Cuando comienza su viaje de reparación de finanzas personales puede estar tentado a cerrar cuentas de tarjetas de crédito, especialmente si la tarjeta de crédito tiene un impacto negativo en ella, como un pago atrasado.
Cancelar una tarjeta de crédito si rara vez la usa o ha pagado el saldo puede sentirse bien.
Puede darle una sensación de logro mientras aligera su cartera, deshaciéndose de la deuda de la tarjeta de crédito y dándole una forma menos de gastar.
Incluso las mejores tarjetas de crédito con todas las ventajas pueden ponerte en un aprieto si no eres disciplinado.
Antes de continuar, quiero revelar que todo el contenido editorial de esta página son mis opiniones y no están avaladas por ninguna empresa en particular.
Las tarifas y otra información pueden variar en función de su elegibilidad y puntuación de crédito.
¿Debo cancelar mis tarjetas de crédito?
En general, cancelar sus tarjetas de crédito es una mala idea. En realidad es mejor para su puntuación de crédito, en la mayoría de los casos, si mantiene la cuenta abierta. ¿Por qué es la forma correcta?
Una gran parte de su puntuación de crédito depende de la duración de su historial de crédito. Si quiere mantener su puntuación de crédito donde está o mejorarla, entonces mantener una tarjeta de crédito es una buena opción.
Después de todo, una cuenta cerrada no elimina la cuenta de su informe de crédito. El historial de pagos y la duración del historial crediticio permanecerán en su informe de crédito durante 10 años.
Eso puede ser algo bueno: su cuenta más antigua muestra la duración de su historial crediticio a pesar de ser una tarjeta de crédito no utilizada, que representa el 15 por ciento de una puntuación de crédito.
Las tres agencias de crédito (Experian, Equifax y Transunion) utilizan diferentes modelos de puntuación, incluyendo FICO, para reunir la información y los datos para compilar su puntuación.
Calculan la cantidad de crédito disponible con su saldo para calcular la tasa de utilización del crédito. Una tasa más baja es mejor para su puntuación.
Si sólo es capaz de pagar los pagos mínimos y mantener un saldo, su puntuación podría verse afectada.
Antes de cancelar su tarjeta de crédito, intente llamar al emisor y pedirle que renuncie a su cuota anual o que rebaje la cuenta o el crédito total disponible/cantidad de crédito.
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Cerrar las tarjetas de crédito puede perjudicar su puntuación de crédito
Al mantener sus tarjetas de crédito abiertas, está añadiendo el historial de crédito a su perfil de crédito, incluso si tiene marcas negativas. Es mucho mejor tratar de eliminar los pagos atrasados de sus tarjetas de crédito que cerrarlas.
Yo cometí este error cuando comencé mi propio viaje de reparación de crédito, en realidad.
Cerrar las cuentas de tarjetas de crédito me parecía lógico en ese momento. Pensé: «Vale, tengo un montón de tarjetas de crédito, las he pagado, y no quiero tener la tentación de volver a usarlas, así que mejor cierro estas cuentas»
También me dije: «¡Eh, esto también mejorará mi puntuación de crédito! El mágico generador de puntuación de crédito FICO verá que estoy actuando de forma responsable al cerrar las cuentas de las tarjetas de crédito después de haberlas pagado!»
Esto no podía estar más lejos de la realidad.
Tres meses después de cerrar 3 de 4 de mis tarjetas de crédito, mi puntuación de crédito cayó.
¿Por qué cancelar una tarjeta de crédito afecta a su puntuación de crédito?
Su puntuación de crédito se basa en gran medida en lo bien que gestiona las cuentas de crédito abiertas. Una vez que usted cierra la cuenta, la edad promedio de las cuentas en su informe de crédito disminuirá.
Si la cuenta está cerrada, no hay nada para ir fuera de la historia de la cuenta antes de que usted cerró la cuenta (que es probablemente malo si usted cerró la cuenta).
Una puntuación de crédito excelente refleja que el individuo ha tenido cuentas de crédito a largo plazo y bien gestionadas.
También, aunque es cierto que demasiadas cuentas de tarjetas de crédito abiertas (rotativas) pueden dañar su puntuación de crédito, la clave es evitar abrir demasiadas cuentas, no cerrar las cuentas.
Finalmente: Nunca cierre una cuenta de tarjeta de crédito abierta -puede perjudicar su puntuación de crédito.
La utilización del crédito cae si se cancela
Cerrar tarjetas de crédito perjudicará su utilización del crédito, que es el porcentaje de su crédito disponible utilizado.
Cuanto menor sea su utilización del crédito, más aumentará su puntuación de crédito. Alrededor del 30 por ciento de la puntuación de crédito proviene de la utilización del crédito.
Al cancelar una tarjeta, tendrá menos crédito disponible para gastar. Si gasta la misma cantidad en sus tarjetas de crédito, su índice de utilización del crédito aumentará porque tiene menos crédito disponible.
Explicación del índice de utilización del crédito
Aquí tiene un ejemplo: Suponga que tiene tres tarjetas de crédito con $10,000 cada una en crédito disponible, para un total de $30,000. Usted utiliza unos 10.000 dólares de ese crédito cada mes, cargando unos 3.333 dólares por tarjeta. Esto le da un ratio de utilización del crédito del 30%, que es lo más alto que se puede desear a efectos de puntuación crediticia.
