Combien de maison puis-je me permettre ?

L’achat d’une maison peut être très amusant. C’est excitant de voir toutes ces années de rêve prendre vie dans un endroit que vous pouvez enfin appeler le vôtre.

Il est facile de se laisser emporter par l’excitation avant de se poser la question la plus importante de toutes : combien de maison puis-je me permettre ? La dure vérité est que cela n’a pas d’importance si la cuisine est fabuleuse ou si l’arrière-cour est grande. Si vous ne pouvez pas payer l’hypothèque chaque mois ou trouver l’argent pour réparer ce qui est cassé, votre maison sera un fardeau – et non une bénédiction !

Déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre n’a pas besoin d’être sorcier. Voici quelques conseils intelligents pour vous aider à acheter une maison en respectant votre budget.

Calculez le prix que vous pouvez vous permettre en fonction de votre revenu

Ok, tout ce que vous avez vraiment à faire est de croquer quelques chiffres pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre. Et si les maths ne sont pas votre truc, accrochez-vous. Nous allons vous guider étape par étape. Nous n’avons jamais perdu un patient.

Et, pour vous qui êtes mariés, assurez-vous de passer en revue les résultats avec votre conjoint. Vous devez tous deux être sur la même longueur d’onde en ce qui concerne votre budget et ce que vous pouvez réellement payer. Après tout, le shopping pour votre  » home sweet home  » sera – osons le dire – romantique une fois que vous et votre chéri(e) aurez défini des attentes communes.

Suivez simplement les étapes ci-dessous.

Ajoutez votre revenu mensuel total.

Disons que vous rapportez 2 400 $ par mois et que votre conjoint(e) rapporte 2 600 $ par mois. Votre salaire net mensuel total serait de 5 000 $.

Multipliez-le par 25 % pour obtenir votre paiement hypothécaire maximal.

Si vous gagnez 5 000 $ par mois, cela signifie que votre paiement mensuel pour la maison ne devrait pas dépasser 1 250 $. La calculatrice ci-dessous vous indiquera le montant approximatif de la maison que vous pouvez vous permettre en fonction du montant de votre mise de fonds et de votre paiement maximal pour la maison.

3. Utilisez notre calculatrice hypothécaire pour déterminer votre budget.

En restant sur notre exemple d’un revenu de 5 000 $ par mois, vous pourriez vous permettre ces options sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans :

• Maison de 187 767 $ avec une mise de fonds de 10 % (18 777 $)
• Maison de 211 238 $ avec une mise de fonds de 20 % (42 248 $)
• 241 $,415 $ maison avec un acompte de 30% (72 424 $)
• 281 650 $ maison avec un acompte de 40% (112 660 $)

Rappelez-vous : ceci n’est qu’une approximation ! N’oubliez pas que des choses adultes comme les taxes foncières et l’assurance du propriétaire viendront compléter votre paiement mensuel de quelques centaines de dollars supplémentaires (la cerise sur le gâteau). Et si vous pensez acheter une maison faisant partie d’une association de propriétaires (HOA), vous devrez également tenir compte de ces charmants frais. Pour un moyen facile de voir comment ces coûts auront un impact sur votre budget d’achat de maison, essayez notre calculateur de prêt hypothécaire.

Par exemple, si vous branchez un montant de prêt hypothécaire de 211 238 $ avec un acompte de 20 % à un taux d’intérêt de 4 %, vous constaterez que votre paiement mensuel maximal de 1 250 $ passe à 1 514 $ lorsque vous ajoutez 194 $ pour les taxes et 71 $ pour l’assurance. Pour ramener ce chiffre à un budget mensuel de logement de 1 250 $, vous devrez abaisser le prix de la maison que vous pouvez vous permettre à 172 600 $.

Utilisez la calculatrice pour essayer d’autres combinaisons afin de trouver la bonne combinaison de montant du prêt hypothécaire, de taux d’intérêt et de mise de fonds qui conviendra à votre budget.

Tenez compte des coûts de propriété.

