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Avertissement
Article mis à jour le 18 juillet 2018.
Si le moment est venu d’acheter un nouveau véhicule, vous vous interrogez peut-être sur un obstacle qui pourrait se dresser sur votre chemin : votre crédit. Peut-être n’êtes-vous pas sûr de la qualité de votre crédit, et vous ne savez pas non plus quel score de crédit est nécessaire pour acheter une voiture. Il est préférable de vous éduquer avec les connaissances dont vous avez besoin pour aller de l’avant dans le processus d’achat d’une voiture afin d’atténuer toute frustration ou tout défi que vous pourriez trouver sur le chemin de la propriété d’une voiture.
Quel que soit votre score de crédit, vous pouvez probablement trouver un moyen de financer un prêt automobile si vous devez absolument acheter un nouveau véhicule. La vraie question est de savoir ce que votre score de crédit vous coûtera au moment de l’achat. Plus votre score de crédit est élevé, plus vos chances peuvent être grandes de recevoir un taux d’intérêt et un paiement par mois moins chers et plus abordables.
Alors, bien qu’il n’y ait pas de score de crédit minimum requis pour les prêts automobiles, vos antécédents de crédit et votre score de crédit peuvent définitivement faire une grande différence dans le processus d’achat d’une voiture.
Un mauvais score de crédit signifie des taux d’intérêt beaucoup plus élevés
Selon les données d’Experian Automotive, la différence de taux d’intérêt sur un nouveau prêt automobile pour une personne ayant un excellent crédit par rapport à une personne ayant un très mauvais crédit est de plus de 11 points de pourcentage.
En fait, 2,84 % était le taux d’intérêt moyen que quelqu’un avec un score de crédit super-prime (excellent) a payé au premier trimestre 2017, tandis que ceux avec un crédit subprime profond (très mauvais) ont payé un taux d’intérêt moyen de 13,98 % ou plus.
Pour illustrer cette différence, considérons que vous demandez un prêt de 60 mois pour une voiture qui coûte 25 000 $. Avec un taux d’intérêt de 2,84 %, le coût total de votre voiture serait de 26 847 $ avec des paiements de 447 $ par mois. Pas trop minable.
Pour le même prêt mais avec un taux d’intérêt de 13,98 %, votre prêt automobile vous coûterait 34 887 $, et vous paieriez 581 $ par mois. C’est plus de 8 000 $ de plus ! Il est clair qu’un mauvais crédit peut vous faire payer beaucoup plus cher pour votre nouveau véhicule.
La différence était encore plus flagrante par rapport à ceux qui finançaient des voitures d’occasion. Ceux qui avaient un crédit superprime ont payé un taux moyen de 3,56 %, tandis que ceux qui avaient un crédit subprime profond ont payé en moyenne 19,62 % – soit plus de 16 points de pourcentage de plus.
Taux moyen des prêts pour voitures neuves par score de crédit (T1 2017)
- Superprime (781-850) : 2.84%
- Prime (661-780) : 3,77%
- Nonprime (601-660) : 6,60%
- Subprime (501-600) : 11,05%
- Deep subprime (300-500) : 13,98%
Notez que les étiquettes de crédit ci-dessus représentent les gammes de crédit d’Experian. D’autres agences d’évaluation du crédit utilisent des échelles et des labels différents, les informations peuvent donc différer entre chaque bureau de crédit.
Experian utilise un modèle de notation de 300 à 850. Vous trouverez les emprunteurs de premier ordre en haut de ce spectre, et les emprunteurs de subprime profond se trouvent à l’extrémité inférieure du spectre.
Même si votre score de crédit ne se situe pas dans les rangs moyens indiqués ci-dessous, vous pouvez toujours être admissible à un prêt automobile avec un score compris entre 600 et 660.
Taux moyen des prêts pour voitures d’occasion en fonction du score de crédit (1er trimestre 2017)
- Superprime : 3,56 %
- Prime : 5,29 %
- Nonprime : 9,88 %
- Subprime : 16.48%
- Deep subprime : 19,62%
Le concessionnaire peut également évaluer votre crédit en utilisant un autre type de score de crédit appelé VantageScore. VantageScore, qui a été développé par les trois principales agences d’évaluation, attribue différents poids à différentes parties de votre historique de crédit, comme les paiements à temps, les soldes et l’utilisation.
Certaines personnes peuvent bénéficier du fait qu’un prêteur utilise leur VantageScore, tandis que d’autres peuvent être désavantagées.
Prêts automobiles à risque
Si vous constatez que vous n’êtes pas admissible à un prêt automobile traditionnel parce que vous avez un faible score de crédit ou un crédit moins que parfait, ou que votre revenu est inférieur à ce qu’il doit être, alors vous devrez vous pencher sur un prêt automobile à risque.
Les prêts automobiles à risque ont tendance à être beaucoup plus risqués que les prêts automobiles réguliers ou traditionnels, et ils sont généralement attachés à des taux d’intérêt et des frais beaucoup plus élevés, et vous payez pour des durées beaucoup plus longues.
