Dans cet article:
Selon l’Association nationale des agents immobiliers, l’étape la plus difficile pour les acheteurs de maison est d’économiser pour l’acompte et les frais de clôture. Pour les acheteurs de maison à court d’argent, demander au vendeur d’aider à payer les frais de clôture pourrait être une solution idéale.
- Les frais de clôture payés par le vendeur ou les concessions du vendeur sont de l’argent payé vers la clôture en votre nom. Généralement, mais pas toujours, cet argent est appliqué aux frais de clôture de l’acheteur. Les concessions du vendeur vous permettent de réintégrer légalement les frais de clôture dans votre prêt immobilier.
- La maison doit être évaluée à la valeur nécessaire pour que les concessions du vendeur fonctionnent. Si la maison n’est pas évaluée pour le montant nécessaire, d’autres négociations entre l’acheteur et le vendeur peuvent être nécessaires.
- Il est important de se rappeler que les vendeurs ne vont pas simplement payer vos frais de clôture comme un geste gentil. Le montant est intégré au prix de vente.
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Qu’est-ce que les frais de clôture ?
En termes simples, les frais de clôture sont des frais associés aux services qui sont nécessaires pour conclure votre prêt immobilier.
Certains frais comprennent les frais pour les évaluateurs, les inspecteurs de maison, les avocats, les bureaux de crédit, les agents immobiliers, les sociétés de titres et, bien sûr, votre prêteur. Tous ces services sont essentiels dans une transaction immobilière, et tous doivent être payés.
Ces frais peuvent représenter de deux à cinq pour cent de la valeur de votre maison. Cela peut créer des difficultés lorsque vous essayez de budgétiser ce dont vous avez besoin pour conclure la transaction.
Lisez : 4 façons de garder vos frais de clôture d’hypothèque bas
Votre prêteur doit divulguer les frais estimés dans les trois jours lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, en utilisant un formulaire d’estimation de prêt.
Les coûts réels ne peuvent pas varier trop par rapport à l’estimation, ou le prêteur doit payer la différence. Cela permet de garder les estimations précises et d’éviter les mauvaises surprises.
Les frais de clôture peuvent varier considérablement, en fonction du lieu. Certaines de ces variations géographiques sont basées sur l’État dans lequel vous vivez, d’autres sur le comté.
Qui paie quoi ?
Plusieurs considérations entrent en jeu lorsqu’il s’agit d’obtenir votre prêt hypothécaire, du stade de la demande à la table de clôture.
À part les frais d’évaluation et d’inspection de la maison, qui sont normalement payés à l’avance, la plupart des autres frais sont payés au moment de la clôture.
Lire : Comment éviter l’évaluation d’une maison lorsque je fais une demande de prêt hypothécaire ?
Il y a de bonnes chances qu’il existe un ensemble de frais habituellement payés par le vendeur, et un autre habituellement payé par l’acheteur.
Heureusement, « habituel » ne signifie pas « gravé dans le marbre ». Vous pouvez négocier la répartition des frais de clôture que vous souhaitez, tant qu’elle respecte les directives de votre prêteur.
Comment fonctionnent les concessions du vendeur
Les frais de clôture payés par le vendeur ou les concessions du vendeur sont de l’argent versé vers la clôture en votre nom. Généralement, mais pas toujours, cet argent est appliqué aux frais de clôture de l’acheteur.
Les concessions du vendeur vous permettent de réintégrer légalement les frais de clôture dans votre prêt immobilier.
À titre d’exemple, disons que vos vendeurs veulent réaliser un bénéfice net de 200 000 $ sur la vente de leur maison.
Vous avez peut-être la mise de fonds nécessaire, mais vous avez besoin d’une aide pour les frais de clôture.
Selon ce scénario, le vendeur peut envisager une offre de 205 000 $, en contribuant à hauteur de 5 000 $ aux frais de clôture de l’acheteur.
Lisez : Contributions des parties intéressées : Faire en sorte que le vendeur de la maison paie vos frais de clôture du prêt hypothécaire
Ce scénario peut être gagnant-gagnant pour l’acheteur et le vendeur. En raison de l’augmentation du prix d’achat de 5 000 $, le vendeur peut encore net son montant cible de 200 000 $.
