Un membre de la famille ou un ami peut vous demander de cosigner un prêt pour lui – pour obtenir une maison, acheter une voiture, obtenir une carte de crédit ou louer un appartement – et vous acceptez. Dans une situation idéale, la personne pour laquelle vous avez cosigné effectue tous les paiements à temps, respecte l’accord et le prêt est remboursé sans anicroche.
Mais une autre possibilité est que ce membre de la famille ou cet ami ne fasse pas ses paiements. Pire, il se peut que vous ne découvriez pas que le prêt est en défaut de paiement jusqu’à ce que le compte soit gravement en souffrance et qu’une somme forfaitaire soit nécessaire pour se rattraper.
Un tel défaut de paiement apparaîtra sur votre rapport de crédit et affectera votre crédit. Vous êtes tenu tout aussi responsable du prêt que la personne pour laquelle vous avez cosigné. Non seulement vous devrez assumer les paiements, mais vous devrez aussi faire face à la baisse de votre cote de crédit en même temps.
Vous êtes responsable de la dette
Lorsque vous cosignez un prêt, vous ne vous contentez pas d’offrir votre historique de crédit à des fins d’approbation. Vous acceptez d’assumer la responsabilité de la dette si l’autre personne ne peut pas effectuer les paiements.
Parce que vous acceptez d’être responsable des prêts que vous avez cosignés, vous faites face à toutes les conséquences des paiements manqués ou des défauts de paiement du prêt. C’est la même chose que si vous aviez fait défaut sur un prêt que vous aviez contracté seul.
Parce que vous êtes responsable des paiements du prêt, votre crédit est également à risque. Tous les prêts et les cartes de crédit que vous avez cosignés figureront dans votre dossier de crédit. De même, les paiements en retard seront répertoriés et inclus dans votre score de crédit. Le fait que vous n’ayez cosigné que pour le prêt n’a pas d’importance.
Si possible, demandez au prêteur de vous avertir si l’emprunteur principal manque un paiement. Bien sûr, il se peut qu’il soit déjà trop tard.
Vous pouvez être poursuivi
Le prêteur peut intenter une action en justice contre vous pour toute partie impayée de la dette, même s’il ne poursuit pas la personne pour laquelle vous avez cosigné. Il peut aussi vendre votre dette à une agence de recouvrement, qui tente alors de récupérer le maximum en vous poursuivant en justice.
Même si vous n’avez jamais été contacté pour un paiement, ces actions figureront dans votre dossier de crédit et vous suivront pendant toute la durée du délai de déclaration de crédit, sauf dans les États où les avis au cosignataire sont requis par la loi.
Si le prêteur gagne le procès, un jugement sera inscrit contre vous. Si vous ne pouvez pas satisfaire le jugement en totalité, le prêteur ou l’agent de recouvrement peut déposer une demande de saisie de votre salaire jusqu’à ce que la dette soit payée en totalité.
Essayer de rattraper les paiements
Malheureusement, une fois que l’autre personne a commencé à manquer des paiements, vos options pour faire face à un prêt cosigné en défaut sont limitées.
Si les paiements du prêt sont en retard, mais que le prêt n’a pas encore fait défaut, vous pouvez éviter des actions plus graves en rattrapant vous-même les paiements.
Pour protéger votre crédit et éviter un procès, vous pouvez être amené à couvrir les paiements mensuels jusqu’à ce que la personne pour laquelle vous avez cosigné puisse commencer à effectuer ses propres paiements.
Refinancer ou consolider le prêt
Selon les antécédents de crédit de l’autre personne, elle peut être en mesure de refinancer ou de consolider le prêt afin qu’il soit à son seul nom. Cependant, s’il est déjà en retard dans ses paiements, les chances qu’il puisse se qualifier pour son propre prêt sont minces.
Si l’autre cosignataire choisit de faire faillite et que le compte cosigné est libéré, le prêteur peut encore vous tenir responsable du reste du solde.
Puisque vous serez responsable de veiller à ce que les paiements se poursuivent, vous pourriez être en mesure de refinancer ou de consolider le prêt vous-même si cela permet d’obtenir un paiement mensuel plus bas et plus abordable.
Demander une libération du cosignataire
Parfois, un prêteur peut permettre qu’un cosignataire soit libéré du contrat de prêt si l’emprunteur initial réussit à effectuer un certain nombre de paiements consécutifs dans les délais. Si cet emprunteur est jugé susceptible de continuer à effectuer ses paiements, le prêteur peut accepter de vous libérer du prêt. Il vaut la peine de vérifier si votre prêteur offre cette possibilité, mais même si c’est le cas, il faudra que la personne pour laquelle vous avez cosigné redresse ses finances et effectue les paiements comme convenu.
Déposer une demande de faillite
Si vous vous retrouvez dans une situation où le prêt que vous avez cosigné submerge vos finances, vous pourriez choisir de déposer une demande de faillite. Il s’agit d’une solution extrême, avec des conséquences à long terme, notamment un pointage de crédit abaissé et des difficultés à obtenir de futurs prêts, sans parler des taux d’intérêt plus élevés. La vente de vos biens personnels peut également être exigée.
Vous pouvez consulter un avocat spécialisé dans les faillites pour déterminer si cette démarche est la bonne ou s’il existe d’autres voies que vous n’avez pas encore explorées.
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