En este artículo:
Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el paso más difícil para los compradores de vivienda es ahorrar para el pago inicial y los costes de cierre. Para los compradores de vivienda con poco dinero, pedir al vendedor que ayude a pagar los costes de cierre podría ser una solución ideal.
- Los costes de cierre pagados por el vendedor o las concesiones del vendedor son dinero pagado para el cierre en su nombre. Generalmente, pero no siempre, este dinero se aplica a los costos de cierre del comprador. Las concesiones del vendedor le permiten reintegrar legalmente los gastos de cierre en su préstamo hipotecario.
- La vivienda debe tasarse por el valor necesario para que las concesiones del vendedor funcionen. Si la casa no se valora por la cantidad necesaria, pueden ser necesarias más negociaciones entre el comprador y el vendedor.
- Es importante recordar que los vendedores no van a pagar simplemente los gastos de cierre como un gesto amable. La cantidad está incorporada en el precio de venta.
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¿Qué son los costos de cierre?
En pocas palabras, los costos de cierre son los honorarios asociados con los servicios que se requieren para cerrar su préstamo hipotecario.
Algunos honorarios incluyen cargos por tasadores, inspectores de viviendas, abogados, oficinas de crédito, agentes de bienes raíces, compañías de títulos y, por supuesto, su prestamista. Todos estos servicios son esenciales en una transacción inmobiliaria, y todos necesitan ser pagados.
Este gasto puede oscilar entre el dos y el cinco por ciento del valor de su casa. Puede crear dificultades cuando usted está tratando de presupuestar lo que necesita para cerrar.
Lea: 4 maneras de mantener sus costos de cierre de la hipoteca bajos
Su prestamista debe revelar los cargos estimados dentro de los tres días cuando usted solicita una hipoteca, utilizando un formulario de Estimación de Préstamo.
Los costos reales no pueden variar de la estimación por mucho, o el prestamista tiene que pagar la diferencia. Esto mantiene las estimaciones exactas y evita las sorpresas desagradables.
Los gastos de cierre pueden variar mucho, según la ubicación. Algunas de estas variaciones geográficas se basan en el estado en el que vive, otras en el condado.
¿Quién paga qué?
Hay varias consideraciones involucradas cuando se trata de obtener su hipoteca desde la etapa de solicitud hasta la mesa de cierre.
Aparte de los honorarios de la evaluación y la inspección de la casa, que normalmente se pagan por adelantado, la mayoría de los otros honorarios se pagan en el momento del cierre.
Lea : ¿Cómo puedo evitar una tasación de la vivienda cuando solicito una hipoteca?
Es muy probable que haya un conjunto de costes que habitualmente paga el vendedor, y otro que habitualmente paga el comprador.
Afortunadamente, «habitual» no significa «grabado en piedra». Usted puede negociar cualquier asignación de costos de cierre que desee, siempre y cuando cumpla con las directrices de su prestamista.
Cómo funcionan las concesiones del vendedor
Los costos de cierre pagados por el vendedor o las concesiones del vendedor son dinero pagado hacia el cierre en su nombre. Generalmente, pero no siempre, este dinero se aplica a los costos de cierre del comprador.
Las concesiones del vendedor le permiten reintegrar legalmente los gastos de cierre en su préstamo hipotecario.
Como ejemplo, digamos que sus vendedores quieren obtener 200.000 dólares en la venta de su casa.
Puede que tenga el pago inicial necesario, pero necesita algo de ayuda con los gastos de cierre.
En este escenario, el vendedor puede considerar una oferta de 205.000 dólares, contribuyendo con 5.000 dólares a los gastos de cierre del comprador.
Lea: Contribuciones de los interesados: Cómo conseguir que el vendedor de la vivienda pague los gastos de cierre de la hipoteca
Este puede ser un escenario en el que tanto el comprador como el vendedor salgan ganando. Debido al aumento del precio de compra en 5.000 dólares, el vendedor todavía puede obtener su cantidad objetivo de 200.000 dólares.
Ayuda al comprador, ya que termina necesitando 5.000 dólares menos de su bolsillo en el cierre. Una vez más, el comprador está esencialmente financiando los 5.000 dólares en la cantidad prestada para su préstamo.
