Vous avez probablement entendu dire que l’annulation d’un compte de carte de crédit pouvait nuire à votre pointage de crédit. Et s’il est vrai que la fermeture d’une carte de crédit peut avoir un impact sur votre score, ce n’est pas toujours le cas.
Typiquement, il est préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez pas. Cependant, il existe quelques raisons valables pour lesquelles vous pourriez vouloir fermer un compte. Continuez à lire pour apprendre ce qu’elles sont, plus un détail sur la façon d’annuler une carte de la bonne façon.
Principaux points à retenir
- Bien que cela aille à l’encontre des conseils généraux en matière de crédit, dans certaines circonstances, la fermeture d’un compte de carte de crédit est nécessaire.
- Une carte de crédit peut être annulée sans nuire à votre pointage de crédit – payer vos soldes en premier est la clé.
- La fermeture d’une carte de crédit n’aura pas d’impact sur votre historique de crédit, qui entre en ligne de compte dans votre score.
Comprendre l’impact du ratio d’utilisation du crédit
Il y a une raison pour laquelle les experts en crédit déconseillent de fermer les cartes de crédit inutilisées. « L’annulation d’une carte de crédit a le potentiel de réduire votre score, et non de l’augmenter », explique Beverly Harzog, experte en cartes de crédit et analyste des finances des consommateurs pour U.S. News & World Report.
Cette baisse potentielle du score se produit souvent parce que la fermeture d’une carte de crédit peut avoir un impact sur votre ratio d’utilisation du crédit. Ce ratio mesure la part de votre crédit total disponible qui est utilisée, selon vos rapports de crédit. Plus vous utilisez de crédit disponible (selon vos rapports), plus l’impact sera mauvais sur votre score.
Voici un exemple simple de la façon dont la fermeture d’une carte de crédit à solde nul pourrait se retourner contre vous :
- La carte de crédit numéro un a une limite de 1 000 $ et un solde de 1 000 $.
- La carte de crédit numéro deux a une limite de 1 000 $ et un solde de 0 $.
- Votre utilisation du crédit sur les deux cartes combinées est de 50 %. (1 000 $ de soldes totaux + 2 000 $ de limites totales = 50 % d’utilisation)
- Fermeture de la carte de crédit numéro deux et votre utilisation du crédit bondit à 100 %. (1 000 $ de soldes totaux + 1 000 $ de limites totales = 100 % d’utilisation)
Vous devriez viser à payer vos soldes de cartes de crédit en entier chaque mois. Ce faisant, non seulement vous protégez vos scores de crédit, mais vous pouvez également économiser beaucoup d’argent en intérêts.
Payer votre solde en entier est particulièrement important avant de fermer un compte de carte de crédit. À condition que toutes vos cartes de crédit affichent des soldes de 0 $ sur vos rapports de crédit, vous pouvez fermer une carte sans nuire à votre pointage de crédit.
Plus le ratio d’utilisation est élevé, plus il peut avoir un impact négatif sur votre score, il est donc communément recommandé de le maintenir en dessous de 30%.
Bonnes raisons d’annuler une carte de crédit
L’annulation d’une carte de crédit est généralement une mauvaise idée. Néanmoins, il existe certaines circonstances dans lesquelles une annulation de carte pourrait être dans votre meilleur intérêt. En voici trois.
Séparation ou divorce
Il est préférable de fermer les comptes de carte de crédit conjoints pendant une séparation ou un divorce. En tant que titulaire d’une carte conjointe, vous serez responsable de tous les frais passés ou futurs effectués sur le compte. Il n’est pas rare qu’un ex en colère fasse des dépenses excessives sur une carte conjointe par dépit.
Si cela se produit – ou même si des dépenses courantes sont effectuées sur un compte conjoint après la séparation – les frais seront également à votre charge. Votre jugement de divorce pourrait dire que votre ancien conjoint est responsable de la dette, mais cela ne vous libérera pas de votre obligation aux yeux de votre prêteur.