Suelte una de esas tarjetas y ahora tiene 20.000 dólares de crédito disponible, pero sigue gastando 10.000 dólares al mes. Su ratio de utilización del crédito acaba de aumentar al 50%, lo que es extremadamente alto. A menos que reduzca sus gastos, el ratio seguirá siendo alto.
Puede mejorar su ratio de utilización del crédito pagando la mayor parte del saldo de su tarjeta de crédito y utilizando menos su tarjeta de crédito. También hay otras opciones.
Alternativas al cierre de una cuenta de tarjeta de crédito
Dado que la utilización del crédito es un factor tan importante en la puntuación crediticia, puede tener sentido no cerrar una tarjeta de crédito y utilizar otras opciones.
Además de utilizar menos la tarjeta o no utilizarla en absoluto, puede llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y pedirle que renuncie a la cuota anual.
Es probable que el departamento de retención de la compañía esté interesado en mantenerte como titular de la tarjeta en lugar de cancelarla, ya que es más barato retener a un buen cliente que tratar de adquirir otros nuevos.
También pueden ofrecerte otros incentivos, como puntos de bonificación.
Cambio a una tarjeta sin cuota anual
Otra opción es cambiar la tarjeta que estás pensando en cerrar a una tarjeta sin cuota anual. Tendrá el mismo límite de crédito, el mismo número de cuenta y la antigüedad de la cuenta no cambiará en su informe de crédito.
Además de dejar de pagar una cuota anual elevada, es probable que pierda el programa de puntos de recompensa que suelen ofrecer las tarjetas con cuota anual, lo cual está bien si no va a utilizar la tarjeta de todos modos.
Cambiar a una tarjeta sin cuota anual -en lugar de cerrar una tarjeta de recompensas con una cuota y luego abrir una tarjeta sin cuota- le permitirá evitar un tirón duro en su cuenta de crédito.
Un tirón duro, o una investigación dura, ocurre cuando un prestamista como el emisor de una tarjeta de crédito comprueba su crédito cuando usted solicita una tarjeta. Demasiadas consultas pueden tener un pequeño impacto en su puntuación de crédito.
Limite el uso de la tarjeta de crédito & AutoPay
Una alternativa sencilla para cerrar una tarjeta de crédito es dejarla en casa y no usarla mucho. Guárdala en un lugar seguro y úsala un par de veces al año para evitar y una posible cancelación por inactividad.
Un pequeño cargo recurrente debería ser suficiente para mantenerla activa y evitar la cancelación automática por no ser utilizada. Puede que no sea necesario, y puedes preguntar a tu tarjeta de crédito al respecto. También puede establecer pagos automáticos para que no se olvide la factura de la tarjeta poco utilizada.
Cerrar una tarjeta de crédito no será el inicio de su caída financiera. Pero sí tiene consecuencias y podría perjudicar tu puntuación de crédito durante un tiempo. Eso puede valer la pena si una tarjeta de crédito adicional es demasiado tentadora como para evitar su uso.
¿Debo reabrir mis cuentas de tarjetas de crédito?
Otra técnica que puede probar si ya ha cerrado una cuenta de tarjeta de crédito es ponerse en contacto con el acreedor y preguntar si considerarán la reapertura de la cuenta.
Puede estar seguro de que revisarán su informe crediticio, por lo que esto generalmente sólo funciona si ha mostrado alguna mejora recientemente.
También puede seguir los pasos que expongo en mi post 5 técnicas asombrosamente sencillas para optimizar su puntuación de crédito para asegurarse de que su puntuación está optimizada antes de pedirles que reabran la cuenta.
Así es como conseguí que Capital One reabriera mi cuenta después de pagar el saldo y cerrar la cuenta:
Primero solicité y recibí una tarjeta de crédito asegurada para reconstruir mi crédito (Open Sky Secured Credit Card es la tarjeta que conseguí por si te lo estás preguntando). Me mantuve al día con los pagos durante un año. Trate de mantener algunos meses con un saldo cero también para demostrar que tiene control sobre el gasto.
Después de que el año se terminó, llamé a su servicio de atención al cliente y pregunté si «amablemente considerarían la reapertura de mi cuenta sobre la base de los recientes pasos que he tomado para mejorar mi puntuación de crédito y las cuentas que tengo en buen estado a partir de ahora.»
Revisaron mi informe de crédito y unas semanas más tarde recibí una nueva tarjeta de crédito de Capital One con un límite de 500 dólares.
Cosas importantes a tener en cuenta sobre la cancelación de tarjetas de crédito
- Nunca cierre cuentas de tarjetas de crédito que estén en buen estado.
- Evite el mal crédito no abriendo demasiadas cuentas de tarjetas nuevas. (2 o 3 tarjetas de crédito son suficientes)
- Si no puede controlar sus gastos es mejor deshacerse de la tarjeta de crédito que cerrar la cuenta o buscar una transferencia de saldo con un tipo de interés más bajo para ayudar a controlar su deuda crediticia.
- Intente reabrir las cuentas de tarjetas de crédito cerradas poniéndose en contacto con el acreedor después de haber demostrado que se puede confiar en usted.
- Si la tarjeta que tiene es obsoleta, intente cancelar esa tarjeta y abrir una tarjeta de crédito de recompensas, como American Express, para aprovechar las ventajas para viajar.
- Para cancelar una tarjeta de crédito, póngase en contacto con el emisor e indique su nombre, número de teléfono, número de cuenta de crédito y dirección y diga que desea que la tarjeta se cierre «a petición del consumidor».