Bien qu’il soit possible de vivre complètement sans dette, ce n’est pas nécessairement intelligent. Très peu de gens gagnent suffisamment d’argent pour payer comptant les achats les plus importants de la vie : une maison, une voiture ou des études universitaires. Le point le plus important à prendre en compte lors d’un achat à crédit ou d’un emprunt est de savoir si la dette contractée est une bonne ou une mauvaise dette.
La bonne dette est un investissement qui prendra de la valeur ou générera un revenu à long terme. Contracter un prêt étudiant pour payer des études universitaires est l’exemple parfait d’une bonne dette. Tout d’abord, les prêts étudiants ont généralement un taux d’intérêt très bas par rapport aux autres types de dettes. Deuxièmement, une formation universitaire augmente votre valeur en tant qu’employé et accroît votre revenu potentiel futur.
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La souscription d’un prêt hypothécaire pour acheter une maison est généralement considérée comme une bonne dette également. Comme les prêts étudiants, les hypothèques immobilières ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les autres dettes, et en plus cet intérêt est déductible des impôts. Même si les prêts hypothécaires sont des prêts à long terme (30 ans dans de nombreux cas), ces paiements mensuels relativement faibles vous permettent de garder le reste de votre argent libre pour les investissements et les urgences. La situation idéale serait que la valeur marchande de votre maison augmente au fil du temps, suffisamment pour annuler les intérêts que vous avez payés pendant cette même période.
Un prêt automobile est un autre exemple de bonne dette, en particulier si le véhicule est essentiel pour faire des affaires. Contrairement aux maisons, les voitures et les camions perdent de la valeur avec le temps, il est donc dans l’intérêt de l’acheteur de payer le plus possible à l’avance afin de ne pas dépenser trop en paiements mensuels à fort taux d’intérêt.
La bonne dette peut aussi simplement être une dette à faible taux d’intérêt. Les prêts sur la valeur nette d’une maison sont généralement considérés comme une bonne dette (ou du moins une « meilleure » dette), car leurs taux d’intérêt sont inférieurs à ceux d’autres types de dettes, comme les prêts automobiles ou les cartes de crédit. Avec un prêt sur la valeur nette d’une maison, l’établissement de crédit utilise votre maison comme garantie. Le montant et le taux d’intérêt du prêt dépendent de la valeur estimée de la maison. S’il peut sembler judicieux de regrouper d’autres dettes sous un prêt sur la valeur nette d’une maison à faible taux d’intérêt, il faut se demander si vous pouvez vraiment effectuer les paiements. Si ce n’est pas le cas, vous pourriez finir par perdre votre maison.
Les mauvaises dettes sont des dettes contractées pour acheter des choses qui perdent rapidement leur valeur et ne génèrent pas de revenus à long terme. Les mauvaises dettes sont également des dettes assorties d’un taux d’intérêt élevé, comme les dettes de cartes de crédit. La règle générale pour éviter les mauvaises dettes est la suivante : Si vous ne pouvez pas vous le permettre et que vous n’en avez pas besoin, ne l’achetez pas. Si vous achetez une paire de chaussures fantaisie à 200 $ sur votre carte de crédit, mais que vous ne pouvez pas payer le solde de votre carte pendant des années, ces chaussures finiront par vous coûter plus de 250 $, et d’ici là, elles seront démodées.
Les prêts sur salaire ou les prêts d’avance de fonds font partie des pires types de dettes. Dans un prêt sur salaire, l’emprunteur fait un chèque personnel au prêteur pour le montant qu’il veut emprunter, plus des frais. Il a ensuite jusqu’à son prochain jour de paie pour rembourser le montant du prêt, plus les frais initiaux et tout intérêt encouru pendant cette période. Les taux d’intérêt des prêts sur salaire sont astronomiques, à partir de 300 % par an. Et si vous ne remboursez pas le montant avant votre prochain jour de paie, vous encourez encore d’autres frais de traitement pour » reconduire » le prêt.
Maintenant, parlons de certains des moyens les plus efficaces de se débarrasser de ses dettes.