Cuánta casa me puedo permitir?

Calcula el precio que puedes pagar en función de tus ingresos

Bien, lo único que tienes que hacer es echar unos cuantos números para saber cuánto puedes pagar por tu casa. Y si las matemáticas no son lo tuyo, aguanta. Te guiaremos paso a paso. Nunca hemos perdido a un paciente.

Y, para los casados, asegúrate de repasar los resultados con tu cónyuge. Ambos deben estar en la misma página cuando se trata de su presupuesto y lo que realmente puede pagar. Después de todo, la compra de su «hogar dulce hogar» se sentirá, nos atrevemos a decir, romántica una vez que usted y su pareja establezcan expectativas compartidas.

Sólo tiene que seguir los siguientes pasos.

Suma sus ingresos mensuales totales.

Digamos que usted lleva a casa 2.400 dólares al mes y su cónyuge lleva a casa 2.600 dólares al mes. Su sueldo mensual total sería de 5.000 dólares.

Multiplique por el 25% para obtener su pago hipotecario máximo.

Si gana 5.000 dólares al mes, eso significa que el pago mensual de su casa no debería ser superior a 1.250 dólares. La calculadora que aparece a continuación le mostrará una cifra aproximada de la cantidad de casa que puede permitirse en función de la cantidad del pago inicial y del pago máximo de la casa.

3. Utilice nuestra calculadora de hipotecas para determinar su presupuesto.

Siguiendo con nuestro ejemplo de unos ingresos de 5.000 dólares al mes, podrías permitirte estas opciones con una hipoteca de tipo fijo a 15 años:

• 187.767 dólares de vivienda con un pago inicial del 10% (18.777 dólares)
• 211.238 dólares de vivienda con un pago inicial del 20% (42.248 dólares)
• 241 dólares,415 casa con un 30% de pago inicial ($ 72,424)
• $281,650 casa con un 40% de pago inicial ($ 112,660)

Recuerde: ¡esto es sólo un cálculo aproximado! No olvide que las cosas mayores, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario, completarán su pago mensual con unos cuantos cientos de dólares más (la guinda del pastel). Y si crees que vas a comprar una casa que forma parte de una asociación de propietarios (HOA), también tendrás que tener en cuenta esas encantadoras cuotas. Para ver fácilmente cómo estos costes afectarán a tu presupuesto de compra de vivienda, prueba nuestra calculadora de hipotecas.

Por ejemplo, si introduces un importe de hipoteca de 211.238 dólares con un pago inicial del 20% y un tipo de interés del 4%, verás que tu pago mensual máximo de 1.250 dólares aumenta a 1.514 dólares cuando añades 194 dólares por impuestos y 71 dólares por el seguro. Para volver a bajar esa cifra a un presupuesto mensual de vivienda de 1.250 dólares, tendrás que bajar el precio de la casa que te puedes permitir a 172.600 dólares.

Usa la calculadora para probar otras combinaciones y encontrar el importe de la hipoteca, el tipo de interés y la combinación de pago inicial adecuados que se ajusten a tu presupuesto.

Factoriza los costes de la propiedad de la vivienda.

Muy bien, tu fondo de emergencia puede cubrir los principales desastres domésticos. Pero si va a ahorrar para unas cuantas mejoras en la casa o es propietario por primera vez, cree un espacio en su presupuesto mensual para esos gastos para que no haya sorpresas desagradables. Estos gastos pueden incluir:

• Aumento de los servicios públicos
• Nuevos electrodomésticos
• Reparaciones continuas
• Servicios rutinarios (control de plagas, puesta a punto del sistema de calefacción y aire acondicionado, etc.)

Maximice su pago inicial

La cantidad de su pago inicial tiene un gran impacto en la cantidad de casa que puede permitirse. Cuanto más efectivo ponga de entrada, menos dinero necesitará para financiar. Eso significa pagos hipotecarios más bajos cada mes y un plazo más rápido para pagar su préstamo hipotecario. Imagínese una casa con cero pagos!

Ahora bien, siempre le vamos a decir que la mejor manera de comprar una casa es con el 100% en efectivo. Pero si ahorrar para pagar en efectivo no es razonable para su línea de tiempo, probablemente terminará obteniendo una hipoteca.

Si ese es usted, al menos, ahorre un pago inicial que sea el 10% del precio de la casa. No hay peros que valgan. Pero una mejor idea es poner un 20% o más de entrada. Así no tendrás que pagar el seguro hipotecario privado (PMI). El PMI protege a la compañía hipotecaria en caso de que no hagas los pagos y tengan que recuperar la casa (ejecutar la hipoteca). El PMI suele costar el 1% del valor total del préstamo y es -lo has adivinado- otra cuota que se añade a tu pago mensual. (¡Bu!)

Volvamos atrás por un segundo: el PMI puede cambiar la cantidad de casa que pensabas que podías permitirte, así que asegúrate de incluirlo en tus cálculos si tu pago inicial será inferior al 20%. O bien, puedes ajustar el rango de precio de tu casa para poder poner al menos un 20% de entrada en efectivo.

Confía en nosotros. Vale la pena tomarse el tiempo extra para ahorrar para un gran pago inicial. De lo contrario, se asfixiará bajo una hipoteca que le aplastará el presupuesto y pagará miles más en intereses y comisiones.

