De vez en cuando recibo correos electrónicos de lectores que se han dado cuenta de que necesitan una ayuda financiera que va más allá de leer blogs y libros.
Las finanzas de algunos lectores se han complicado repentinamente, ya sea como resultado de un nuevo trabajo o de una herencia, mientras que otros simplemente quieren consejos personalizados que les ayuden a aumentar sus ahorros o a pagar sus deudas.
Después de más de 15 años escribiendo sobre el tema, me considero muy versado en finanzas personales, pero no tengo experiencia en asesoramiento individual. Eso es algo que hay que tener en cuenta si se busca un asesor financiero; no es diferente a acudir a un médico que puede tener 10 años de experiencia en investigación y publicaciones pero que nunca ha realizado exámenes clínicos.
Lo que hago en estas situaciones es recomendar a nuestros lectores que empiecen a buscar un planificador financiero de pago en su zona (suponiendo que el lector realmente necesite un asesor financiero personal y pueda pagarlo).
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Qué hay por delante:
¿Cuándo es el momento de contratar un asesor financiero?
En un mundo perfecto, todos tendríamos asesores financieros con los que podríamos consultar una vez al mes o llamar antes de tomar una gran decisión de compra o inversión.
Sin embargo, siendo realistas, los asesores financieros son caros. Y eso no es necesariamente porque no quieran trabajar con gente que no pueda pagarlos, sino porque los asesores tienen que cobrar una determinada cantidad para ganarse la vida haciendo lo que hacen.
Como resultado, la decisión de contratar a un asesor financiero requiere un cuidadoso análisis de costo/beneficio, que cubriré a continuación.
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Entonces, ¿cuánto cuestan los asesores financieros?
Varía, es la respuesta en resumen.
Pero voy a intentar desglosarlo un poco aquí:
- Retención anual – Los planificadores financieros suelen cobrar unos miles de dólares por un plan financiero completo.
- Porcentaje de los activos invertidos- Se le cobrará un porcentaje fijo del saldo total de su cuenta – por lo general entre el 0,25% y el 1% por año. Un punto de referencia no oficial de la industria es el 1%, aunque los asesores pueden cobrar un poco más o menos.
- Tarifa por hora – Las tarifas por hora suelen ser de unos cientos de dólares por hora.
Así que veamos algunos números reales para que tenga una idea de cuánto puede estar pagando.
Si tiene 200.000 dólares para invertir, pagaría 2.000 dólares al año. Si tiene 1 millón de dólares, los honorarios se dispararían a 10.000 dólares al año, aunque algunos asesores tienen una estructura de honorarios en la que el porcentaje se desliza hacia abajo a medida que sus activos crecen.
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Regla general: pregunte siempre cómo se compensa a su asesor
Cuando se reúna con asesores financieros, pregunte cómo se les compensa. Algunos asesores financieros obtienen sus honorarios de los bancos y las empresas de inversión. Así que, aunque ofrezcan asesoramiento «gratuito» -lo que puede ser muy tentador-, estos asesores suelen ganar comisiones de las inversiones que le venden. Con el tiempo, estar en las inversiones equivocadas puede en realidad costarle más que pagar a un asesor que sólo cobra honorarios.
No estoy diciendo que todos los asesores que trabajan a comisión vayan a dar malos consejos, pero un buen asesor debe ser transparente.
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¿Qué beneficios puede esperar de la contratación de un asesor financiero personal?
En mi opinión, hay tres razones para contratar a un asesor financiero personal:
- Te sientes «perdido» en la planificación de tu futuro financiero y necesitas una hoja de ruta.
- Simplemente no quieres repartir. Cuando se trata de dinero, no eres de los que hacen bricolaje, y sólo quieres que un profesional se encargue de ello.
- Te gusta gestionar tu dinero, pero te das cuenta de que tu plan financiero se beneficiaría de la opinión imparcial y no emocional de un tercero.
- Creo que todos caeremos en una de estas tres categorías… al menos en algún momento. Pero veamos cada situación y consideremos cuándo es el momento de contratar a un asesor financiero.
Necesitas ayuda para planificar tu futuro financiero
Esto puede ser cierto para la mayoría de nosotros cuando estamos empezando. Hay tantos objetivos que compiten por nuestros limitados recursos financieros: Pagar los préstamos estudiantiles, financiar una cuenta de jubilación, ahorrar un fondo de emergencia, comprar una casa, tomar unas vacaciones, casarse, divertirse AHORA. No es de extrañar que el dinero nos resulte tan abrumador a los 20 y 30 años de edad!
Pero todo vuelve al coste de un plan financiero. Uno o dos mil dólares más es mucho dinero y otro objetivo más que hay que echar a la olla con todos los demás.
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Esta es mi opinión: Si tiene un fondo de emergencia cómodo y puede pagar los honorarios de un asesor financiero sin endeudarse, un planificador financiero podría ser una buena inversión. De hecho, los honorarios del planificador pueden amortizarse en unos años si le ayuda a tomar mejores decisiones financieras mientras tanto.
Simplemente no quiere ocuparse del dinero
Algunas personas odian gestionar su dinero. Y eso está bien; lo importante es que lo reconozcas y consigas que alguien lo haga por ti. En este caso, contratar a un asesor financiero es una obviedad.
Lo que necesitarás, sin embargo, son suficientes activos invertibles para que un asesor te acepte.
Cuando se trata de asesores de inversión, la mayoría no puede permitirse trabajar contigo como cliente hasta que tengas 100.000 dólares o más en inversiones. Algunos bajan esa cantidad a 50.000 dólares, mientras que otros no aceptan clientes hasta que tengan 500.000 dólares o incluso un millón de dólares para invertir. Así que tendrás que comparar precios.
Creo que el nivel de 100.000 dólares tiene sentido. Si tiene menos de esa cantidad invertida, es mejor que meta su dinero en fondos indexados de bajo coste y lo deje estar.
Quiere la opinión de un tercero imparcial sobre su dinero
Hay muchos inversores que se lo montan ellos mismos y nunca contratan a un asesor financiero. Su pensamiento es: me gusta hacer esto por mí mismo y soy bastante inteligente, ¿por qué iba a pagar a alguien el 1% de mi dinero cada año y reducir mis rendimientos?
Pero aquí está la cosa: No importa cuánto aprendas sobre la inversión, nunca estarás en igualdad de condiciones con Wall Street. Y no importa cuánto aprenda sobre inversión, siempre será humano y, por tanto, susceptible de tomar decisiones irracionales.
Si el pago a un asesor financiero le evita una mala decisión al año -o detecta una oportunidad que usted pasó por alto-, es muy posible que aumente sus rendimientos de inversión, a pesar de los honorarios.
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El Registro Paladín pre-selecciona a los planificadores financieros y asesores de inversión. Su uso es gratuito y no hay ninguna obligación.Resumen
Contratar a un asesor financiero puede requerir que gastes algo de dinero. Pero si tiene a la persona adecuada en su equipo, puede ser definitivamente una inversión que merece la pena.
¿No es siempre así?
Tantos de nosotros nos sentimos perdidos en nuestras finanzas, que obtener una segunda opinión de un asesor financiero puede ser tranquilizador. Remueve la olla – ¡y eso es casi siempre algo bueno!
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