À certains moments de votre vie, surtout si vous débutez, vous pouvez avoir besoin d’une cosignature pour un prêt ou une autre transaction financière. Mais que faire si vous ne connaissez personne qui soit prêt ou capable de cosigner ? Ou, vous ne voulez pas mettre à mal votre relation avec un ami ou un parent en lui demandant de le faire ? Quelles sont vos alternatives ?
Principaux points à retenir
- Si vous avez des difficultés à obtenir un prêt ou à louer un appartement par vous-même, obtenir la cosignature d’un ami ou d’un parent n’est pas votre seule alternative.
- Dans le cas d’un appartement, voyez si vous pouvez sous-louer à quelqu’un qui a déjà un bail ou partager une chambre avec lui.
- Vous pouvez également faire appel à un service de cosignataire professionnel pour garantir votre loyer.
- Si vous voulez emprunter de l’argent et que les prêteurs conventionnels vous ont rejeté, le prêt entre pairs pourrait être une option.
Quand pourriez-vous avoir besoin d’un cosignataire ?
Supposons que vous souhaitez obtenir un prêt automobile pour pouvoir vous rendre au travail. Les transports en commun où vous vivez sont médiocres ; s’y fier limite considérablement les endroits où vous pouvez travailler, compromet votre sécurité ou prend beaucoup trop de votre temps libre. Vous êtes convaincu que vous pouvez faire les paiements du prêt, mais vous n’avez pas tout à fait assez de revenus pour être admissible.
Peut-être que vous venez d’obtenir votre diplôme universitaire et que vous essayez d’obtenir votre premier appartement. Vous n’êtes plus admissible au logement étudiant, mais vous n’avez pas encore d’emploi et vous n’arrivez pas à convaincre un propriétaire de vous donner une chance malgré votre solide moyenne générale.
Ou peut-être essayez-vous de vous remettre sur pied après que le chômage ou des problèmes de santé aient épuisé vos économies et vous aient conduit à ne pas rembourser vos prêts, endommageant votre historique de crédit et rendant impossible l’obtention d’un nouveau prêt ou d’un logement.
Quatre alternatives à l’obligation d’avoir un cosignataire
Heureusement, même si trouver un cosignataire serait difficile ou impossible, vous avez toujours des options. En voici quatre.
1. Devenir sous-locataire ou colocataire
Si c’est un appartement que vous convoitez, vous pouvez essayer de trouver une situation où quelqu’un d’autre est déjà entièrement obligé de payer le bail mais cherche de l’aide pour le loyer. Vous pourriez être en mesure de sous-louer à quelqu’un qui est en voyage ou qui a dû déménager de façon inattendue et n’a pas pu sortir de son contrat de location. Vous pourriez également être en mesure de louer une chambre à quelqu’un qui occupera l’appartement avec vous mais qui n’a pas besoin d’ajouter votre nom au bail.
Dans ces cas, étant donné que le propriétaire dispose déjà d’un accord signé par quelqu’un qui a passé une vérification de crédit, payé un dépôt de garantie et promis de payer le loyer pour toute la durée du bail, il se peut qu’il ne vérifie pas votre crédit ou même qu’il ne se soucie pas de savoir qui occupe l’endroit tant qu’il reçoit des chèques de loyer à temps chaque mois de la part du locataire initial.
Demandez à la personne avec laquelle vous voulez sous-louer ou prendre une chambre une copie du bail pour vous assurer que vous ne le violerez pas. La personne figurant sur le bail devrait obtenir une autorisation écrite du propriétaire avant que vous n’emménagiez, et vous devriez signer un contrat de sous-location ou de colocation avec le locataire. Sachez que si vous payez la personne figurant sur le bail plutôt que le propriétaire, il est concevable qu’elle prenne votre argent et ne le remette pas au propriétaire.
2. Utilisez un service de cosignataire
Pour sécuriser un appartement, vous pourriez également faire appel à un service de cosignataire. Moyennant des frais, ils garantiront à votre propriétaire qu’il paiera votre loyer si vous ne le faites pas. Vous devez faire une demande d’approbation auprès d’un service de cosignataire, et il y a souvent des frais de demande. Si votre demande est approuvée, le service vous remettra un certificat de cosignature à joindre à votre demande de location. C’est au propriétaire d’accepter ou non votre cosignataire.
Si le propriétaire approuve, vous devrez payer au service de cosignature des frais, calculés en pourcentage de votre loyer, même s’il ne doit jamais payer votre loyer à votre place. Si le service doit payer un loyer en votre nom, vous serez obligé de le rembourser.
