Lorsque vous commencez tout juste à devenir adulte, vous ne pensez peut-être pas que c’est une grosse affaire que de manquer un paiement de carte de crédit ou d’avoir quelques jours de retard sur votre loyer. Mais cette attitude désinvolte à l’égard des obligations financières pourrait se retourner contre vous lorsque vous commencerez à envisager sérieusement l’achat d’une maison.
Tout aussi important que d’avoir un emploi stable avec un bon revenu, votre score de crédit et votre historique de crédit jouent un rôle important dans l’éligibilité à un prêt immobilier. Plus tôt vous comprendrez la définition d’un score de crédit et reconnaîtrez la valeur d’un crédit solide, mieux ce sera.
Constituer et maintenir un crédit sain prend du temps et demande de l’attention. Mais lorsque vous en aurez fini avec le fait de vivre chez vos parents, ou que vous aurez réalisé que vous jetez de l’argent par les fenêtres en louant, vous serez heureux d’avoir fourni cet effort. Obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire est beaucoup moins stressant lorsque le prêteur voit que vous remboursez votre prêt automobile comme prévu et que vous n’abusez pas du crédit qui vous a déjà été accordé. De plus, un crédit solide vous ouvrira davantage de possibilités lorsqu’il s’agira d’obtenir des conditions plus favorables sur votre prêt hypothécaire et un taux d’intérêt doux et bas.
Ce blog vous aidera à mieux comprendre la différence entre un score de crédit et un rapport de crédit et pourquoi les deux sont importants. Votre score de crédit évalue dans quelle mesure vous êtes solvable en examinant votre historique de paiement et le crédit disponible et en vous donnant une valeur numérique de 300 à 850. Votre dossier de crédit adopte une vision plus large et prend en compte tous vos comptes de crédit pour évaluer dans quelle mesure vous êtes fiable pour rembourser vos dettes et comment vous gérez votre crédit.
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?
Un dossier de crédit est un compte rendu de tous les prêts que vous avez eus, de vos antécédents de paiement et du montant du crédit qui vous a été approuvé, même si vous ne l’utilisez pas actuellement. Étant donné qu’un rapport de crédit établit votre solvabilité et la probabilité que vous remboursiez votre prêt hypothécaire à temps, les prêteurs s’y fient lorsqu’ils décident d’approuver ou non votre demande de prêt. Plus précisément, un rapport de crédit comprendra :
- Toutes les dettes, passées et présentes, y compris les prêts automobiles, les prêts étudiants et les cartes de crédit
- Un historique de la façon dont vous avez remboursé l’argent que vous avez emprunté (y compris les paiements manqués et en retard)
- Tout cas de renvoi à une agence de recouvrement en raison d’un défaut de paiement, généralement après de multiples rappels et avertissements
- Tous les privilèges fiscaux ou faillites, qui sont généralement disponibles en tant que dossier public
- Une liste des enquêtes de crédit, et si oui ou non vous avez été approuvé sur la base de cette enquête
TIP : Avant de demander un prêt hypothécaire, nous vous recommandons de consulter votre dossier de crédit et de tenter de corriger toute inexactitude. En vertu de la loi fédérale, vous avez le droit d’obtenir gratuitement une copie de votre dossier de crédit tous les 12 mois. Faites-le, surtout si vous pensez qu’il peut contenir des imperfections de votre passé.
Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Comme le rapport de crédit, le score de crédit joue un rôle énorme dans la capacité d’un futur acheteur de maison à obtenir un prêt hypothécaire. En regardant simplement votre score de crédit, les prêteurs font des hypothèses sur la probabilité que vous soyez en mesure d’effectuer vos paiements à temps, à chaque fois. Les scores peuvent varier de 300 à 850 points et prennent en compte les éléments suivants :
Historique de paiement :
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- Les paiements en retard font baisser votre score de crédit ; les paiements à temps renforcent votre score. Compte pour 35 % de votre pointage de crédit.
Rapport dette-crédit :
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- Combien de crédit utilisez-vous par rapport au montant dont vous disposez ? Même avec des cartes de crédit à faible limite, votre score de crédit peut baisser si vous plafonnez vos cartes. Un crédit trop important, même si vous l’utilisez à peine, peut être considéré comme une trop grande possibilité de vous endetter davantage. Compte pour 30% de votre score de crédit.
