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Debido a que el 35% de su puntuación crediticia está relacionada con el pago de sus deudas en tiempo y forma, retrasarse tanto en los pagos que la cuenta se cancele puede tener un impacto negativo significativo en su puntuación. Además, los futuros acreedores lo ven mal, porque indica que es posible que no pague todas sus facturas. Averigüe más sobre las cancelaciones de cuentas y cómo afectan a su puntuación de crédito.
¿Qué es una cancelación de cuentas?
Una cancelación de cuentas se produce cuando una empresa cancela una deuda de sus libros. Es un procedimiento contable que ocurre por una razón específica.
Cuando usted debe dinero a una empresa, la compañía cuenta esa deuda como un activo. Cuanto más antiguo sea el activo, menos valor tendrá porque es menos probable que se cobre la deuda más antigua. Con el tiempo, la empresa tiene que eliminar el activo de sus libros porque Hacienda no le permite contar con este activo para siempre. Es entonces cuando se produce un charge off.
Un charge off no significa que no se deba la deuda. Sólo significa que la compañía ya no está listando como un activo abierto.
¿Cómo afectan las cancelaciones a su historial de crédito?
Las compañías reportan las cancelaciones a las agencias de crédito. Cuando esto ocurre, la cuenta correspondiente aparece como cancelada. Debido a que tiene que perder un gran número de pagos para que una cuenta sea cancelada, es probable que su puntuación de crédito ya se haya reducido debido a un mal historial de pagos. Además de reducir su puntuación de crédito, una cuenta cancelada se ve mal para cualquier prestamista futuro que revise su historial de crédito. Los prestamistas que podrían estar dispuestos a ofrecerle fondos a pesar de tener una puntuación de crédito más baja, podrían dudar si ven el cargo cancelado. Esto se debe a que un cargo cancelado demuestra que usted no hizo ningún esfuerzo para pagar la deuda durante algún tiempo.
¿Cuánto tiempo permanece un cargo cancelado en su informe de crédito?
Los cargos cancelados pueden permanecer en su informe de crédito durante un máximo de siete años.
Cuanto más antiguo sea un elemento en su informe de crédito, menos impacto tendrá en su puntuación. Esto significa que puede aumentar su puntuación incluso después de una cancelación si gestiona las finanzas y el crédito de forma responsable en el futuro. Sin embargo, un cargo no pagado todavía se ve mal a los acreedores potenciales y puede limitar sus opciones cuando se trata de préstamos como las hipotecas.
¿Pueden los acreedores intentar cobrar la deuda cargada?
Los cargos no significan que su deuda fue perdonada. Usted todavía debe la deuda, y la compañía todavía puede intentar cobrar la deuda.
En muchos casos, el prestamista original considera que la deuda cargada es una «deuda mala». Eso significa que el prestamista no cree que tenga una buena oportunidad de cobrar la deuda y no vale la pena seguir utilizando recursos internos para hacerlo. Entre las medidas que suelen tomar los prestamistas en este punto se encuentra la venta de la deuda a una agencia de cobros o la contratación de una agencia de cobros para que cobre la deuda por ellos. Los acreedores también pueden emprender acciones legales para cobrar estas deudas, incluyendo juicios.
¿Debo pagar las cantidades cargadas?
Hacer arreglos para pagar una cuenta cargada lo elimina del proceso de cobranza. Eso significa que no tiene que preocuparse por los cobradores o la actividad de cobro legal en el futuro. Pero también podría tener un impacto positivo en su informe de crédito.
En algunos casos, ciertamente raros, usted puede negociar con un acreedor para eliminar el cargo de su informe de crédito si paga el saldo adeudado. Incluso si ese no es el caso, sin embargo, podría valer la pena hacer arreglos de pago.
Una vez que usted paga una cuenta cargada, el acreedor cambia el elemento en su informe de crédito para que aparezca como un cargo que fue pagado. Sigue siendo un elemento negativo en lo que respecta a los pagos puntuales, pero demuestra que usted intenta pagar todas sus deudas. Eso puede hacer que usted parezca un prestatario menos riesgoso a los ojos de algunos prestamistas.
¿Debo pagar un cargo por completo o llegar a un acuerdo?
En algunos casos, los acreedores aceptarán menos de la cantidad que usted debe actualmente en el pago de un saldo cargado. Muchas veces, el saldo está inflado por las tasas de financiación, los cargos por demora y otros gastos, lo que deja al acreedor espacio para aceptar una cantidad menor. Además, si se trata de un pago parcial o de ningún pago, los acreedores pueden estar dispuestos a aceptar lo que usted puede pagar.
Sin embargo, esto puede venir con una desventaja. La cantidad que el acreedor se compromete a no cobrarle se considera deuda perdonada. Muchas de las deudas perdonadas o canceladas son consideradas como ingresos por el IRS, lo que significa que usted puede deber impuestos sobre ellos cuando llegue el momento de los impuestos. Consulte con un abogado o asesor fiscal antes de aceptar la condonación parcial de la deuda.
Mantener un ojo en su informe de crédito y puntuación
Si usted está tratando con un cargo actual o está trabajando para seguir aumentando su puntuación de crédito años después de un cargo, el conocimiento es importante. Cuando usted sabe lo que está pasando con su historial de crédito, puede trabajar más inteligentemente para mejorar su puntuación. Regístrese en ExtraCredit de Credit.com para obtener 28 puntuaciones FICO y una visión detallada de cómo le va en los cinco factores que alimentan su puntuación.