Vous envisagez de souscrire une nouvelle assurance vie ? Avant de vous engager, il est important de comprendre comment est déterminée la prime annuelle d’une police. Différents facteurs peuvent influencer la classe de risque d’assurance à laquelle vous êtes affecté. Outre la santé, votre âge est un élément que les compagnies d’assurance vie prennent en considération.
Key Takeaways
- Votre âge est l’un des principaux facteurs influençant le taux de votre prime d’assurance vie, que vous recherchiez une police temporaire ou permanente.
- Typiquement, le montant de la prime augmente en moyenne d’environ 8 % à 10 % pour chaque année d’âge ; il peut être aussi bas que 5 % par an si vous êtes dans la quarantaine, et aussi élevé que 12 % par an si vous avez plus de 50 ans.
- Avec une assurance vie temporaire, votre prime est établie lorsque vous achetez une police et reste la même chaque année. Avec une assurance vie entière, la prime augmente chaque année.
- L’âge a également une incidence sur l’admissibilité d’une personne à une couverture d’assurance vie, les examens médicaux d’admissibilité devenant de plus en plus rigoureux.
Comment fonctionnent les taux d’assurance vie
L’assurance vie est conçue pour verser un capital décès à la ou aux personnes que vous désignez comme bénéficiaires à votre décès. En échange de cette couverture, vous payez une prime à la compagnie d’assurance-vie. Dans le cas d’une assurance-vie temporaire, vous payez ces primes pour une durée déterminée prescrite par la police. Dans le cas d’une assurance-vie permanente, les primes sont dues aussi longtemps que la police reste en vigueur.
Les compagnies qui vendent de l’assurance-vie peuvent utiliser des tables actuarielles pour aider à fixer les taux d’assurance-vie. Les tables actuarielles sont utilisées pour estimer l’espérance de vie et les taux de mortalité. Ces tables, ainsi que d’autres facteurs, peuvent déterminer le montant que vous paierez pour une couverture d’assurance vie.
Tip
Les polices d’assurance vie temporaire offrent généralement des taux de prime plus bas par rapport à l’assurance vie permanente.
Catégorie de risque et primes d’assurance vie
Lorsque vous calculez le montant que vous paierez pour une assurance vie, votre catégorie de risque entre en jeu. Les compagnies d’assurance vie assignent les demandeurs à diverses classes de risque, en fonction de facteurs tels que :
- L’âge
- Le sexe
- L’état de santé général, y compris le poids et la présence d’affections préexistantes
- Le tabagisme
- L’histoire familiale
- L’occupation
- La participation à des passe-temps à risque, comme le deltaplane ou le parachutisme
Si vous êtes affecté à la classe de risque la plus faible, qui peut être appelée Preferred Plus ou Elite, selon la compagnie d’assurance, vous paierez généralement les primes les plus basses. D’autre part, vous pouvez payer le plus pour une assurance vie si on vous attribue un taux inférieur à la norme en fonction de votre santé, de votre statut de fumeur, de votre âge ou d’autres facteurs.
En outre, si vous envisagez une police d’assurance vie entière ou universelle, le taux de rendement de la valeur de rachat fera augmenter ou baisser la prime. » Un taux de rendement plus élevé sur la valeur de rachat peut grandement contribuer à maintenir les primes de la police au minimum « , explique Reno Frazzitta, conseiller en retraite certifié et fondateur de Smart Money Financial Advisors à Sterling Heights, Michigan. » Un rendement plus faible que prévu sur la valeur de rachat nécessitera un montant de financement plus élevé pour maintenir la police en vigueur plus longtemps. «
Mais comme l’explique Chris Huntley, agent d’assurance-vie chez Huntley Wealth and Insurance, à San Diego, Californie, explique, » l’âge est le facteur le plus important qui contribue aux taux d’assurance vie temporaire et entière. «
Tip
Changer de profession, perdre du poids ou arrêter de fumer pourraient tous contribuer à améliorer votre classification des risques d’assurance.
Comment les primes d’assurance augmentent avec l’âge
La prime annuelle, ou » taux « , d’une police d’assurance-vie temporaire est déterminée au moment de la souscription et fixée pour la durée de la police. » Le taux est fixé pour la durée du terme « , précise Mme Frazzitta.
Typiquement, le montant de la prime augmente en moyenne d’environ 8 à 10 % pour chaque année d’âge, selon Ted Bernstein, directeur, Life Insurance Concepts Inc. » Un homme de 45 ans paiera en moyenne 1 125 $ pour une nouvelle police temporaire de 20 ans avec une couverture de 1 000 000 $ « , dit-il. « La même police souscrite à 46 ans, coûtera 1 225 $ – et 1 345 $ par an si elle est souscrite à 47 ans. »
La raison pour laquelle chaque année fait grimper d’un pouce le coût de l’assurance vie temporaire est un simple calcul. « Chaque anniversaire vous rapproche d’un an de votre espérance de vie et donc, vous êtes plus cher à assurer », explique Huntley. Il estime que les taux augmentent chaque année de 5 à 8 % dans la quarantaine, et de 9 à 12 % chaque année si vous avez plus de 50 ans.