Frais annuels élevés
Si l’émetteur de votre carte vous facture des frais annuels élevés pour un compte que vous n’utilisez pas, l’annulation pourrait être justifiée. Cependant, considérez d’abord ce qui suit.
Si vous recevez des avantages du compte qui dépassent les frais annuels, comme des crédits de voyage et des avantages, cela pourrait valoir le coût. Des frais annuels sur une carte de crédit que vous n’utilisez pas ou dont vous ne bénéficiez pas, c’est une autre histoire.
Avant d’annuler le compte, essayez d’appeler l’émetteur de votre carte pour demander l’annulation des frais annuels. Veillez à mentionner que vous envisagez de fermer votre compte. Cela ne fait pas de mal de demander, et vous pourriez être agréablement surpris.
Trop de tentation
Certaines personnes trouvent la tentation d’utiliser des cartes de crédit trop forte pour résister. Et bien que cela puisse être une raison valable de fermer une carte pour certains, il existe d’autres façons d’essayer de freiner les dépenses excessives sans sacrifier votre score de crédit.
Par exemple, vous pourriez retirer vos cartes de crédit de votre portefeuille et les stocker dans un endroit sûr. En n’ayant pas vos cartes à portée de main, vous pourriez trouver la tentation plus facile à résister.
Une fois qu’une carte de crédit est annulée, vous ne pourrez pas rouvrir le compte.
Liste de contrôle de l’annulation : 6 conseils
Disons que vous décidez effectivement que la fermeture du compte est la meilleure étape. Voici six conseils simples pour vous aider à naviguer dans le processus :
- Remboursez les récompenses inutilisées sur votre compte avant d’appeler pour annuler.
- Idéalement, payez tous vos comptes de carte de crédit à 0 $ avant d’annuler une carte. À tout le moins, minimisez vos soldes autant que possible.
- Appellez l’émetteur de votre carte de crédit pour annuler et confirmer que votre solde sur le compte est de 0 $.
- Envoie une lettre certifiée à l’émetteur de votre carte pour annuler le compte. Dans celle-ci, demandez qu’une lettre confirmant votre solde de 0 $ et le statut de compte fermé vous soit envoyée en retour.
- Vérifiez vos trois rapports de crédit 30 à 45 jours après l’annulation pour vous assurer que le compte rapporte qu’il a été fermé par le titulaire de la carte et que votre solde est de 0 $.
- Disputez toute information incorrecte sur vos rapports auprès des trois agences d’évaluation du crédit.
La fermeture d’une carte de crédit n’aura pas d’impact sur l’historique de crédit
Vous avez peut-être entendu dire que la fermeture d’une carte de crédit vous fait » perdre du crédit » pour l’âge du compte. C’est surtout un mythe.
L’expert en crédit John Ulzheimer, anciennement de FICO et Equifax, confirme que la fermeture d’une carte de crédit ne la supprimera pas immédiatement de vos rapports de crédit. « Tant que la carte de crédit reste sur votre rapport, vous obtiendrez toujours la valeur de l’âge du compte dans les modèles de notation de crédit de marque FICO et VantageScore. La seule façon de perdre la valeur de l’âge de la carte est de la supprimer de vos rapports », ajoute Ulzheimer.
Un compte fermé restera sur vos rapports jusqu’à sept ans (s’il est négatif) ou environ 10 ans (s’il est positif). Tant que le compte est sur vos rapports, il sera pris en compte dans votre âge moyen du crédit.
15%
Le pourcentage que FICO utilise pour prendre en compte l’historique de crédit dans le cadre de votre score de crédit global. L’historique des paiements et les montants dus, catégories ayant l’impact le plus important sur les cinq, représentent respectivement 35 % et 30 %.
La ligne de fond
Ne fermez pas un compte de carte de crédit sans une bonne raison. Avoir beaucoup de cartes de crédit ne nuira pas nécessairement à votre score de crédit de manière significative si vous les gérez de manière responsable. Cependant, si vous devez annuler une carte, faites de votre mieux pour réduire d’abord tous les soldes de vos cartes de crédit (de préférence à 0 $), afin de minimiser ou d’éviter totalement tout dommage au score de crédit.