Cómo (y cuándo) disputar un cargo de la tarjeta de crédito

Todos hemos pasado por eso: abres la aplicación de tu tarjeta de crédito o consultas tu cuenta online para pagar una factura o revisar las compras recientes, y notas un cargo que no cuadra. O bien se trata de un comercio que no reconoces, o de una compra que has hecho, pero por un importe erróneo. O tal vez el cargo no refleja una devolución que has hecho.

Muchos pueden preguntarse qué opciones tienen para conseguir que se arreglen esos errores si el comerciante no quiere o no puede hacer los cambios necesarios. Sin embargo, existe una opción en esos casos con la compañía de su tarjeta de crédito: emitir una disputa.

¿Cuándo se puede disputar un cargo de la tarjeta de crédito?

La Ley de Facturación Justa del Crédito (FCBA) de 1975 da a los consumidores protección contra los acreedores en ciertas situaciones relacionadas con cargos no autorizados y ciertos errores de facturación. En virtud de la FCBA, usted tiene derecho a poder emprender acciones contra el emisor de la tarjeta en circunstancias por este tipo de cargos:

  • Cargos no autorizados
  • Cargos con una fecha o un importe cargado incorrecto
  • Cargos por bienes y servicios no entregados
  • Errores matemáticos
  • No contabilizar los pagos o créditos por devoluciones
  • No enviar las facturas a su dirección actual
  • Cargos para los que solicite una aclaración o un comprobante de compra por escrito
    • Foto de cerca de una persona irreconocible dando a un camarero una tarjeta de crédito como pago en el interior de un restaurante(Photo by shapecharge/Getty Images)
      Los cargos legítimos realizados por ti o por un usuario autorizado no deben ser discutidos. (Foto de shapecharge/Getty Images)

      Esto significa que no puedes impugnar un cargo sólo porque no estés satisfecho con un producto o servicio o no estés de acuerdo con que un usuario autorizado haga una determinada compra. Piénselo de esta manera: Si no estás dispuesto a denunciar a la policía a la persona que hizo la compra sin tu permiso, no deberías intentar disputar la compra.

      Pero supongamos que pides un producto a través de un vendedor online, y ese producto llega a tu casa destrozado. Si no puede resolver el asunto con el comerciante, entonces podría escalar a disputar el cargo.

      Para los lectores de TPG, esto también podría aplicarse a ciertas situaciones extremas al tratar de obtener reembolsos de aerolíneas u otras compañías aéreas comunes. Si no puede obtener un reembolso de una aerolínea cuando su vuelo es cancelado o incluso tratando de reembolsar billetes de una aerolínea que ha quebrado, disputar el cargo es probablemente la mejor opción para resolver el problema.

      Regla general: Habla primero con el comerciante

      Tu primer curso de acción debería ser siempre contactar con el comerciante en casos de error de facturación o problemas de pedidos. Muchas veces, esta es la forma más rápida de resolver algo. Y la mayoría de las empresas trabajarán con usted para intentar arreglar el problema sin involucrar al emisor de la tarjeta de crédito o a la red de pago.

      Pero si no puede recibir un reembolso garantizado u otra resolución aceptable del comerciante, el siguiente paso debería ser una disputa de la tarjeta de crédito.

      Cómo disputar una compra

      Si nota una compra fraudulenta u otro cargo discutible (que ya ha intentado resolver directamente con el comerciante), es el momento de ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito para disputar el cargo a través de ellos.

      Si sospecha que se ha realizado un cargo no autorizado en su cuenta, debe llamar a la línea de atención al cliente que aparece en el reverso de su tarjeta para hablar sobre los siguientes pasos con el emisor, incluyendo la sustitución de sus tarjetas y el restablecimiento de la información de su cuenta online.

      Lectura relacionada: Fraude con tarjeta de crédito vs. robo de identidad: cómo saber la diferencia

      En esta guía, me centraré en cómo disputar un cargo que tiene que ver con un error de facturación del comerciante u otros problemas asociados.

      Primer paso: Reúne las pruebas necesarias

      Conserva los recibos, las fotos y cualquier comunicación que hayas realizado con el comerciante para intentar resolver el problema. En muchos casos, su emisor le pedirá pruebas del error de facturación y de que ha hecho un esfuerzo de buena fe para ponerse en contacto con el comerciante antes de intervenir.

      Paso dos: Llenar una disputa de cargos con su emisor

      La mayoría de los emisores ofrecen una manera fácil de hacer esto en línea, incluyendo Amex, Chase, Citi y Bank of America. Normalmente, hay una opción de «Disputar este cargo» cuando expandes un cargo específico.

      (Captura de pantalla obtenida de mi cuenta 6/1/20)
      Puedes disputar un cargo desde la pantalla de detalles de la transacción de Amex en el escritorio o en la app. (Captura de pantalla obtenida de mi cuenta el 6/1/20)

      Recuerda que, por lo general, sólo puedes disputar los cargos que ya se han contabilizado. Los cargos pendientes generalmente no tendrán una opción de «Disputa» disponible en línea o en la aplicación.

      Si no puede encontrar dónde enviar una disputa en línea, también puede llamar al servicio de atención al cliente y disputar un cargo de esa manera.

      Paso tres: Haga un seguimiento por escrito

      Tenga en cuenta que aunque la Ley de Facturación Justa del Crédito ofrece protecciones a los consumidores, esas protecciones dependen de que usted siga sus directrices. Esto significa que tendrá que enviar una carta de disputa formal por correo (sí, correo postal) dentro de los 60 días del cargo disputable.

      La Comisión Federal de Comercio establece sus derechos específicos y las directrices que debe cumplir para estar protegido. También proporcionan un ejemplo de carta que puede utilizar.

      Ahora, este paso no es necesario para disputar un cargo con su compañía de tarjeta de crédito si el emisor tiene otras vías para solicitar una disputa. Y la mayoría de las principales compañías de tarjetas de crédito trabajarán con usted para resolver el problema. Pero vale la pena señalar que la única forma en que técnicamente estarás cubierto a los ojos de la Ley de Facturación Justa del Crédito es enviando una solicitud por escrito.

      (Imagen cortesía de Maskot/Getty Images)
      Aunque puede disputar los cargos en línea o por teléfono, es una buena idea enviar también una solicitud por correo para asegurarse de estar protegido por la FCBA. (Imagen cortesía de Maskot/Getty Images)

      Los cargos: Qué pasa cuando se disputa una compra

      Así que has disputado una compra. ¿Qué pasa después?

      Muchos emisores te emitirán lo que se llama una devolución de cargo. Esencialmente, un contracargo es una compra inversa con tarjeta de crédito. Un cargo se envía de vuelta a la línea de su cuenta al emisor de su tarjeta al banco del comerciante y de vuelta al comerciante, todo a través de la red de pago utilizada (como Visa o Mastercard). De este modo, el cargo se retira de la cuenta del consumidor y el emisor puede «devolver» el coste al comerciante cuando lo considere oportuno.

      Finalidad

      La Ley de Facturación Justa del Crédito ofrece protección en los casos en los que se realizan cargos no autorizados o incorrectos en su cuenta, y la mayoría de los emisores son diligentes a la hora de ayudar a los titulares de las tarjetas en la medida de lo posible.

      Sólo debe disputar los cargos en las circunstancias apropiadas descritas anteriormente. Pero el proceso de disputa y devolución de cargos puede ayudar a los titulares de las tarjetas a recibir reembolsos y corregir errores de facturación en los casos en los que usted no pueda hacer que funcione con un comerciante.

      Fotos de medios de comunicación destacados / Getty Images

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