Cela aide l’acheteur, car il finit par avoir besoin de 5 000 $ de moins de sa poche à la clôture. Encore une fois, l’acheteur finance essentiellement les 5 000 $ dans le montant emprunté pour son prêt.
Il est important de noter l’inconvénient potentiel de cette approche. La maison doit être évaluée pour la valeur nécessaire pour que ce scénario fonctionne.
Si la maison n’est pas évaluée pour le montant nécessaire, d’autres négociations entre l’acheteur et le vendeur peuvent être nécessaires.
Combien vous économisez
Cela fait très peu de différence pour le résultat net des vendeurs s’ils baissent le prix de vente de trois pour cent ou paient trois pour cent pour vos frais de clôture.
Par exemple, si vous négociez pour une maison de 200 000 $, vous pourriez offrir 95 pour cent du prix de vente, soit 190 000 $. Ou vous pourriez offrir 200 000 $, les vendeurs payant cinq pour cent du prix d’achat pour les frais de clôture.
Si les vendeurs acceptent votre offre de 190 000 $, et que vos frais de clôture correspondent à trois pour cent du prix d’achat, vous payez :
- 9 500 $ d’acompte
- 5 700 $ de frais de clôture
- Votre paiement de capital et d’intérêts au taux fixe actuel de 3.75 pour cent, est de 836 $ par mois.
Si vous pouvez trouver ce montant, c’est une bonne alternative. Mais que faire si vous ne le pouvez pas ?
Les concessions du vendeur varient selon le programme de prêt
Les frais de clôture payés par le vendeur varient non seulement selon l’endroit, mais aussi selon le type de programme de prêt pour lequel vous faites une demande.
Votre professionnel de l’immobilier devrait être en mesure de vous guider dans ce domaine. Mais concerne votre argent, il est utile de connaître et de comprendre les faits à l’avance.
Il est important de savoir combien un vendeur, ou toute partie intéressée, peut contribuer aux frais de clôture d’un acheteur.
Lisez : Combien d’argent liquide avez-vous besoin pour acheter une maison ?
Il existe des exceptions aux règles, mais les concessions maximales autorisées pour le vendeur par programme de prêt sont les suivantes .
- Prêts FHA : six pour cent
- Prêts USDA : six pour cent
- Prêts VA : quatre pour cent
- Prêts conformes (Fannie Mae et Freddie Mac) : trois à neuf pour cent, selon l’acompte
- Propriétés d’investissement : deux pour cent
D’autres programmes, tels que les prêts de portefeuille, les prêts jumbo et les prêts non privilégiés, peuvent avoir leurs propres règles concernant les contributions du vendeur. Si c’est un facteur pour vous, demandez aux prêteurs quelle est leur politique lorsque vous les appelez pour obtenir des devis hypothécaires.
Négocier le partage des frais de clôture
Il n’est pas rare de demander au vendeur de payer une partie, voire la totalité, de vos frais de clôture.
Généralement, les vendeurs peuvent payer tous vos frais de règlement. Cela inclut les montants nécessaires pour mettre en place votre compte séquestre.
Pour les vendeurs, offrir, ou du moins être ouvert à payer les frais de clôture d’un acheteur, peut augmenter le nombre d’acheteurs potentiels.
Comme pour presque tout dans l’immobilier, qui paie quoi en matière de frais de clôture est négociable.
Lire : Acheter une maison : Comment faire face à une concurrence féroce
Il est important de se rappeler que les vendeurs ne vont pas simplement payer vos frais de clôture comme un geste aimable. Le montant est intégré au prix de vente.
Il n’y a pas de problème si le vendeur obtient un prix de vente plus élevé en échange de la prise en charge de vos frais de clôture, tant que la propriété est évaluée pour au moins le prix de vente.
C’est là que le bon agent immobilier peut être une excellente ressource pour vous.
Quels sont les taux d’aujourd’hui ?
Les vendeurs paient souvent une partie ou la totalité des frais de clôture de l’acheteur.
Pour les acheteurs de maison qui ont du mal à trouver leur acompte, les frais de déménagement et les frais de clôture, demander au vendeur de couvrir ces dépenses est un excellent moyen de minimiser vos dépenses personnelles.
Les prêteurs peuvent également payer vos frais de clôture. Renseignez-vous à ce sujet lorsque vous magasinez pour votre prêt hypothécaire.
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