Les prêts à risque sont aussi souvent appelés prêts near-prime, subpar, non-prime et prêts de la deuxième chance. Cependant, au lieu d’utiliser ce type de prêt à taux d’intérêt élevé, s’il est disponible, vous devriez plutôt améliorer votre crédit, afin qu’il ne soit plus un crédit moins que parfait. Vous pourriez également voir si vous pouvez plutôt vous qualifier pour un financement interne chez le concessionnaire, afin de ne pas avoir à être un emprunteur à risque et risquer de vous mettre encore plus sous pression financière.
Où commencer si vous n’êtes pas sûr
Si vous êtes nerveux à l’idée de laisser un concessionnaire automobile vérifier votre crédit – mais même si vous ne l’êtes pas – il est utile de vérifier vous-même votre score à l’avance. Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit gratuitement pour vous assurer que vous n’avez pas de surprises et pour trouver des erreurs.
Notez que les scores de crédit qu’un prêteur automobile utilise peuvent être légèrement différents parce qu’ils seront adaptés à un prêt automobile. Malgré tout, c’est un bon début – si votre score de crédit général est fort, vous pouvez également parier que le score que le concessionnaire utilise est fort.
Nous vous recommandons également d’essayer d’obtenir une pré-approbation pour un prêt automobile auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit avant de mettre les pieds chez le concessionnaire. Avec un taux d’intérêt fixe en main, si le concessionnaire peut vous offrir un meilleur taux, parfait ! Sinon, vous serez prêt à payer ce pour quoi votre banque vous a approuvé.
Comment obtenir une pré-approbation pour un prêt automobile
Vous pouvez demander une pré-approbation pour un prêt automobile facilement en ligne, en personne ou même par téléphone. Le prêteur effectuera une vérification de crédit difficile pour voir l’état de votre crédit, et il recueillera ensuite toutes vos informations financières telles que votre revenu mensuel, et il aura alors une meilleure idée de la possibilité de vous accorder ou non le prêt automobile.
Tous ces facteurs entreront en ligne de compte dans le taux d’intérêt, le paiement mensuel, le montant du prêt, et même la durée du prêt. Il existe également ce qu’on appelle la pré-qualification, mais ce processus ne sera pas aussi précis que le processus de pré-approbation, car ils ne sont pas en mesure d’examiner votre crédit d’aussi près.
Si et quand vous êtes pré-approuvé, le prêteur vous fournira une déclaration d’offre sous la forme d’une lettre, d’un certificat ou d’une autre forme de preuve afin que vous puissiez l’apporter au concessionnaire automobile de votre choix et commencer le processus d’achat de la voiture.
N’oubliez pas que, même si vous êtes préapprouvé, vous voudrez vous fixer un budget très réaliste avant d’examiner les voitures afin d’avoir une meilleure idée de ce que vous pouvez vous permettre et de ce que vous devriez examiner.
Avoir le meilleur prêt automobile
Avoir le meilleur prêt automobile est important lorsqu’il s’agit de l’abordabilité et de la valeur. Il est recommandé d’examiner les options de différentes banques et coopératives de crédit et d’autres prêteurs en ligne pour s’assurer que vous obtenez le taux d’intérêt le plus bas possible que vous pouvez obtenir. Trouver un concessionnaire automobile qui offre un financement peut également s’avérer une idée bénéfique ; surtout si votre crédit est moins qu’idéal.
Lorsque vous prévoyez de financer une voiture neuve ou d’occasion, il est toujours préférable de prendre votre temps et de le planifier, car c’est un achat et un investissement importants. Si vous êtes en mesure et avez le temps, vous devriez envisager de travailler sur votre score de crédit pour améliorer votre crédit, afin que vous soyez en mesure de verrouiller une bien meilleure affaire.
Tirez votre rapport de crédit et regardez-le attentivement. Soyez toujours à l’affût de toute erreur afin de pouvoir les contester et les faire supprimer. Il est également important de vous assurer que vous payez toutes vos factures à temps, que vos soldes de crédit sont bas et que vous n’ouvrez pas de nouvelles lignes de crédit, sauf lorsque vous en avez réellement besoin.
On vous présentera de meilleures options de financement si vous pouvez montrer aux prêteurs potentiels que vous êtes responsable et que vous pouvez payer vos factures à temps et maintenir un bon crédit.
Un mot de prudence
Les enquêtes de crédit liées aux prêts automobiles effectuées dans un court laps de temps (généralement 14 jours, ou 45 jours selon le modèle de score de crédit utilisé) sont censées compter comme une seule enquête. Cependant, certains de nos lecteurs ont vu leur cote de crédit chuter après que plusieurs concessionnaires automobiles aient envoyé des demandes de crédit pour un financement. C’est une autre raison pour laquelle obtenir une pré-approbation avant de se rendre chez le concessionnaire est une bonne idée.
Si vous voulez vous assurer que votre crédit est suffisamment bon pour acheter une voiture, vous pouvez vérifier vos trois rapports de crédit gratuitement une fois par an. Pour suivre votre crédit plus régulièrement, la carte de rapport de crédit gratuite de Credit.com est une ventilation facile à comprendre des informations de votre rapport de crédit qui utilise des notes en lettres – et vous obtenez un score de crédit gratuit mis à jour tous les 14 jours.
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Voici ce que vous devez savoir d’autre sur les prêts automobiles :
- Y a-t-il des prêts automobiles pour les personnes ayant un mauvais crédit ?
- Que faire si vous ne pouvez pas faire vos paiements de voiture
- Les 5 pires erreurs d’achat de voiture
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