De temps en temps, je reçois des courriels de lecteurs qui ont réalisé qu’ils avaient besoin d’une aide financière qui va au-delà de la lecture de blogs et de livres.
Les finances de certains lecteurs se sont soudainement compliquées, à la suite d’un nouvel emploi ou d’un héritage, tandis que d’autres veulent simplement des conseils personnalisés qui les aident à augmenter leur épargne ou à rembourser leurs dettes.
Après plus de 15 ans d’écriture sur le sujet, je me considère comme bien versé dans les finances personnelles, mais je n’ai pas d’expérience en matière de conseil individuel. C’est quelque chose à prendre en compte si vous cherchez un conseiller financier ; ce n’est pas différent de consulter un médecin qui peut avoir 10 ans d’expérience de recherche et de publication, mais qui n’a jamais effectué d’examens cliniques.
Ce que je fais dans ces situations, c’est recommander à nos lecteurs de commencer à chercher un planificateur financier à honoraires seulement dans leur région (en supposant que le lecteur ait vraiment besoin d’un conseiller financier personnel et puisse se le permettre).
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Quoi de neuf:
Quand est-il temps d’embaucher un conseiller financier ?
Dans un monde parfait, tout le monde aurait des conseillers financiers avec lesquels nous pourrions vérifier une fois par mois ou appeler avant de prendre une décision d’achat ou d’investissement importante.
Dans la réalité, cependant, les conseillers financiers coûtent cher. Et ce n’est pas nécessairement parce qu’ils ne veulent pas travailler avec des personnes qui ne peuvent pas se le permettre, mais parce que les conseillers doivent facturer un certain montant pour gagner leur vie en faisant ce qu’ils font.
Par conséquent, la décision d’embaucher un conseiller financier nécessite une analyse coûts/bénéfices minutieuse, que je vais couvrir ensuite.
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Alors, combien coûtent les conseillers financiers ?
Cela varie, voilà la réponse en bref.
Mais je vais essayer de le décomposer quelque peu ici :
- Retenue annuelle – Les planificateurs financiers facturent généralement quelques milliers de dollars pour un plan financier complet.
- Pourcentage des actifs investis – Vous serez facturé un pourcentage fixe du solde total de votre compte – généralement entre 0,25% et 1% par an. Une référence officieuse de l’industrie est de 1%, bien que les conseillers puissent facturer légèrement plus ou moins.
Donc, examinons quelques chiffres réels pour que vous ayez une idée de ce que vous pourriez payer.
Si vous avez 200 000 $ à investir, vous paierez 2 000 $ par an. Si vous avez 1 million de dollars, les frais sauteraient à 10 000 $ par an, bien que certains conseillers aient une structure de frais dans laquelle le pourcentage glisse vers le bas à mesure que vos actifs augmentent.
- Taux horaire – Les taux horaires s’élèvent généralement à quelques centaines de dollars par heure.
Relié : Comment choisir le meilleur conseiller financier.
Règle de base : toujours demander comment votre conseiller est rémunéré
Lorsque vous rencontrez des conseillers financiers, demandez comment ils sont rémunérés. Certains conseillers financiers gagnent leurs honoraires auprès des banques et des sociétés d’investissement. Ainsi, bien qu’ils offrent des conseils « gratuits » – ce qui peut très bien être tentant – ces conseillers touchent généralement des commissions sur les investissements qu’ils vous vendent. Au fil du temps, être dans les mauvais investissements peut en fait vous coûter plus cher que de payer un conseiller à honoraires seulement.
Je ne dis pas que tous les conseillers qui travaillent à la commission vont donner de mauvais conseils, mais un bon conseiller doit être transparent.
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Quels avantages pouvez-vous attendre de l’embauche d’un conseiller financier personnel ?
À mon avis, il y a trois raisons d’embaucher un conseiller financier personnel :
- Vous vous sentez » perdu » dans la planification de votre avenir financier et vous avez besoin d’une feuille de route.
