Toutes les entreprises sont confrontées à des risques qui peuvent générer des pertes. Un moyen courant de gérer les risques consiste à souscrire une couverture d’assurance. L’entreprise paie une prime et en échange, l’assureur assume les risques décrits dans la police. en conservant une partie de ces risques, l’entreprise peut économiser de l’argent sur les primes d’assurance. La rétention des risques est également appelée auto-assurance.
Rétention des risques
Toutes les entreprises conservent certains risques. Lorsqu’une entreprise achète une police d’assurance, elle conserve les risques qui sont exclus par le contrat. Ce type de rétention des risques est involontaire. Les entreprises peuvent également conserver certains risques par choix. Les grandes entreprises disposent d’un plus large éventail d’options d’auto-assurance des risques, mais les petites entreprises peuvent bénéficier de nombreux avantages de la rétention des risques, bien qu’à plus petite échelle.
Le terme auto-assurance désigne les fonds mis de côté pour payer les pertes futures. L’argent peut être détenu dans un fonds de pertes ou un compte d’épargne ou employé dans un arrangement financier plus sophistiqué comme une compagnie d’assurance captive.
Avantages
La principale raison de conserver les risques est de réduire votre coût d’assurance. En général, plus vous assumez de risques, moins vous payez de primes d’assurance. Un autre avantage est la possibilité de gérer les pertes de la manière que vous choisissez.
Par exemple, supposons que vous décidiez de renoncer à l’assurance collision sur deux camionnettes qui sont assurées par une police d’assurance automobile professionnelle. Vous économisez 1 000 $ en prime. Quelques mois plus tard, vous reculez accidentellement l’une des camionnettes contre un mur, endommageant une aile arrière. Un atelier de carrosserie local réparera le véhicule pour 1 500 $. Au lieu de faire appel à l’atelier de carrosserie, vous engagez un ami bricoleur pour réparer la bosse pour 100 $. Votre décision d’auto-assurer les dommages par collision vous a permis d’éviter l’atelier de carrosserie et d’engager votre ami. Elle vous a également permis d’économiser 1 400 $.
L’auto-assurance peut vous motiver à pratiquer une bonne gestion des risques. Vous ferez davantage d’efforts pour éviter les accidents si vous savez que vous devrez payer de votre poche les pertes qui en résultent.
Inconvénients
La rétention des risques présente certains inconvénients. L’un d’eux est que vos frais remboursables peuvent être plus importants que vous ne le prévoyez. Dans l’exemple précédent, supposons que les dommages à votre véhicule sont trop importants pour que votre ami puisse les réparer et que l’atelier de carrosserie facture 2 500 $. Vous avez économisé 1 000 $ de prime en renonçant à l’assurance collision, mais vos frais remboursables sont de 2 500 $.
Options pour les petites entreprises
Voici quelques façons pour une petite entreprise de conserver le risque.
Les franchises
Les franchises peuvent être un outil efficace pour réduire votre prime si vous avez les ressources financières pour payer certaines pertes de votre poche.
Les garanties de biens
Les franchises sont souvent utilisées dans les garanties de première partie comme les biens commerciaux et les dommages physiques automobiles. Elles représentent généralement un montant spécifique en dollars que vous devez payer pour chaque perte. Si un sinistre dépasse la franchise, votre assureur paiera la différence entre la franchise et le montant du sinistre.
Par exemple, supposons que vos biens professionnels sont assurés par une police d’assurance des biens commerciaux qui comprend une franchise de 1 000 $. Si des vandales causent 2 500 $ de dommages à votre bâtiment, votre assureur paiera 1 500 $ pour la perte. L’assureur soustrait la franchise du montant de la perte et vous verse la différence.
Les garanties de responsabilité civile générale ou automobile
Une façon d’économiser de l’argent sur l’assurance responsabilité civile automobile ou générale est via une franchise sur les dommages matériels. Ce type de franchise est approprié si votre entreprise est susceptible de générer de petites réclamations pour dommages matériels. Par exemple, supposons que vous êtes propriétaire d’une entreprise de nettoyage qui dessert des entreprises et des propriétaires de maisons. Comme votre personnel de nettoyage travaille dans les locaux des clients, il pourrait accidentellement endommager les biens de ces derniers. Votre assureur vous propose de réduire votre prime en échange d’une franchise de 1 000 $ pour les dommages matériels.
Les polices d’assurance responsabilité civile couvrant les propriétaires de petites entreprises comportent rarement une franchise pour les dommages corporels, car les petits sinistres de ce type peuvent rapidement devenir importants s’ils ne sont pas gérés correctement.
Les polices d’assurance responsabilité civile couvrant les propriétaires de petites entreprises comportent rarement une franchise pour les dommages corporels. Les petites demandes d’indemnisation pour dommages corporels peuvent rapidement devenir importantes si elles ne sont pas gérées correctement.
La couverture de l’indemnisation des travailleurs
De nombreux États autorisent les assureurs à proposer à tous les assurés de l’indemnisation des travailleurs un plan à petite franchise. Les détails du plan et les conditions d’admissibilité varient d’un État à l’autre. Selon la juridiction, une » petite » franchise peut aller de 100 $ à 75 000 $. La franchise s’applique généralement aux prestations médicales et aux indemnités (invalidité).
Le propriétaire d’une petite entreprise qui souhaite souscrire une couverture d’indemnisation des travailleurs avec une petite franchise peut être tenu de fournir une preuve de sécurité financière, comme une lettre de crédit irrévocable. La franchise est généralement ajoutée à une police d’indemnisation des travailleurs standard par le biais d’un avenant.
Rétention auto-assurée
Une rétention auto-assurée (RAS) est utilisée en assurance responsabilité civile. Une RAS est un montant précis en dollars que vous acceptez de payer pour chaque sinistre ou événement. Contrairement à une franchise, une RAS peut s’appliquer aux frais de réclamation ainsi qu’aux dommages. Une autre différence réside dans le fait que vous pouvez être responsable du traitement des sinistres dont le montant est inférieur au SIR. Les sinistres qui relèvent d’une franchise sont généralement gérés par l’assureur.
Alors que la plupart des polices souscrites par les petites entreprises n’incluent pas de SIR, une exception s’applique aux polices Umbrella. Certaines polices Umbrella contiennent un SIR qui s’applique aux réclamations couvertes par l’Umbrella mais pas par l’assurance sous-jacente. Par exemple, une réclamation pour souffrance morale est couverte par votre police Umbrella mais pas par votre police de responsabilité générale. Un SIR parapluie s’applique généralement aux dommages seulement (et non aux frais de réclamation).
En plus des parapluies, les rétentions auto-assurées se trouvent dans de nombreuses polices d’erreurs et d’omissions.
Auto-assurance collective
Certains États permettent aux petits et moyens employeurs d’auto-assurer leurs obligations d’indemnisation des travailleurs sur une base collective. Pour former un groupe auto-assuré, les membres doivent appartenir à la même industrie et exploiter des types d’entreprises similaires. Les membres du groupe versent des primes dans un fonds, qui sert à payer les sinistres et les dépenses. Si les primes sont supérieures aux sinistres et aux dépenses, les membres se partagent l’excédent sous forme de dividendes. Pour savoir si l’auto-assurance collective est une option dans votre État, consultez votre agent d’assurance ou le département des assurances de l’État.
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