Cependant, les algorithmes spécifiques utilisés pour arriver à vos chiffres sont différents. Et les deux marques ont de multiples versions – des éditions mises à jour, souvent – qui contribuent également à des variations dans les scores que vous voyez. Même les sociétés d’évaluation du crédit peuvent fournir des scores de même nom qui diffèrent d’un à l’autre en raison de différences dans les informations qui leur sont communiquées ou dans le moment où elles le sont.
Bien sûr, quel que soit le score que les prêteurs choisissent d’utiliser, ils pèsent aussi généralement des éléments supplémentaires, notamment le revenu, la durée de l’emploi, la stabilité du logement ou d’autres aspects de votre vie financière qui n’apparaissent pas dans votre rapport de crédit ou qui se reflètent dans votre score.
Pourtant, comme le savent de nombreux consommateurs, plus votre score est élevé, plus vous pouvez obtenir de meilleures conditions sur les prêts et les cartes de crédit, y compris le taux d’intérêt – ce qui peut permettre d’économiser beaucoup d’argent en intérêts sur la durée d’un prêt.
Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 160 000 $, payer 4 % sur 30 ans entraîne 115 280 $ d’intérêts. Un demi-point de pourcentage plus élevé, soit 4,5 %, rapporterait 132 128 $ d’intérêts sur la même période, soit 16 848 $ de plus.
Facteurs du scoreFICO :
Les plus influents : L’historique des paiements sur les prêts et les cartes de crédit
L’influence élevée : La dette totale et les montants dus
L’influence modérée : Longueur de l’historique de crédit
Moins influent : Nouveau crédit et composition du crédit (les types de comptes que vous avez)
Facteurs du VantageScore:
La plus grande influence : Historique des paiements
Haute influence : L’âge et le type de crédit, le pourcentage de la limite de crédit utilisée
L’influence modérée : Soldes totaux et dette
Moins influents : Comportement et demandes de crédit récentes, crédit disponible
Source : Experian
Les consommateurs constatent souvent le plus grand écart entre les scores lorsqu’ils font une demande de prêt hypothécaire, disent les experts.
Fannie Mae et Freddie Mac, les plus grands acheteurs de prêts hypothécaires sur le marché secondaire, se basent sur le score FICO classique d’un consommateur. À ce titre, les prêteurs suivent généralement leurs directives pour que leurs prêts puissent être revendus aux investisseurs. Certains critiques affirment que les deux entreprises parrainées par le gouvernement devraient pouvoir utiliser des modèles de notation actualisés, tels que VantageScore.
En décembre, l’Agence fédérale du financement du logement a publié une proposition de règle pour permettre à Fannie et Freddie d’employer des modèles alternatifs, mais elle leur interdirait d’en utiliser un qui est détenu en partie par la société fournissant le chiffre – ce qui éliminerait VantageScore en raison de sa propriété par les trois plus grandes sociétés d’évaluation du crédit (qui fournissent les scores qui aboutissent chez Fannie et Freddie). On ne sait pas comment cela va se passer.
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Un porte-parole de VantageScore a déclaré que l’important est que les consommateurs fassent attention à leur numéro et qu’ils sachent s’il s’améliore ou se détériore.
« Si vous surveillez votre score, c’est une bonne chose », a déclaré Jeff Richardson, un porte-parole de VantageScore. « Et, VantageScore est directionnellement précis et similaire à d’autres scores qui seront utilisés les futures décisions de prêt. »
Qu’il soit similaire ou non, il présente un avantage : Les consommateurs peuvent y accéder gratuitement.
Découvrir un score FICO qu’un prêteur prévoit d’utiliser peut signifier le payer. Les prêteurs sont également tenus de vous indiquer le score qu’ils ont utilisé dans leur décision si, soit vous vous voyez refuser un prêt ou un crédit, soit on vous offre des conditions moins favorables que celles que les autres consommateurs obtiennent.