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Disclaimer
Parce que 35 % de votre score de crédit est lié au paiement de vos dettes en temps voulu, prendre du retard dans les paiements au point que le compte soit débité peut avoir un impact négatif important sur votre score. Cette situation est également mal perçue par les futurs créanciers, car elle indique que vous pourriez ne pas payer toutes vos factures. Découvrez-en davantage sur les débits compensatoires et leur incidence sur votre pointage de crédit.
Qu’est-ce qu’un débit compensatoire ?
Un débit compensatoire se produit lorsqu’une entreprise raye une dette de ses livres. C’est une procédure comptable qui se produit pour une raison spécifique.
Lorsque vous devez de l’argent à une entreprise, celle-ci compte cette dette comme un actif. Plus l’actif est ancien, moins il a de valeur, car les dettes anciennes ont moins de chances d’être recouvrées. Finalement, l’entreprise doit retirer l’actif de ses livres parce que l’IRS ne lui permet pas de compter cet actif pour toujours. C’est à ce moment-là que se produit une imputation.
Une imputation ne signifie pas que vous ne devez pas la dette. Cela signifie seulement que l’entreprise ne la répertorie plus comme un actif ouvert.
Comment les débits compensatoires ont-ils un impact sur votre historique de crédit ?
Les entreprises signalent les débits compensatoires aux agences d’évaluation du crédit. Lorsque cela se produit, le compte applicable est répertorié comme étant débité. Comme il faut manquer un grand nombre de paiements pour qu’un compte soit débité, votre cote de crédit est probablement déjà abaissée en raison d’un mauvais historique de paiement. La radiation peut l’abaisser un peu plus.
En plus de faire baisser votre pointage de crédit, une radiation a une mauvaise apparence pour tout futur prêteur qui examine votre historique de crédit. Les prêteurs qui pourraient être prêts à vous offrir des fonds même si vous avez un score de crédit plus bas pourraient rechigner s’ils voient la charge off. C’est parce qu’une radiation démontre que vous n’avez fait aucun effort pour payer la dette pendant un certain temps.
Combien de temps une radiation reste-t-elle sur votre dossier de crédit ?
Les radiations peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu’à sept ans.
Plus un élément est ancien sur votre dossier de crédit, moins il a d’impact sur votre score. Cela signifie que vous pouvez améliorer votre score même après une imputation si vous gérez vos finances et votre crédit de manière responsable à l’avenir. Cependant, une imputation impayée a toujours une mauvaise image auprès des créanciers potentiels et peut limiter vos options en matière de prêts tels que les prêts hypothécaires.
Les créanciers peuvent-ils tenter de recouvrer une dette imputée ?
L’imputation ne signifie pas que votre dette a été effacée. Vous êtes toujours redevable de la dette, et l’entreprise peut toujours tenter de la recouvrer.
Dans de nombreux cas, le prêteur d’origine considère les dettes imputées comme des « mauvaises créances ». Cela signifie que le prêteur ne pense pas avoir de bonnes chances de recouvrer la dette et qu’il ne vaut pas la peine de continuer à utiliser des ressources internes pour le faire. Les mesures courantes prises par les prêteurs à ce stade comprennent la vente de la dette à une agence de recouvrement ou la conclusion d’un contrat avec une agence de recouvrement pour recouvrer la dette pour eux. Les créanciers peuvent également prendre des mesures juridiques pour recouvrer ces dettes, notamment des jugements.
Dois-je payer les montants débités ?
Prendre des dispositions pour payer un compte débité vous soustrait au processus de recouvrement. Cela signifie que vous n’avez pas à vous soucier des agents de recouvrement ou des activités de recouvrement légales à l’avenir. Mais cela pourrait également avoir un impact positif sur votre dossier de crédit.
Dans certains cas, certes rares, vous pouvez être en mesure de négocier avec un créancier pour supprimer la charge de votre dossier de crédit si vous payez le solde dû. Mais même si ce n’est pas le cas, cela peut valoir la peine de prendre des dispositions de paiement.
Une fois que vous payez un compte débité, le créancier modifie l’élément sur votre rapport de crédit afin qu’il apparaisse comme un débit débité qui a été payé. C’est toujours un élément négatif en ce qui concerne les paiements dans les délais, mais cela démontre que vous tentez de payer toutes vos dettes. Cela peut vous faire apparaître comme un emprunteur moins risqué aux yeux de certains prêteurs.
Dois-je payer un débit compensatoire en totalité ou régler ?
Dans certains cas, les créanciers accepteront d’accepter un montant inférieur à celui que vous devez actuellement en paiement d’un solde débité. Souvent, le solde est gonflé par les frais financiers, les frais de retard et d’autres dépenses, ce qui laisse au créancier la possibilité d’accepter un montant inférieur. De plus, si cela se résume à un paiement partiel ou à l’absence de paiement, les créanciers peuvent être disposés à accepter ce que vous pouvez payer.
Cependant, cela peut s’accompagner d’un inconvénient. Le montant que le créancier accepte de ne pas recouvrer auprès de vous est considéré comme une dette effacée. De nombreuses dettes remises ou annulées sont considérées comme un revenu par l’IRS, ce qui signifie que vous pouvez être redevable d’impôts à leur sujet au moment de l’imposition. Consultez un avocat ou un conseiller fiscal avant d’accepter une remise partielle de dette.
Garder un œil sur votre rapport de crédit et votre score
Que vous soyez confronté à une imputation actuelle ou que vous travailliez pour continuer à améliorer votre score de crédit des années après une imputation, la connaissance est importante. Lorsque vous savez ce qui se passe avec votre historique de crédit, vous pouvez travailler plus intelligemment pour améliorer votre score. Inscrivez-vous à ExtraCredit de Credit.com pour obtenir 28 scores FICO et un aperçu détaillé de votre situation par rapport aux cinq facteurs qui alimentent votre score.
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