D’accord, votre fonds d’urgence peut couvrir les sinistres majeurs à la maison. Mais si vous allez économiser pour quelques améliorations de la maison ou si vous êtes un nouveau propriétaire, prévoyez de la place dans votre budget mensuel pour ces dépenses afin de ne pas avoir de mauvaises surprises. Ces coûts peuvent comprendre :

• Augmentation des services publics
• Nouveaux appareils
• Réparations courantes
• Services courants (lutte antiparasitaire, mise au point du système de chauffage, de ventilation et de climatisation, etc.)

Maximisez votre mise de fonds

Le montant de votre mise de fonds a un impact important sur le montant de la maison que vous pouvez vous permettre. Plus vous mettez d’argent comptant, moins vous aurez besoin de financer. Cela signifie des paiements hypothécaires moins élevés chaque mois et un délai plus rapide pour rembourser votre prêt immobilier ! Imaginez une maison avec zéro paiement !

Maintenant, nous allons toujours vous dire que la meilleure façon d’acheter une maison est avec 100% de liquidités. Mais si épargner pour payer en espèces n’est pas raisonnable pour votre échéancier, vous finirez probablement par obtenir un prêt hypothécaire.

Si c’est votre cas, épargnez au moins une mise de fonds qui correspond à 10 % du prix de la maison. Pas de si, de et ou de mais. Mais une meilleure idée est de mettre un acompte de 20 % ou plus. Ainsi, vous n’aurez pas à payer d’assurance hypothécaire privée (PMI). Cette assurance protège la société de crédit hypothécaire au cas où vous ne feriez pas vos paiements et qu’elle doive reprendre la maison (saisie). La PMI coûte généralement 1 % de la valeur totale du prêt et constitue – vous l’avez deviné – un autre frais qui s’ajoute à votre paiement mensuel. (Bouh !)

Retournons un peu en arrière : le PMI peut modifier le prix de la maison que vous pensiez pouvoir vous permettre, alors assurez-vous de l’inclure dans vos calculs si votre mise de fonds sera inférieure à 20 %. Ou bien, vous pouvez ajuster la fourchette de prix de votre maison pour pouvoir verser un acompte d’au moins 20 % en espèces.

Faites-nous confiance. Cela vaut la peine de prendre le temps supplémentaire d’épargner pour un gros acompte. Sinon, vous suffoquerez sous un prêt hypothécaire écrasant votre budget et paierez des milliers de dollars de plus en intérêts et en frais.

Ne pas oublier de budgéter les frais de clôture

D’accord, ne paniquez pas ici. Mais l’acompte n’est pas la seule somme d’argent que vous devrez économiser pour acheter une maison. Il y a aussi des frais de clôture importants à prendre en compte. En moyenne, les frais de clôture représentent environ 4 % du prix d’achat de votre maison.1 Votre prêteur et votre agent immobilier vous feront connaître le montant exact de vos frais de clôture afin que vous puissiez les payer le jour de la clôture. Ces frais couvrent des parties importantes du processus d’achat d’une maison, telles que :

• Frais d’évaluation
• Inspection de la maison
• Cahier de crédit
• Attorney
• Assurance du propriétaire

N’oubliez pas de tenir compte de vos frais de clôture dans votre budget global d’achat de maison. Par exemple, si vous achetez une maison de 200 000 $, multipliez ce montant par 4 % et vous obtiendrez un coût de clôture estimé à 8 000 $. Ajoutez ce montant à votre mise de fonds de 20 % (40 000 $), et l’argent total dont vous aurez besoin pour acheter votre maison est de 48 000 $.

Si vous n’avez pas les 8 000 $ supplémentaires pour les frais de clôture, vous devrez soit retarder l’achat de votre maison jusqu’à ce que vous ayez économisé l’argent supplémentaire, soit viser un peu plus bas sur votre fourchette de prix de maison. Quoi qu’il en soit, ne laissez pas les frais de clôture vous empêcher de verser l’acompte le plus élevé possible. Plus l’acompte est important, moins vous devrez sur votre prêt hypothécaire!

Savoir quelle option hypothécaire vous convient

Ok, parlons maintenant des types de prêts hypothécaires. La plupart d’entre eux (ARM, FHA, VA, USDA) sont des ordures conçues pour vous aider à payer une maison, quelle que soit votre situation financière. Lorsque vous faites le calcul, vous constatez que ces hypothèques vous font payer des dizaines de milliers de dollars de plus en intérêts et en frais et vous maintiennent dans la dette pendant des décennies plus longtemps que l’option que nous recommandons. C’est pourquoi il est si important de choisir le bon prêt hypothécaire ! En fixant des limites dès le départ, il est plus facile de trouver une maison que vous aimez et qui respecte votre budget.

