Si vous êtes victime d’un grave accident automobile qui cause des dommages importants à votre voiture, votre compagnie d’assurance peut décider de déclarer que le véhicule est une perte totale – en d’autres termes, que votre voiture est « totale ». Cela signifie que la compagnie d’assurance a décidé que cela ne vaut pas le coût de la réparer. Mais que signifie « ne vaut pas la peine », et quels sont les facteurs pris en considération ?
Le calcul de la valeur de perte totale d’une voiture n’est pas exactement facile, et peut varier considérablement selon l’État et la compagnie d’assurance. Il est important de savoir comment la valeur de votre véhicule est calculée, car cela peut vous aider à négocier un meilleur paiement pour votre sinistre. Cela peut également fournir des informations sur les raisons pour lesquelles vous ne recevez peut-être pas assez d’argent pour rembourser votre prêt.
Valeur réelle en espèces
Si vous pouviez vendre votre véhicule quelques minutes avant votre accident, combien d’argent pourriez-vous en tirer ?
La plupart des polices d’assurance automobile traditionnelles couvrent les véhicules en utilisant la valeur réelle en espèces, décidant qu’il ne vaut pas la peine de réparer votre véhicule si les réparations coûtent plus d’un certain pourcentage de la valeur de la voiture endommagée, généralement aux alentours de 80 %. Les exceptions comprennent les polices à valeur agréée (généralement pour les voitures classiques), les polices à valeur déclarée et les couvertures supplémentaires comme l’assurance contre les lacunes ou le remplacement d’une nouvelle voiture.
La valeur réelle en espèces est une autre façon de dire ce que vaut le véhicule au moment du sinistre. Il est assez difficile d’y mettre un chiffre exact sans aide, mais chaque compagnie d’assurance a sa propre façon de calculer cette valeur.
Quels sont les facteurs qui déterminent une perte totale ?
Certains éléments que les compagnies d’assurance utilisent pour déterminer la valeur réelle et la valeur de perte totale de votre véhicule sont son année, sa marque, son modèle, son kilométrage, son usure physique et les dommages causés dans l’accident.
Si votre véhicule est relativement neuf et en excellent état, il aura évidemment une valeur réelle plus élevée qu’une voiture ancienne et usée. Si votre voiture est une bête de somme, il y a de fortes chances pour que votre compagnie d’assurance détermine qu’elle ne vaut pas la peine d’être réparée.
Mais ce qu’il faut garder à l’esprit, c’est que les voitures se déprécient rapidement, et que même un accident apparemment relativement mineur peut totaliser une voiture plus ancienne et moins chère. Par exemple, si votre minivan bien-aimé a une valeur réelle en espèces de 5 000 $ au moment d’un accident qui cause 4 000 $ de dommages, il sera probablement déclaré perte totale.
Outils techniques
Les compagnies d’assurance utilisent leur propre logiciel propriétaire pour calculer la valeur réelle en espèces des véhicules après un accident. Évidemment, vous ne pouvez pas utiliser leur logiciel. Mais il existe des moyens de vous faire une idée de la valeur de votre véhicule. Vous pouvez consulter la valeur du Kelley Blue Book, ou effectuer une recherche sur Edmunds ou Auto Trader à titre de référence. La consultation des petites annonces locales fait également partie du processus. Les véhicules à vendre qui sont de même nature, genre et qualité peuvent être utilisés comme base.
Mais ne vous faites pas d’illusions sur la valeur estimée que vous trouvez : ces ressources ne fourniront qu’un chiffre approximatif. Comme presque tous les experts en sinistres vous le diront, les compagnies d’assurance ne règlent pas les sinistres sur la base du Kelly Blue Book.
Recettes
Tous les reçus de réparation récents que vous fournissez sont également utilisés pour calculer votre coût de remplacement. Un nouveau moteur, une nouvelle transmission, de nouveaux pneus, tout cela peut faire une différence dans la taille de votre chèque. Si vous avez récemment remplacé une pièce coûteuse de votre véhicule, cela peut faire toute la différence pour éviter que votre véhicule ne soit déclaré perte totale.
Quelques mots de prudence
- Malheureusement, il n’est pas rare de recevoir un chèque d’indemnisation pour perte totale inférieur au montant de votre prêt automobile. Une telle situation peut se produire pour plusieurs raisons différentes :
- La voiture se déprécie plus rapidement que le taux de remboursement de votre prêt.
- Les prêts automobiles prolongés avec des taux.
- Envelopper un prêt automobile antérieur dans votre prêt actuel.
- Envelopper d’autres extras tels que les garanties prolongées, les taxes et les frais de titre dans votre prêt.
- Les prêts automobiles avec peu ou pas d’acompte.
Éviter les manques à gagner
L’assurance écart, qui comble la différence entre ce que vous devez et la valeur totale réelle de la voiture, et la couverture de remplacement d’une nouvelle voiture peuvent toutes deux vous aider à éviter les manques à gagner. Elles permettront toutes deux de lutter contre le problème de la dépréciation. Le fait de verser le plus d’acompte possible sur l’achat de votre voiture, ainsi que de payer toutes les garanties, les taxes et les frais de titre, vous aidera à limiter le montant que vous devez.
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