Es importante tener en cuenta la desventaja potencial de este enfoque. La casa debe tasar por el valor necesario para que este escenario funcione.
Si la casa no se valora por la cantidad que se necesita, pueden ser necesarias más negociaciones entre el comprador y el vendedor.
Cuánto se ahorra
Hay muy poca diferencia en el resultado final de los vendedores si bajan el precio de venta en un tres por ciento o pagan el tres por ciento de sus gastos de cierre.
Por ejemplo, si negocia por una casa de 200.000 dólares, podría ofrecer el 95 por ciento del precio de venta, o 190.000 dólares. O podría ofrecer 200.000 dólares y que los vendedores paguen el cinco por ciento del precio de compra para los gastos de cierre.
Si los vendedores aceptan su oferta de 190.000 dólares, y sus costes de cierre equivalen al tres por ciento del precio de compra, usted paga:
- 9.500 dólares de pago inicial
- 5.700 dólares de costes de cierre
- Su pago de capital e intereses a un tipo de interés fijo actual a 30 años del 3.75 por ciento, es de 836 dólares al mes.
- Préstamos FHA: seis por ciento
- Préstamos USDA: seis por ciento
- Préstamos VA: cuatro por ciento
- Préstamos conformes (Fannie Mae y Freddie Mac): tres a nueve por ciento, dependiendo del pago inicial
- Propiedades de inversión: dos por ciento
Si puedes reunir esta cantidad, es una buena alternativa. Pero, ¿qué pasa si no puede?
Las concesiones del vendedor varían según el programa de préstamo
Los costos de cierre pagados por el vendedor no sólo varían según la ubicación, sino también según el tipo de programa de préstamo para el que está solicitando.
Su profesional de bienes raíces debe ser capaz de ayudarle con orientación en esta área. Pero pertenece a su dinero, ayuda a conocer y entender los hechos antes de tiempo.
Es importante saber cuánto un vendedor, o cualquier parte interesada puede contribuir a los costos de cierre de un comprador.
Lea: ¿Cuánto dinero en efectivo necesita para comprar una casa?
Hay excepciones a las reglas, pero las concesiones máximas permitidas del vendedor por programa de préstamo son las siguientes.
Otros programas, como los préstamos de cartera, los préstamos jumbo y los préstamos no preferenciales pueden tener sus propias reglas sobre las contribuciones del vendedor. Si eso es un factor para usted, pregunte a los prestamistas sobre su política cuando los llame para pedir presupuestos hipotecarios.
Negocie el reparto de los gastos de cierre
No es raro pedir al vendedor que pague algunos, o quizás incluso todos, sus gastos de cierre.
Generalmente, los vendedores pueden pagar cualquiera de sus gastos de cierre. Esto incluye las cantidades necesarias para establecer su cuenta de depósito en garantía.
Para los vendedores, ofrecer, o al menos estar abierto a pagar los costos de cierre de un comprador, puede aumentar el número de compradores potenciales.
Como con casi todo en el sector inmobiliario, quién paga qué cuando se trata de los costos de cierre es negociable.
Lea: Comprar una casa: Cómo lidiar con la dura competencia
Es importante recordar que los vendedores no van a pagar sus costos de cierre sólo como un gesto amable. La cantidad está incorporada en el precio de venta.
No pasa nada si el vendedor obtiene un precio de venta más alto a cambio de cubrir tus gastos de cierre, siempre y cuando la propiedad se valore por al menos el precio de venta.
Aquí es donde el agente inmobiliario adecuado puede ser un gran recurso para ti.
¿Cuáles son las tarifas actuales?
Los vendedores a menudo pagan parte o todos los costos de cierre del comprador.
Para los compradores de viviendas que luchan por llegar a su pago inicial, los gastos de mudanza y los costos de cierre, pedir al vendedor que cubra estos gastos es una gran manera de minimizar sus gastos de bolsillo.
Los prestamistas también pueden pagar sus costos de cierre. Pregunte sobre esto cuando busque su hipoteca.
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