Bien que le refinancement présente de nombreux avantages positifs, il pourrait s’accompagner d’embûches si vous n’êtes pas préparé.
Pour commencer, les prêts de refinancement ont des frais de clôture tout comme une hypothèque ordinaire. Le prêteur hypothécaire Freddie Mac suggère de prévoir un budget d’environ 5 000 $ pour les frais de clôture, qui comprennent les frais d’évaluation, les frais de rapport de crédit, les services de titre, les frais de création/administration du prêteur, les frais d’enquête, les frais de souscription et les frais d’avocat. Tout dépend de l’endroit où vous vivez, de la valeur de votre maison et du montant du prêt que vous contractez.
Certains prêteurs pourraient offrir un refinancement sans frais, mais cela signifie généralement simplement que les frais de clôture sont englobés dans le montant de votre prêt. Si vous refinancez avec votre prêteur actuel, vous pouvez obtenir une réduction des taxes hypothécaires, selon les lois de votre État.
« C’est une carotte qu’ils font miroiter », dit English. Cependant, vous devriez toujours comparer les taux, les conditions et les programmes.
Une fois que vous avez calculé vos frais de clôture, faites quelques calculs rapides pour vous assurer que vous récupérerez cet argent en économisant sur votre nouveau paiement mensuel. Si vos frais de clôture sont de 5 000 $ et que vous économisez 500 $ par mois sur votre nouvelle hypothèque, il vous faudrait 10 mois pour atteindre le seuil de rentabilité. Par contre, si vous n’économisez que 200 $ par mois, votre » seuil de rentabilité » serait de 25 mois (un peu plus de deux ans). Restez dans la maison moins longtemps que cela, et vous ne ferez pas vraiment d’économies à long terme.
Vous devez également avoir une idée claire de la façon dont vous utiliserez l’argent que vous libérez lors du refinancement. Cela est particulièrement vrai si vous prévoyez d’encaisser vos fonds propres. Si vous prévoyez de réinvestir vos fonds propres dans une autre propriété, dans des études ou dans un autre but, assurez-vous de peser les coûts par rapport aux avantages.
Et si vous prévoyez de refinancer pour pouvoir rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, ayez un plan clair pour éviter de trop dépenser à l’avenir : « L’un des inconvénients que j’ai vu est que les gens auront tout ce nouveau revenu disponible, provenant d’un taux plus bas et/ou de durées plus longues », dit English. « Et maintenant, ils peuvent économiser entre 500 et 1 000 dollars par mois sur l’hypothèque. Ils remboursent leur dette, mais ils ont la possibilité de recharger ces cartes et ils retombent tout de suite dans le piège. »
Si vous dépensez l’équité que vous avez gagnée pour rembourser votre dette, vous devrez attendre que la valeur de votre maison augmente et que vous ayez mis plus d’années de paiements sur le prêt hypothécaire, avant de pouvoir puiser à nouveau dans cette source d’argent.