Une société qui propose ce service est Insurent. Elle facture des frais forfaitaires uniques et non remboursables basés sur un pourcentage de votre loyer après l’approbation de votre demande d’appartement.
Notez que si vous ne trouvez pas de propriétaire prêt à accepter la garantie d’un service de cosignataire, vous pourriez être en mesure de sécuriser un appartement en payant un dépôt de garantie plus important ou en prépayant le loyer.
3. Essayez un prêteur peer-to-peer
Si vous voulez emprunter de l’argent et que les prêteurs conventionnels vous ont rejeté, le prêt peer-to-peer pourrait être une option. Les deux sociétés les plus en vue dans cet espace sont Prosper et Lending Club. Les deux sociétés vérifient votre score de crédit lorsque vous faites une demande, mais elles n’exigent pas que les emprunteurs aient un crédit parfait, et vous pouvez utiliser l’argent emprunté à diverses fins. Plus votre score de crédit est mauvais, plus votre taux d’intérêt sera élevé, et vous pourriez ne pas être approuvé, mais cela peut valoir la peine de faire une demande pour le savoir.
Prosper a un « score de crédit minimum recommandé » de 640. Lending Club n’indique pas de score de crédit minimum requis sur son site Web, mais d’autres sources ont signalé que le minimum est de 660.
Important
Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt ou un appartement sans cosignataire, cela peut être un signal que ce n’est pas le bon moment pour emprunter de l’argent ou vous engager à payer un bail.
4. Établissez ou rebâtissez vos antécédents de crédit
Les prêteurs exigent des cosignataires lorsqu’un emprunteur n’a aucun crédit ou un crédit endommagé. Dans l’une ou l’autre de ces situations, vous pouvez créer ou rétablir un profil de crédit favorable en demandant une carte de crédit garantie qui signalera votre activité à Equifax, Experian et TransUnion, les trois principales agences d’évaluation du crédit. Tout ce que vous devez faire est d’effectuer un petit achat par mois sur la carte et de le payer avant la date d’échéance du paiement.
Si votre problème est que vous n’avez pas de crédit, dans les six mois environ où vous commencerez à utiliser votre carte de crédit sécurisée, en n’empruntant que peu et en payant rapidement, vous remplirez deux des critères les plus importants pour avoir un bon score de crédit : un faible ratio d’utilisation du crédit et un historique de paiement à temps. À ce stade, vous pourriez être admissible à un prêt ou à un appartement sans cosignataire, en supposant que vous gagnez suffisamment de revenus.
Si vous réparez un crédit endommagé, vous devrez peut-être attendre plus longtemps, car les éléments négatifs restent dans votre dossier pendant des années. Les prêteurs doivent être convaincus par votre score de crédit que votre nouvel historique de remboursement positif n’est pas seulement un changement à court terme.
Devriez-vous plutôt attendre pour emprunter ?
Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt ou un appartement sans cosignataire, cela peut être le signal que ce n’est pas le bon moment pour emprunter de l’argent ou vous obliger à payer un bail. Les prêteurs et les propriétaires veulent que quelqu’un d’autre garantisse le paiement parce qu’ils ne sont pas sûrs que vous êtes bon pour l’argent. Il est possible que leurs inquiétudes soient justifiées.
Se voir refuser votre demande de prêt ou d’appartement peut être une bénédiction déguisée lorsque vous ne pouvez pas vraiment vous le permettre. Au lieu d’ajouter plus de stress à votre situation en prenant une autre obligation financière – et d’entraîner quelqu’un d’autre dans vos problèmes en lui demandant de cosigner, ce qui pourrait endommager une relation importante – cherchez des alternatives que vous pouvez vous permettre par vous-même. Elles seront peut-être moins qu’idéales, mais lorsque votre situation s’améliorera, vous pourrez refaire une demande pour un autre prêt ou un autre appartement.
La ligne du bas
C’est frustrant, c’est sûr, de ne pas pouvoir vivre où vous voulez ou acheter quelque chose dont vous pensez avoir besoin, et la plupart d’entre nous ont été dans cette situation à un moment donné. Mais les prêteurs et les propriétaires prennent leurs décisions en fonction de considérations financières objectives, et vous ne devriez pas prendre leur rejet personnellement.
Si vous ne pouvez pas obtenir de cosignataire ou si vous n’en voulez pas, rappelez-vous que vous avez des options. Elles nécessitent juste un peu de patience et une réflexion hors des sentiers battus.
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