio como Zoom? Cada vez es más común que los clientes trabajen con su asesor financiero de forma remota.

   Además, ¿el asesor suele comunicarse por teléfono, correo electrónico o quizás por mensajes de texto? Cualquiera o todos están bien, y tanto sus preferencias como las del asesor pueden basarse en su edad y nivel de comodidad digital.

   Pregunte sobre la experiencia financiera

   También es bueno averiguar si su situación es típica de la base de clientes del asesor. Por ejemplo, si usted es un empleado de una empresa que busca ayuda para planificar el ejercicio de sus opciones sobre acciones, debe preguntar al asesor sobre sus conocimientos y experiencia en el trato con clientes como usted. Un asesor financiero que trata principalmente con clientes que están en la jubilación o cerca de ella puede no ser una buena opción para usted si es un profesional de 30 años que busca un plan financiero.

   El resultado final

   Los buenos planificadores y asesores financieros se comparan con los entrenadores de vida porque pueden ayudar con muchas decisiones financieras complejas a lo largo de su vida. Un asesor financiero puede ofrecer consejos sobre la compra de un coche, el ahorro para la universidad y la refinanciación de una hipoteca. Tratan con otros profesionales financieros a diario y suelen saber si está pagando demasiado por algo o no está obteniendo una tasa competitiva.

   Los grandes planificadores financieros no sólo le ayudarán a ganar dinero con sus inversiones, sino que también le ayudarán a alcanzar sus objetivos, a evitar riesgos de inversión indebidos y a ahorrar dinero en seguros y otras decisiones importantes a lo largo de su vida.

   Para maximizar su experiencia con su planificador o asesor, debe reunirse con la persona regularmente, compartir sus preocupaciones y objetivos, y permitir que su asesor revise todos sus documentos financieros y legales regularmente.