Historique de crédit :
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- Plus vos relations de crédit sont longues, mieux c’est, mais la façon dont vous gérez le crédit est tout aussi importante. Maintenez les soldes de cartes de crédit à un niveau bas et remboursez-les à temps. Compte pour 15 % de votre score de crédit.
Mélange de crédits :
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- Essayez de varier les types de comptes de crédit que vous avez ouverts avec un mélange diversifié de crédit renouvelable, de comptes de détail, de financement automobile, de prêts à tempérament et de prêts hypothécaires. Compte pour 10 % de votre score de crédit.
Historique de la demande :
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- Si vous demandez des cartes de crédit dans chaque magasin où vous faites des achats ou chaque fois que vous voyez une offre de cashback, votre score de crédit pourrait chuter. N’oubliez pas que chaque enquête affecte votre score, même si vous n’êtes pas approuvé. Compte pour 10 % de votre pointage de crédit.
TIP : Évitez de demander un nouveau crédit avant de chercher un prêt immobilier, car cela augmentera votre ratio dette-revenu, alias DTI. Il s’agit de la différence entre votre dette globale et votre revenu. Reportez les gros achats (comme une nouvelle voiture ou des vacances) que vous mettriez à crédit. Limitez carrément vos dépenses (vous voulez économiser pour votre acompte, non ?) ou payez en espèces lorsque c’est possible.
Vérifiez régulièrement votre crédit
Votre cote de crédit peut avoir un impact massif sur tant d’aspects de votre vie – la capacité de louer une voiture, de louer un appartement, d’acheter une maison, voire d’obtenir un emploi dans certains cas – vous ne voulez pas qu’elle comporte des erreurs qui peuvent faire baisser votre score. La vérification de votre dossier de crédit chaque année a deux résultats importants :
- Elle vous permet de corriger toute erreur auprès des agences d’évaluation du crédit avant de demander un prêt.
- Elle vous met au courant des informations négatives au sein de votre dossier qu’un prêteur potentiel pourrait demander.
A mesure que vous développez un historique de crédit plus long, votre pointage de crédit et votre rapport de crédit changeront, il est donc très logique de le vérifier régulièrement et de prêter attention à vos obligations de crédit.
Vous pouvez obtenir votre rapport de crédit annuel gratuit auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Transunion et Experian) en cliquant sur www.annualcreditreport.com ou en appelant le (877) 322-8228. Il n’est pas nécessaire de contacter les sociétés d’évaluation du crédit individuellement car elles fournissent les mêmes informations à la Federal Trade Commission.
Qu’est-ce qu’un bon score de crédit ?
Téléphonez « qu’est-ce qu’un bon score de crédit ? » et les résultats sont tous azimuts. Certains diront qu’un score de 600 est moyen, d’autres que vous devez être à 700 pour être considéré comme » bon « . La vérité est qu’un bon score est celui qui vous permet d’obtenir la maison que vous voulez aux conditions qui ont du sens.
Les emprunteurs constateront qu’ils ont plus d’options disponibles avec un score de crédit plus élevé. Il peut s’agir de meilleures conditions de prêt, d’un taux d’intérêt plus faible, de paiements hypothécaires moins élevés et d’un délai d’exécution plus rapide pour les préapprobations.
La bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin d’un score de crédit parfait pour obtenir un prêt immobilier. En fonction de votre situation, il existe une variété d’options de financement immobilier.
Movement Mortgage propose de nombreux types de prêts populaires, notamment pour les acheteurs d’une première maison. Voici les scores de crédit que vous devriez viser pour avoir un processus de demande sans heurts.
- Prêts de l’administration fédérale du logement : Les demandeurs de prêts FHA au Mouvement doivent avoir un score de crédit de 580 ou plus.
- Les prêts des Anciens combattants : Dans la plupart des cas, Movement recherche un score de crédit d’au moins 580 pour les prêts VA destinés aux familles de militaires actifs et aux anciens combattants.
- Les prêts du ministère de l’Agriculture des États-Unis : Chez Movement, les demandeurs qui cherchent à acheter une maison dans une zone rurale peuvent demander un prêt USDA à condition d’avoir un score de crédit minimum de 580.
- Prêts d’achat conventionnels : Ces prêts peuvent être utilisés sur presque tous les types de propriété, mais comme ils ont des exigences de crédit plus strictes que les prêts garantis par le gouvernement, Movement demande que les demandeurs de prêts conventionnels aient un score de crédit de 620 ou plus.