Voici les lignes directrices que nous recommandons :

• Un prêt conventionnel à taux fixe. Avec cette option, votre taux d’intérêt est sûr pendant toute la durée du prêt, ce qui vous protège contre la hausse des taux d’un prêt à taux variable.
• Un terme de 15 ans. Votre paiement mensuel sera plus élevé avec une durée de 15 ans, mais vous rembourserez votre prêt hypothécaire en deux fois moins de temps qu’avec une durée de 30 ans – et vous économiserez des milliers de dollars en intérêts.
• Un paiement mensuel qui ne représente pas plus de 25 % de votre salaire net mensuel. Cela laisse beaucoup de place dans votre budget pour atteindre d’autres objectifs, comme épargner pour la retraite ou mettre de l’argent de côté pour le fonds d’études de vos enfants.

Préapprouver un prêt hypothécaire

Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, assurez-vous de connaître la différence entre les termes ronflants comme être préqualifié et préapprouvé. Un prêteur peut vous préqualifier pour acheter une maison en une rapide conversation avec vous sur vos revenus, vos actifs et votre acompte.

Se faire préapprouver demande un peu plus de travail. Un prêteur devra s’assurer que vos informations financières sont exactes et soumettre votre prêt à ce qu’on appelle la souscription préliminaire, qui n’est qu’une autre étape du processus d’approbation qui détermine le montant qu’il vous laissera emprunter.

Bien sûr, il faut un peu plus de temps pour être préapprouvé. Mais, bon sang, cela en vaut la peine lorsque vous commencez votre recherche de maison ! Une lettre de préapprobation montre aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux et qu’ils peuvent vendre leur maison plus rapidement s’ils choisissent votre offre plutôt que des offres concurrentes qui n’ont pas été préapprouvées.

Mais attention ! Votre prêteur hypothécaire vous approuvera très probablement pour un prêt plus important que ce que vous pouvez réellement vous permettre. Ne laissez pas votre prêteur fixer votre budget d’achat de maison. Ignorez les chiffres de la banque et tenez-vous-en aux vôtres.

Connaître votre budget maison et vous y tenir est la seule façon de vous assurer d’obtenir un prêt hypothécaire intelligent que vous pourrez rembourser le plus rapidement possible.

Travailler avec un agent d’acheteur

Bien que votre recherche de maisons puisse commencer en ligne, elle ne devrait pas s’arrêter là. Vous pouvez faire beaucoup de recherches par vous-même, mais vous avez besoin de l’aide d’un expert lorsqu’il s’agit de réellement trouver et sécuriser votre maison parfaite. Un agent immobilier expérimenté peut vous aider à déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre et le type de maisons que vous pouvez vous attendre à trouver, compte tenu de votre marché et de votre fourchette de prix.

Comment un agent d’acheteur est-il payé ? Dans la plupart des cas, le vendeur paie les frais, donc le recours à un agent d’acheteur est gratuit pour vous !

Que devez-vous rechercher chez un agent d’acheteur ? Vous connaissez peut-être beaucoup d’agents immobiliers dans votre région. Mais gardez à l’esprit que tous les agents n’apportent pas les mêmes connaissances et la même expérience à la table. Vous voulez un expert qui peut vous montrer comment acheter une maison ! Une véritable rock star aura les éléments suivants :

• Des valeurs financières communes et un respect de votre budget
• D’excellentes compétences en communication qui vous donnent l’impression d’être leur seul client
• Une liste impressionnante de maisons vendues chaque année
• Une expérience et des réseaux étendus sur votre marché local

Si vous cherchez un agent immobilier local qui vous offrira les mêmes conseils dignes de confiance, quel que soit votre budget, essayez nos fournisseurs locaux agréés (FLA) recommandés en matière d’immobilier. Nos PEL comprennent le chemin financier que vous suivez et ne vous pousseront pas à dépenser trop pour une maison juste pour pouvoir ramener à la maison un plus gros chèque de commission.

Un PEL s’efforcera de négocier la meilleure offre pour la maison qui vous convient !

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