- Vous ne voulez tout simplement pas traiter. Quand il s’agit d’argent, vous n’êtes pas du genre bricoleur et vous voulez simplement qu’un professionnel s’en occupe.
- Vous aimez gérer votre argent, mais vous réalisez que votre plan financier bénéficierait de l’opinion impartiale et sans émotion d’un tiers.
Je pense que nous tomberons tous dans l’une de ces trois catégories… du moins un jour. Mais examinons chaque situation et considérons quand il est temps d’engager un conseiller financier.
Vous avez besoin d’aide pour planifier votre avenir financier
Cela peut être vrai pour la plupart d’entre nous lorsque nous commençons. Il y a tellement d’objectifs qui se disputent nos ressources financières limitées : Rembourser les prêts étudiants, financer un compte de retraite, épargner un fonds d’urgence, acheter une maison, prendre des vacances, se marier, s’amuser MAINTENANT. Il n’est pas étonnant que nous trouvions l’argent si accablant en tant que 20 et 30 ans !
Mais on en revient au coût d’un plan financier. Un ou deux milliers de dollars de plus, c’est beaucoup d’argent et encore un autre objectif à jeter dans le pot avec tous les autres.
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Voici mon avis : si vous disposez d’un fonds d’urgence confortable et que vous pouvez vous permettre les honoraires d’un conseiller financier sans vous endetter, un planificateur financier pourrait être un bon investissement. En fait, les honoraires du planificateur pourraient être rentabilisés en quelques années s’il vous aide à prendre de meilleures décisions financières entre-temps.
Vous ne voulez tout simplement pas vous occuper d’argent
Certaines personnes détestent gérer leur argent. Et c’est cool ; ce qui est important, c’est que vous le reconnaissiez et que vous demandiez à quelqu’un de le faire pour vous. Dans ce cas, l’embauche d’un conseiller financier est une évidence.
Ce dont vous aurez besoin, cependant, c’est de suffisamment d’actifs investissables pour qu’un conseiller vous prenne en charge.
En ce qui concerne les conseillers en investissement, la plupart ne peuvent pas se permettre de travailler avec vous en tant que client jusqu’à ce que vous ayez environ 100 000 $ d’investissements. Certains baissent ce montant à 50 000 $ tandis que d’autres ne prendront pas de clients avant d’avoir 500 000 $ ou même un million de dollars à investir. Vous devrez donc magasiner.
Je pense que le niveau de 100 000 $ est logique. Si vous avez moins que cela investi, vous feriez mieux de coller votre argent dans des fonds indiciels à faible coût et de le laisser tranquille.
Vous voulez une opinion tierce impartiale sur votre argent
Il y a beaucoup d’investisseurs bricoleurs qui n’engagent jamais de conseiller financier. Leur pensée est la suivante : j’aime faire cela moi-même et je suis assez avisé, pourquoi payer quelqu’un 1 % de mon argent chaque année et réduire mes rendements ?
Mais voici la chose : peu importe combien vous apprenez sur l’investissement, vous ne serez jamais sur un pied d’égalité avec Wall Street. Et peu importe ce que vous apprenez sur l’investissement, vous serez toujours humain et, par conséquent, susceptible de prendre des décisions irrationnelles.
Si le fait de payer un conseiller financier vous évite une mauvaise décision par an – ou repère une opportunité que vous avez négligée – il peut très bien augmenter le rendement de vos investissements, malgré les frais.
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Résumé
L’embauche d’un conseiller financier peut vous obliger à dépenser de l’argent. Mais si vous avez la bonne personne dans votre équipe, cela peut définitivement être un investissement rentable.
Ce n’est pas toujours comme ça ?
Nous sommes si nombreux à nous sentir perdus dans nos finances, qu’obtenir un deuxième avis d’un conseiller financier peut être rassurant. Cela remue le couteau dans la plaie – et c’est presque toujours une bonne chose !
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