Si tiene un accidente de coche grave que causa grandes daños a su coche, su compañía de seguros puede decidir declarar el vehículo como pérdida total, es decir, que su coche es «totalizado», lo que significa que la compañía de seguros ha decidido que no vale la pena el coste de repararlo. Pero, ¿qué significa «no vale la pena» y qué factores se tienen en cuenta?
Calcular el valor de pérdida total de un coche no es precisamente fácil, y puede variar considerablemente según el estado y la compañía de seguros. Es importante saber cómo se calcula el valor de su vehículo porque puede ayudarle a negociar un mejor pago en su reclamación. También puede proporcionar información sobre por qué usted podría no estar recibiendo suficiente dinero para pagar su préstamo.
Valor real en efectivo
Si usted pudiera vender su vehículo minutos antes de su accidente, ¿cuánto dinero podría obtener por él?
La mayoría de las pólizas de seguro de coche tradicionales cubren los vehículos utilizando el valor real en efectivo, decidiendo que no vale la pena reparar su vehículo si las reparaciones van a costar más de un cierto porcentaje del valor del coche dañado, generalmente en torno al 80%. Las excepciones son las pólizas de valor acordado (normalmente para coches clásicos), las pólizas de valor declarado y las coberturas adicionales, como el seguro de daños o la sustitución del coche nuevo.
El valor real en efectivo es otra forma de decir lo que vale el vehículo en el momento del siniestro. Es un poco difícil poner un número exacto sin alguna ayuda, pero cada compañía de seguros tiene su propia manera de calcular este valor.
¿Qué factores determinan un siniestro total?
Algunas cosas que las compañías de seguros utilizan para determinar el valor real y el valor de pérdida total de su vehículo son el año, la marca, el modelo, el kilometraje, el desgaste físico y los daños causados en el accidente.
Si su vehículo es relativamente nuevo y está en gran estado, obviamente tendrá un valor real más alto que un coche que es viejo y está desgastado. Si su coche es totalmente un batidor, hay muchas posibilidades de que su compañía de seguros determine que no vale la pena arreglarlo.
Pero algo que hay que tener en cuenta es que los coches se deprecian rápidamente, e incluso un accidente aparentemente relativamente menor puede destrozar un coche más viejo y menos caro. Por ejemplo, si su amado monovolumen tiene un valor real de 5.000 dólares en el momento de un accidente que causa daños por valor de 4.000 dólares, es probable que sea declarado como pérdida total.
Herramientas técnicas
Las compañías de seguros utilizan su propio software propietario para calcular el valor real de los vehículos después de un accidente. Obviamente, usted no puede utilizar su software. Pero hay maneras de que usted puede tener una idea de cuánto vale su vehículo. Puedes consultar el valor del Kelley Blue Book, o hacer una búsqueda en Edmunds, o Auto Trader como referencia. Comprobar los anuncios clasificados locales también forma parte del proceso. Los vehículos en venta que son similares, del mismo tipo y de la misma calidad se pueden utilizar como base.
Pero no se entusiasme con el valor estimado que encuentre: estos recursos sólo proporcionarán una cifra aproximada. Como casi cualquier ajustador de reclamaciones le dirá, las compañías de seguros no pagan las reclamaciones basadas en el Libro Azul de Kelly.
Recibos
Cualquier recibo de reparación reciente que usted proporcione también se utiliza para calcular su costo de reemplazo. Un nuevo motor, una nueva transmisión, nuevos neumáticos, todo puede hacer una diferencia en el tamaño de su cheque. Si usted recientemente reemplazó una parte costosa de su vehículo, eso puede hacer toda la diferencia para evitar que su vehículo sea declarado como pérdida total.
Unas palabras de precaución
- Desgraciadamente, no es raro recibir un cheque de siniestro total inferior a la cantidad de su préstamo de coche. Tal situación puede ocurrir por varias razones diferentes:
- El coche se deprecia más rápido que la tasa que está pagando su préstamo.
- Préstamos de coche extendidos con tasas.
- Envolviendo un préstamo de auto anterior en su préstamo actual.
- Envolviendo otros extras como garantías extendidas, impuestos y tasas de título en su préstamo.
- Préstamos para automóviles con poco o ningún pago inicial.
Evitando las caídas en corto
Tanto el seguro de brecha, que compensa la diferencia entre lo que usted debe y el valor total real del coche, como la cobertura de reemplazo del coche nuevo pueden ayudarle a evitar las caídas en corto. Ambos combaten el problema de la depreciación. Pagar la mayor cantidad posible de anticipo en la compra de su coche junto con el pago de todas las garantías, los impuestos y las tasas del título le ayudará a limitar la cantidad que debe.