Alors que vous faites croître votre épargne, il est utile d’apprendre à calculer l’intérêt. L’intérêt gagné sur votre épargne est l’argent qui vous est versé par une banque ou une institution financière après avoir déposé de l’argent dans l’un des types de comptes d’épargne qu’elle propose.
Selon le type d’intérêt que vous gagnez, la formule utilisée pour calculer l’intérêt gagné variera.
Découvrez tout ce que vous devez savoir sur l’intérêt et comment utiliser différentes formules de calcul pour l’intérêt gagné sur l’épargne. Vous apprendrez à calculer les éléments suivants :
- Intérêt simple
- Investissements uniques (dépôts uniques)
- Intérêt composé
- Investissements continus (dépôts mensuels, par exemple)
Que sont les intérêts gagnés sur l’épargne ?
Par définition, l’intérêt est de l’argent versé par l’emprunteur de fonds – qu’il s’agisse d’une personne utilisant une carte de crédit ou d’une institution financière auprès de laquelle vous avez stocké votre épargne.
L’intérêt est le coût de l’emprunt d’argent. Lorsque vous prêtez de l’argent, vous récupérez généralement votre argent plus un petit supplément. Ce montant supplémentaire est l' »intérêt », ou votre compensation pour avoir laissé quelqu’un d’autre utiliser votre argent. Il en va de même lorsque vous déposez des fonds sur un compte rémunéré.
Lorsque vous effectuez des dépôts sur des comptes d’épargne ou des certificats de dépôt (CD) dans une banque ou une coopérative de crédit, vous prêtez votre argent à la banque. La banque prend les fonds et les investit, en prêtant éventuellement cet argent à d’autres clients.
Pour calculer les intérêts d’un compte d’épargne, rassemblez les éléments d’information suivants :
- Le montant de votre dépôt, ou le montant que vous prêtez, en utilisant la variable « p » pour « principal »
- La fréquence de calcul et de paiement des intérêts (annuelle, mensuelle ou quotidienne, par exemple), en utilisant « n » pour le nombre de fois par an
- Le taux d’intérêt, en utilisant « r » pour le taux au format décimal
- Combien de temps vous gagnez des intérêts, en utilisant « t » pour la durée (ou le temps) en années
Tip
Pour une réponse rapide, utilisez un exemple de calculateur dans Google Sheets pour calculer les intérêts (vous devrez copier la feuille de calcul dans un autre document pour votre propre usage).
Comment calculer l’intérêt gagné sur l’épargne
Même si l’intérêt calculé sur les comptes d’épargne personnels est presque toujours calculé en tant qu’intérêt composé, nous allons couvrir à la fois l’intérêt simple et l’intérêt composé.
Résoudre l’intérêt simple
L’intérêt simple n’est gagné que sur les dollars que vous avez mis, ce qui est également connu comme votre capital initial. Ici, vous ne gagnez pas d’intérêt sur les dividendes que votre épargne gagne.
Exemple d’intérêt simple : Supposons que vous déposez 100 $ à votre banque, que vous gagnez des intérêts annuellement et que le compte rapporte 5 %. Combien disposerez-vous au bout d’un an ?
Pour le calcul le plus élémentaire, commencez par la formule d’intérêt simple pour résoudre le montant des intérêts (i).
Le calcul ci-dessus fonctionne lorsque votre taux d’intérêt est indiqué en tant que rendement annuel en pourcentage (APY), et lorsque vous calculez les intérêts pour une seule année. La plupart des banques annoncent l’APY – ce chiffre est généralement plus élevé que le » taux d’intérêt « , et il est facile à travailler car il tient compte des intérêts composés.
Résolution des intérêts composés
Avec les intérêts composés, il y a des intérêts gagnés à la fois sur votre capital initial et sur les intérêts gagnés au fil du temps.
Les intérêts composés se produisent lorsque vous gagnez des intérêts sur un dépôt ou un prêt, puis l’argent que vous avez gagné génère des intérêts supplémentaires.
Pour calculer les intérêts composés sur un compte d’épargne, votre formule doit tenir compte de deux éléments :
- Des paiements d’intérêts périodiques plus fréquents – de nombreux comptes porteurs d’intérêts versent des intérêts plus d’une fois par an. Par exemple, votre banque pourrait payer des intérêts mensuellement.
- Un solde de compte en augmentation-tout paiement d’intérêts modifiera les calculs d’intérêts ultérieurs.
Exemple d’intérêt composé : Restez sur les mêmes informations que l’exemple d’intérêt simple, mais ajoutez l’hypothèse que la banque paie des intérêts mensuellement. Utilisez cette formule d’intérêts composés pour calculer le montant final après un an (A) :
Le symbole du caret (^) représente une équation exponentielle, ce qui signifie qu’un nombre est élevé à la puissance d’un autre. Dans notre exemple, « 1,004167 ^ 12 » signifie « 1,004167 élevé à la puissance 12 ». Vous pouvez éviter le symbole du caret en utilisant le formatage en exposant : A = P (1 + r/n)nt.