Pour pouvoir maintenir les prix de l’assurance vie temporaire – plutôt que d’augmenter les primes à chaque anniversaire – les assureurs étalent les primes que vous payeriez sur 10, 20 ou 30 ans et en font la moyenne en un seul paiement, explique Huntley. Au lieu de payer des primes faibles lorsque vous êtes jeune et des primes très élevées lorsque vous êtes plus âgé, vous payez le même montant chaque année.
Une fois que le terme de votre police temporaire actuelle expire, vous pourriez faire face à des taux très élevés en fonction de votre âge. « Si l’assuré dépasse la durée initiale, l’assureur doit ajuster la prime en fonction de son nouvel âge », explique Mme Huntley.
| Taux d’assurance-vie selon l’âge | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Age | Sexe | 250,000 $ | 500 000 $ | 750 000 $ | 1 000 000 $ | 25 | Homme | 12.53 | 18,99$ | 26,02$ | 30,96$ | Femme | 11.04 | 15,84 | 21,18 | 23,78 | 30 | Mâle | 12,70 | 19.31 | 26,09 | 31,45 |
| Femme | 11,26 | 16,53 | 21,76 | 25.39 | 35 | Homme | 13,45 | 21,07 | 28,73 | 34,40 | Femme | 11.73 | 17,63 | 23,99 | 28,38 | 40 | Mâle | 17,03 | 27,76 | 38.17 | 48,66 |
| Femme | 15,27 | 24,48 | 33,58 | 42.14 | 45 | Homme | 26,86 | 44,46 | 63,66 | 82,36 | Femme | 21,70 | 36.91 | 53,03 | 67,15 |
| 50 | Homme | 39,34 | 39,34 | 66,36 | 96,51 | 125.16 | Femme | 30,44 | 54,39 | 79,25 | 98,04 | 55 | Homme | 61.51 | 107,46 | 158,16 | 204,36 |
| Femme | 45,33 | 83,77 | 123.32 | 158,79 | 60 | Mâle | 106,25 | 183,86 | 272,76 | 354.26 | Femme | 76,13 | 137,57 | 204,02 | 262.98 |
Les taux des polices d’assurance vie entière augmentent toutefois avec l’âge. « Les primes sont déterminées par l’assureur chaque année sur la base de tables actuarielles. Et elles augmentent à chaque âge successif parce que chaque année, il y a une plus grande ponction sur la valeur de rachat en raison de l’augmentation des frais de mortalité « , explique Frazzitta.
La qualification pour la couverture
Huntley dit que l’âge peut affecter si une personne sera admissible à une couverture d’assurance-vie du tout. « Les âges plus élevés peuvent certainement limiter les options du demandeur ». Par exemple, la plupart des transporteurs ne proposent des polices temporaires de 20 ans qu’aux personnes âgées de 18 à 70 ans, dit-il. Après cela, vous ne pouvez pas obtenir un terme aussi long.
D’autres exigences augmentent également avec l’âge. « Chaque transporteur a des exigences de souscription qui impliquent généralement certains tests liés à la santé », dit Huntley. « Plus vous êtes âgé, plus l’assureur exigera de tests ». Par exemple, une personne de 44 ans qui demande une couverture de 500 000 $ à l’American General Life Insurance Company devra probablement subir un examen médical, y compris des analyses de sang et d’urine. À 45 ans, cependant, Huntley dit que la même personne qui cherche à acheter la même couverture devra subir un ECG au repos en plus de l’examen médical et des analyses de laboratoire.
« Les exigences supplémentaires en matière de tests peuvent certainement avoir un effet sur les taux, car elles peuvent attraper plus de problèmes de santé », dit-il. Dans le cas des demandeurs plus âgés, les compagnies d’assurance-vie ont également commencé à évaluer la condition mentale. « J’ai récemment eu des polices refusées parce qu’un examinateur s’est rendu au domicile d’un proposant de 75 ans et a énuméré 10 éléments dans la pièce », se souvient-il. Lorsqu’on lui a demandé de les réciter, « mon client n’a pu se souvenir que de trois des 10 éléments et sa couverture a été refusée en raison de ce qui a été considéré comme une déficience cognitive. »
Note
Les polices d’assurance-vie sans examen vous permettent d’obtenir une couverture sans examen médical. Mais vous risquez de payer des primes plus élevées.
La ligne de fond
Parce que chaque année de votre vie peut ajouter des dollars à votre prime d’assurance vie, essayez d’acheter toute police que vous envisagez avant votre prochain anniversaire. Pour vous assurer de recevoir les meilleurs taux pour la couverture que vous recherchez, obtenez des devis de deux ou trois des meilleures compagnies d’assurance vie que vous pouvez trouver.
Si vous cherchez encore, envisagez de parler à un agent indépendant, qui travaille avec plus d’une compagnie d’assurance. Et, une fois que vous avez trouvé une police à consonance favorable, veillez à ne pas acheter plus de couverture (en termes de montant) que ce dont vous avez réellement besoin.
Source:
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/
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