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Las disputas de tarjetas de crédito pueden ocurrir por una variedad de razones.
Ya sea que se le haya cobrado por un artículo que no compró o que se le haya facturado una cantidad incorrecta por algo que sí compró, las disputas ocurren cuando un titular de la tarjeta cuestiona la exactitud de uno o más cargos en su factura.
Afortunadamente, la ley federal les da a los consumidores la capacidad de disputar cargos bajo ciertas circunstancias a través de la Ley de Facturación Justa de Crédito. Pero eso no significa que pueda impugnar cualquier cargo que aparezca en el extracto de su tarjeta de crédito.
Exploremos qué tipos de cargos de la tarjeta de crédito son elegibles para la disputa, cómo disputar un cargo, su obligación mientras el cargo está siendo disputado y cuál es su responsabilidad si se resuelve.
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- Cuándo disputar un cargo
- Cómo disputar un cargo
- Por qué pagar los cargos disputados
- Se le cobró por compras que no hizo
- Se le cobró por artículos que compró pero que nunca recibió
- No recibió un crédito por un artículo que devolvió
- El monto que se le cobró por una compra que hizo fue incorrecto
- La compra debe ser superior a 50 dólares
- La compra debe haber ocurrido en su estado natal o en un radio de 100 millas de su dirección de facturación
Cuándo disputar un cargo
Aunque existen protecciones para ayudar a los consumidores a disputar cargos inexactos en sus facturas de tarjetas de crédito, esas protecciones tienen límites. Por ejemplo, si tiene remordimientos de comprador por una compra cara o desea haber elegido el televisor de pantalla plana más grande, probablemente no tenga suerte.
En cambio, si compró un televisor nuevo pero le cobraron más de una vez por él, entonces podría tener un caso para disputar esos cargos adicionales. Aquí tienes una lista de escenarios en los que puedes disputar un cargo en tu tarjeta de crédito.
Cómo disputar un cargo
La manera correcta de disputar un cargo de la tarjeta de crédito varía según el motivo por el que lo está disputando. Aquí hay dos escenarios en los que se puede aplicar el proceso de disputa de la FCBA.
| Tipo de disputa | Límite de tiempo | Método de contacto | Su posible responsabilidad |
| Cargos fraudulentos | Disputa dentro de los 60 días siguientes a la la factura con el error que se le envió | Correo | 50$ |
| Dispute dentro de los 60 días de la factura con el error que se le envíe | Correo | Varía en función de las conclusiones del emisor |
Una cosa a tener en cuenta: A veces los emisores le permitirán gestionar estos problemas por teléfono o en línea, pero ese proceso puede no estar cubierto por la FCBA. Si quiere estar seguro de obtener todas las protecciones de la FCBA, envíe su disputa por correo.
Cargos fraudulentos
Su responsabilidad por cargos fraudulentos o no autorizados en su tarjeta de crédito está limitada a 50 dólares según la Ley de Facturación Justa del Crédito. Pero muchos emisores de tarjetas tienen políticas de responsabilidad de 0 dólares, por lo que es posible que no tenga que pagar nada si su emisor tiene este tipo de política y tiene cargos no autorizados elegibles en su factura.
Si recibe el extracto de su tarjeta de crédito y observa cargos que no ha realizado, compruebe primero con cualquier titular de la cuenta conjunta o usuario autorizado para ver si ha realizado la compra.
Si descubre que un cargo es fraudulento, póngase en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito inmediatamente para informar de ello. El emisor debería cancelar su tarjeta para que no pueda volver a utilizarse y enviarle una nueva con un número de tarjeta diferente.
Cómo protegerse del fraude con tarjetas de crédito
Errores de facturación
Los errores de facturación pueden producirse en diferentes circunstancias, como que se le cobre por algo que pidió pero que nunca recibió, que se le cobre un importe incorrecto por una compra que realizó o que se le cobre más de una vez por la misma compra.