No olvide presupuestar los gastos de cierre

De acuerdo, no se asuste aquí. Pero el pago inicial no es el único efectivo que necesitarás ahorrar para comprar una casa. También hay que tener en cuenta los elevados costes de cierre. Por término medio, los costes de cierre suponen alrededor del 4% del precio de compra de la vivienda.1 Su prestamista y sus compañeros de la agencia inmobiliaria le informarán de la cuantía exacta de los costes de cierre para que pueda pagarlos el día del cierre. Estos costes cubren partes importantes del proceso de compra de una vivienda, como:

• Tarifas de tasación
• Inspecciones de la vivienda
• Informes de crédito
• Abogados
• Seguro del propietario

No olvide incluir los costes de cierre en su presupuesto general para la compra de una vivienda. Por ejemplo, si va a comprar una casa de 200.000 dólares, multiplique esa cantidad por el 4% y obtendrá un coste de cierre estimado de 8.000 dólares. Añada esa cantidad a su pago inicial del 20% (40.000 dólares), y el efectivo total que necesitará para comprar su casa es de 48.000 dólares.

Si no tiene los 8.000 dólares adicionales para los costes de cierre, tendrá que aplazar la compra de su casa hasta que haya ahorrado el dinero extra o tendrá que bajar un poco el precio de su casa. Haga lo que haga, no deje que los costes de cierre le impidan hacer el mayor pago inicial posible. Cuanto más grande sea el pago inicial, menos deberás en tu hipoteca!

Conoce qué opción hipotecaria es la adecuada para ti

Bien, ahora hablemos de los tipos de hipotecas. La mayoría de ellas (ARM, FHA, VA, USDA) son basura diseñada para ayudarte a pagar una casa sin importar tu situación financiera. Cuando haces las cuentas, descubres que estas hipotecas te cobran decenas de miles de dólares más en intereses y comisiones y te mantienen endeudado durante décadas más que la opción que recomendamos. Por eso es tan importante conseguir la hipoteca adecuada. Establecer límites por adelantado hace que sea más fácil encontrar una casa que te guste y que esté dentro de tu presupuesto.

Estas son las pautas que recomendamos:

• Un préstamo convencional de tipo fijo. Con esta opción, su tasa de interés es segura durante la vida del préstamo, manteniéndolo protegido de las tasas crecientes de un préstamo de tasa ajustable.
• Un plazo de 15 años. Su pago mensual será más alto con un plazo de 15 años, pero pagará su hipoteca en la mitad de tiempo en comparación con un plazo de 30 años, y ahorrará miles de dólares en intereses.
• Un pago mensual que no es más del 25% de su salario mensual. Esto deja mucho espacio en su presupuesto para lograr otros objetivos como ahorrar para la jubilación o guardar dinero para el fondo de la universidad de sus hijos.

Obtenga una preaprobación para una hipoteca

Cuando obtenga una hipoteca, asegúrese de conocer la diferencia entre términos que suenan extravagantes como obtener una precalificación y una preaprobación. Un prestamista puede precalificarle para comprar una casa en tan sólo una rápida conversación con usted sobre sus ingresos, activos y pago inicial.

Conseguir la preaprobación lleva un poco más de trabajo. Un prestamista tendrá que asegurarse de que su información financiera es exacta y presentar su préstamo para algo llamado suscripción preliminar, que es sólo otro paso en el proceso de aprobación que determina la cantidad de dinero que le permitirá pedir prestado.

Seguro, se necesita algo de tiempo extra para obtener la preaprobación. Pero, ¡merece la pena cuando empiezas a buscar casa! Una carta de preaprobación muestra a los vendedores que eres un comprador serio y que pueden vender su casa más rápido si eligen tu oferta sobre las ofertas de la competencia que no han sido preaprobadas.

¡Pero ten cuidado! Lo más probable es que su prestamista le apruebe una hipoteca mayor de la que realmente puede pagar. No deje que su prestamista fije su presupuesto para la compra de una vivienda. Ignora los números del banco y cíñete a los tuyos.

Conocer tu presupuesto para la casa y ceñirte a él es la única manera de asegurarte de que consigues una hipoteca inteligente que puedas pagar lo más rápido posible.

Trabaja con un agente de compras

Aunque tu búsqueda de casas puede empezar en internet, no debería terminar ahí. Puede hacer mucha investigación por su cuenta, pero necesita la ayuda de un experto cuando se trata de encontrar y asegurar realmente su casa perfecta. Un agente inmobiliario con experiencia puede ayudarle a calcular cuánta casa puede permitirse y qué tipo de viviendas puede esperar encontrar, teniendo en cuenta su mercado y su rango de precios.

¿Cómo se paga a un agente de compras? En la mayoría de los casos, el vendedor paga los honorarios, por lo que el uso de un agente del comprador es gratis para usted!

¿Qué debe buscar en un agente del comprador? Es posible que conozca a muchos agentes inmobiliarios en su zona. Pero tenga en cuenta que no todos los agentes aportan los mismos conocimientos y experiencia. Usted quiere un experto que le muestre cómo comprar una casa. Una verdadera estrella del rock tendrá lo siguiente:

• Valores financieros compartidos y un respeto por tu presupuesto
• Grandes habilidades de comunicación que te hacen sentir como si fueras su único cliente
• Una lista impresionantemente larga de casas vendidas cada año
• Amplia experiencia y redes en tu mercado local

Si estás buscando un agente inmobiliario local que te ofrezca el mismo consejo de confianza sin importar tu presupuesto, dé una oportunidad a nuestros Proveedores Locales Avalados (ELP) de bienes raíces recomendados. Nuestros ELP entienden el camino financiero en el que te encuentras y no te presionarán para que gastes más de la cuenta en una casa sólo para poder llevar a casa un cheque de comisión más grande.

¡Un ELP trabajará para negociar el mejor trato en la casa que es adecuada para ti!

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