Aunque es posible vivir completamente libre de deudas, no es necesariamente inteligente. Muy pocas personas ganan lo suficiente para pagar en efectivo las compras más importantes de la vida: una casa, un coche o una educación universitaria. La consideración más importante a la hora de comprar a crédito o pedir un préstamo es si la deuda contraída es una deuda buena o una deuda mala.
La deuda buena es una inversión que crecerá en valor o generará ingresos a largo plazo. Pedir préstamos estudiantiles para pagar una educación universitaria es el ejemplo perfecto de una buena deuda. En primer lugar, los préstamos estudiantiles suelen tener un tipo de interés muy bajo en comparación con otros tipos de deuda. En segundo lugar, una educación universitaria aumenta tu valor como empleado y eleva tus ingresos potenciales en el futuro.
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Sacar una hipoteca para comprar una casa también suele considerarse una buena deuda. Al igual que los préstamos estudiantiles, las hipotecas sobre viviendas suelen tener tipos de interés más bajos que otras deudas, además de que los intereses son deducibles de impuestos. Aunque las hipotecas son préstamos a largo plazo (30 años en muchos casos), esos pagos mensuales relativamente bajos te permiten mantener el resto de tu dinero libre para inversiones y emergencias. La situación ideal sería que su casa aumentara su valor de mercado con el tiempo, lo suficiente como para cancelar los intereses que ha pagado durante ese mismo periodo.
Un préstamo para automóviles es otro ejemplo de buena deuda, sobre todo si el vehículo es esencial para hacer negocios. A diferencia de las casas, los coches y los camiones pierden valor con el tiempo, por lo que al comprador le conviene pagar lo máximo posible por adelantado para no gastar demasiado en pagos mensuales de alto interés.
La deuda buena también puede ser simplemente una deuda de bajo interés. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen considerarse una buena deuda (o al menos una «mejor» deuda), porque sus tipos de interés son más bajos que los de otros tipos de deuda, como los préstamos para automóviles o las tarjetas de crédito. Con un préstamo sobre el valor de la vivienda, la entidad prestamista utiliza su casa como garantía. El importe y el tipo de interés del préstamo dependen del valor de tasación de la casa. Aunque puede parecer inteligente consolidar otras deudas bajo un préstamo con garantía hipotecaria de menor interés, considere cuidadosamente si realmente puede hacer los pagos. Si no es así, podría acabar perdiendo su casa.
La deuda mala es la que se contrae para comprar cosas que pierden rápidamente su valor y no generan ingresos a largo plazo. La deuda mala también es la que conlleva una tasa de interés elevada, como la de las tarjetas de crédito. La regla general para evitar la deuda mala es: Si no te lo puedes permitir y no lo necesitas, no lo compres. Si compra un par de zapatos elegantes de 200 dólares con su tarjeta de crédito, pero no puede pagar el saldo de su tarjeta durante años, esos zapatos acabarán costándole más de 250 dólares, y para entonces ya estarán pasados de moda.
Los préstamos de día de pago o los préstamos de adelanto de efectivo son algunos de los peores tipos de deuda. En un préstamo de día de pago, el prestatario extiende un cheque personal al prestamista por la cantidad que quiere pedir prestada, más una comisión. Luego tiene hasta el siguiente día de pago para devolver el importe del préstamo, más la comisión original y los intereses devengados durante ese periodo. Los tipos de interés de los préstamos de día de pago son astronómicos, a partir del 300% anual. Y si no devuelve el importe antes de su próximo día de pago, incurre en otra comisión de tramitación para «renovar» el préstamo.
Ahora hablemos de algunas de las formas más eficaces de salir de las deudas.