Si quiere disputar un error de facturación en el extracto de su tarjeta de crédito bajo la FCBA, escriba al emisor de su tarjeta a la dirección que aparece en «consultas de facturación» (puede ser diferente de donde envía sus pagos). Consulte el ejemplo de carta de disputa de la Comisión Federal de Comercio para ayudarle a empezar.
Debe enviar su carta en un plazo de 60 días a partir de la fecha en que se le envió la primera factura con el error. Considere la posibilidad de enviar su carta por correo certificado y solicitar un acuse de recibo para tener una prueba de lo que envió y de cuándo lo envió.
El acreedor debe acusar recibo de su queja por escrito en un plazo de 30 días a partir de su recepción (a menos que el problema ya se haya resuelto dentro de ese plazo). El acreedor tiene dos ciclos de facturación, pero no más de 90 días, para investigar su reclamación y resolver el problema.
Calidad de los bienes y servicios
Aunque la calidad de los bienes o servicios no entra en el proceso de disputa de la FCBA, la legislación sigue ofreciendo algunas protecciones para los problemas con la calidad de los bienes o servicios que ha comprado con su tarjeta de crédito.
Si hay un problema con un producto o servicio que ha pagado con su tarjeta y quiere retener o suspender el pago, debe hacer un esfuerzo de buena fe para resolverlo primero con el comerciante. Si no puedes resolver la situación con el vendedor, es posible que puedas retener el cargo mientras la compañía de tu tarjeta de crédito investiga la reclamación, si cumple los siguientes requisitos (con algunas excepciones).
Si su compra cumple estos requisitos, puede comunicar a la entidad emisora de su tarjeta que desea detener o retener el pago de un producto o servicio que ha recibido porque no está satisfecho con él mientras la entidad emisora investiga. Asegúrese de incluir cualquier prueba que tenga de que trató de resolver las cosas con el comerciante antes de disputar el cargo con la compañía de la tarjeta de crédito.
Pago de los cargos disputados
Para las reclamaciones que entran en el proceso de disputa de la FCBA, es posible que no tenga que pagar el cargo disputado mientras la compañía de la tarjeta de crédito investiga su reclamo, y el emisor de la tarjeta no puede tratar de cobrarle por ello. Pero usted sigue siendo responsable de pagar otros cargos que no se disputan.
Durante la investigación, el emisor de la tarjeta puede deducir el importe del cargo que está disputando de su límite de crédito disponible. Por ejemplo, si su límite de crédito es de 10.000 dólares y está disputando un cargo de 1.000 dólares, es posible que sólo tenga acceso a 9.000 dólares de crédito mientras la compañía investiga el cargo disputado.
Cuando la investigación esté completa, la compañía de tarjetas de crédito debe enviarle los resultados por escrito. Si la compañía encuentra un error, el importe debe ser acreditado de nuevo a usted, junto con cualquier cargo financiero relacionado. Pero si el emisor de la tarjeta decide que los cargos eran correctos, usted será responsable de pagar la cantidad disputada, incluyendo cualquier cargo financiero que se haya acumulado mientras se investigaba el cargo disputado.
Si no está de acuerdo con las conclusiones del acreedor, tiene 10 días desde que reciba la explicación para escribir al acreedor y hacerle saber que no va a pagar. Si decide no pagar, el acreedor tiene derecho a iniciar los procedimientos de cobro.
Si no paga el cargo disputado y el emisor de la tarjeta informa de su cuenta como morosa a las agencias de crédito, debe incluir una declaración que explique que no cree que sea responsable de pagar la cantidad disputada.
Finalidad
La ley federal proporciona protección a los consumidores de tarjetas de crédito cuando disputan errores de facturación y cargos por compras fraudulentas. Sin embargo, impugnar un cargo no significa necesariamente que no tenga que pagarlo. La responsabilidad de pagar la cantidad disputada depende de los resultados de la investigación del emisor de la tarjeta.
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Sobre la autora: Jennifer Brozic es una escritora independiente de servicios financieros con una licenciatura en periodismo por la Universidad de Maryland y un máster en gestión de la comunicación por Tow… Leer más.