La capitalisation augmente le rendement annuel
Comme le démontre l’équation, la capitalisation mensuelle augmente vos rendements annuels. Alors que l’équation d’intérêt simple a rapporté 5 $, l’équation de capitalisation mensuelle a rapporté 5,12 $. Même si le taux d’intérêt dans les deux exemples est de 5 %, le rendement annuel moyen dans l’exemple de la capitalisation est de 5,12 %. Lorsque les banques versent des intérêts plus fréquemment qu’une fois par an, l’APY est plus élevé que le taux d’intérêt annuel indiqué. L’APY vous indique exactement combien vous gagnerez sur une année, sans avoir besoin de faire des calculs compliqués.
Un supplément de 0,12 $ peut sembler peu, mais les gains deviennent plus impressionnants à mesure que vous épargnez plus d’argent et que vous le laissez plus longtemps sur un compte porteur d’intérêts.
Comment . Calculer les intérêts gagnés sur l’épargne avec une feuille de calcul
Les feuilles de calcul peuvent automatiser le processus pour vous et vous permettre d’apporter des modifications rapides à vos entrées.
Pour calculer vos gains en intérêts avec une feuille de calcul, utilisez un calcul de la valeur future. La valeur future est le montant que votre actif vaudra à un moment donné dans le futur en fonction d’un taux de croissance supposé. Microsoft Excel et Google Sheets (entre autres) utilisent le code » FV » pour cette formule.
Le lien de la feuille de calcul en haut de cet article est déjà rempli avec l’exemple de 5 %. Vous pouvez télécharger ce modèle et modifier les chiffres en fonction de vos propres besoins.
Pour créer une feuille de calcul à partir de zéro, commencez par saisir les éléments suivants dans n’importe quelle cellule pour calculer vos gains en intérêts simples :
Cette formule demande les éléments suivants, séparés par des virgules :
- Taux d’intérêt (5 % dans l’exemple)
- Nombre de périodes (les intérêts sont versés une fois par an)
- Paiement périodique (cet exemple simple suppose que vous ne ferez pas de dépôts futurs)
- Valeur actuelle (dépôt initial de 100 $)
La formule ci-dessus indique les intérêts simples (et non les intérêts composés) parce qu’il n’y a qu’une seule période de composition (annuelle).
Pour une feuille de calcul plus avancée, entrez le taux, le temps et le principal dans des cellules séparées. Vous pouvez ensuite faire référence à ces cellules à partir de votre formule et les modifier facilement pour différentes situations.
Etapes supplémentaires pour les scénarios de composition
Pour utiliser cette formule de feuille de calcul pour un compte avec des intérêts composés, vous devez ajuster plusieurs chiffres. Pour transformer ce taux annuel en un taux mensuel, divisez 5 % par 12 mois (0,05 ÷ 12) pour obtenir 0,004167. Ensuite, augmentez le nombre de périodes à 12. Pour calculer la capitalisation mensuelle sur plusieurs années, vous utiliserez 12 périodes par an. Par exemple, quatre ans correspondraient à 48 périodes.
Comptabilité de l’épargne continue
Les exemples ci-dessus supposent que vous effectuez un seul dépôt, mais c’est rarement ainsi que les gens épargnent. Il est plus courant de faire de petits dépôts réguliers sur un compte d’épargne. Avec un petit ajustement de la formule, vous pouvez tenir compte de ces dépôts supplémentaires.
Exemple de dépôts mensuels
Si vous effectuez des dépôts réguliers sur votre compte à la fin de chaque mois au lieu d’un dépôt unique et forfaitaire, vous devez modifier votre calcul ou votre formule de feuille de calcul.
Tout dans les exemples suivants restera identique à l’équation de capitalisation mensuelle ci-dessus, mais au lieu d’un dépôt initial de 100 $, supposez que vous commencez à 0 $ et que vous prévoyez de faire des dépôts mensuels de 100 $ au cours des cinq prochaines années.
Notez que vous utilisez un taux d’intérêt mensuel (5 % ÷ 12 mois) et que vous ajustez le nombre de périodes à 60 mois.
Pour calculer à la main, utilisez le calcul de la valeur future d’une annuité. Dans cette équation, « Pmt » représente les montants des paiements mensuels, « r » représente le taux d’intérêt mensuel et « n » représente le nombre de mois. Les réponses peuvent varier en raison des arrondis.
Exemple d’une série de dépôts :
- FV = Pmt x (((1 + r) ^ n) – 1) ÷ r)
- FV = 100 x (((1 + 0.004167) ^ 60) – 1) ÷ 0,004167)
- FV = 100 x (1,283 – 1) ÷ 0,004167
- FV = 100 x 68,0067
- FV = 6800.67
Key Takeaways
- Les intérêts sur l’épargne s’accumulent lorsque vous déposez de l’argent sur un compte d’épargne appartenant à une banque ou à une institution financière.
- Il existe deux principaux types d’intérêts : les intérêts composés et les intérêts simples.
- Si vous n’êtes pas intéressé à faire les calculs vous-même, des calculatrices en ligne et des modèles de feuilles de calcul qui peuvent aider à simplifier le processus.
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