Comment les primes d’assurance vie sont-elles déterminées ?
Le calcul d’une prime peut sembler un peu mystérieux. Une prime peut avoir semblé être un nombre arbitraire transmis du haut d’un gratte-ciel brillant.
En réalité, il y a peu de mystère sur la façon dont votre compagnie d’assurance-vie décide de votre prime. En fin de compte, c’est une question de risque. Quel risque financier la compagnie d’assurance prend-elle en émettant votre police ? Le processus de tarification cherche à répondre à cette question, et les réponses influent sur votre prime : Plus le risque est élevé, plus votre prime est élevée.
Auparavant, lorsque les gens achetaient une assurance vie, ils remplissaient une proposition papier, passaient un examen médical et attendaient quelques semaines pour avoir une réponse de la compagnie d’assurance. Lorsque vous faites appel à une agence d’assurance vie en ligne telle que Haven Life, cette évaluation des risques se fait en temps réel au moment où vous remplissez votre demande, de sorte que vous avez rapidement une idée du coût de l’assurance vie. Certains des facteurs qui déterminent votre prime, comme vos antécédents de santé et vos choix de style de vie, sont personnels, mais d’autres variables sont des questions de simple économie que vous pouvez peut-être contrôler.
Type de couverture
Il existe différents types d’assurance vie. Les types les plus courants sont l’assurance vie entière et l’assurance vie temporaire. Les coûts de l’assurance vie dépendent du type de police que vous choisissez. Le fait que vous choisissiez une assurance vie entière ou une assurance vie temporaire a un impact important sur votre prime. Une police d’assurance temporaire dure un certain temps, généralement 10, 15, 20 ou 30 ans, tandis qu’une police d’assurance vie entière dure le reste de votre vie, à condition que vous payiez vos primes (encore ce mot). Par conséquent, les primes d’assurance vie entière sont généralement beaucoup plus élevées que les primes d’assurance vie temporaire, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé.
En outre, l’assurance vie entière comprend généralement une caractéristique de valeur de rachat, en plus du montant de la couverture. Si vous souhaitez en savoir plus sur l’assurance vie entière, la société mère de Haven Life, MassMutual, peut vous aider.
Pour la plupart des personnes qui sont jeunes et en bonne santé, l’assurance vie temporaire offre la couverture la plus abordable. L’assurance vie temporaire offre également la flexibilité dont les jeunes ont souvent besoin. Par exemple, une assurance vie temporaire de 20 ans pourrait vous couvrir pendant que vos enfants sont jeunes et que vous remboursez encore votre hypothèque. Ainsi, vous payez pour la couverture dont vous avez besoin quand vous en avez besoin.
Montant de la couverture et durée du terme
Les primes d’assurance vie temporaire varient également en fonction de la durée de votre police. C’est logique : Obtenir une couverture pendant 30 ans coûtera plus cher qu’une couverture pendant 20 ans (plus la durée est longue, plus l’assureur est susceptible de devoir verser un capital décès). Par conséquent, choisir une durée qui ne dépasse pas vos besoins réels vous permettra d’économiser de l’argent. Par exemple, si vous obtenez une couverture pour vous aider à protéger votre hypothèque et que votre maison sera remboursée dans 20 ans, obtenir une police de 30 ans pourrait ajouter une assurabilité inutile – et un coût inutile.
L’autre variable de cette équation est le montant de la couverture. Pour maintenir des primes basses, n’obtenez pas plus de couverture que ce dont vous avez besoin. Vous pouvez être admissible à une couverture d’un million de dollars à un prix avantageux, mais si vous n’avez besoin que de 700 000 $ de couverture pour vous assurer que votre famille serait à l’aise financièrement sans votre revenu, vous paierez une prime trop élevée. Que faire si vous ne savez pas de quel montant d’assurance vous avez besoin ? Une calculatrice d’assurance vie est un excellent point de départ pour déterminer le produit d’assurance pour lequel opter.
Bien que l’achat d’une police d’assurance vie temporaire de qualité soit facile et simple de nos jours grâce aux options d’achat en ligne, il y a certains détails que vous devez connaître afin de ne pas les négliger lorsque le moment est venu de choisir une police. Les avenants à la police sont typiquement l’exemple parfait de petits extras qui peuvent jeter un trouble dans vos plans d’achat d’assurance.
Les avenants à l’assurance-vie sont des caractéristiques supplémentaires qui peuvent être ajoutées à une police d’assurance-vie pour la rendre plus personnalisée afin de répondre à vos besoins individuels. Parfois, ces ajouts sont intégrés à la police, et d’autres fois, ils sont disponibles moyennant un coût supplémentaire pour le propriétaire de la police.
Un type courant d’avenant que vous rencontrerez lorsque vous recherchez une assurance-vie est la prestation de décès accélérée. Cet avenant est disponible pour la plupart des polices et votre compagnie d’assurance vie peut vous encourager à l’acheter lorsque vous achetez un produit d’assurance. Dans certains cas, votre police d’assurance peut inclure cet avenant automatiquement, sans frais supplémentaires.
Votre âge
Généralement, les jeunes demandeurs ont accès à des taux d’assurance vie plus bas, car plus vous êtes jeune, moins vous êtes susceptible de mourir de façon inattendue. Bien sûr, vous ne pouvez pas contrôler votre âge, mais vous pouvez contrôler le moment où vous souscrivez votre couverture.
Si vous avez envisagé de souscrire une police d’assurance vie, n’oubliez pas que chaque année qui passe sans couverture signifie que vous paierez une prime plus élevée lorsque vous souscrirez une police. Si vous achetez une police d’assurance vie temporaire nivelée, comme Haven Term, les taux d’assurance vie temporaire restent les mêmes pendant toute la durée de votre police, même si elle dure 30 ans.
Par exemple, un homme de 35 ans en excellente santé peut obtenir une police Haven Term de 500 000 $ sur 20 ans, émise par MassMutual, en payant une prime mensuelle d’environ 23 $. Un homme de 40 ans en excellente santé paierait environ 32 $ par mois pour la même couverture. Cela représente une différence d’environ 108 $ par an et de près de 1 300 $ pendant toute la durée de la police. Cette économie de coût est une incitation massive à souscrire une police dès le début.
Informations sur la santé et le mode de vie
Votre santé est un autre élément clé que les tarificateurs utilisent pour calculer votre prime. On vous posera des questions sur vos antécédents de santé, vos prescriptions, vos conditions préexistantes et même les antécédents médicaux de votre famille lors de votre demande. Le fait que vous consommiez du tabac a une incidence sur votre santé, et donc sur votre prime. Les tarificateurs tiennent également compte d’éléments tels que votre profession et vos loisirs. Si vous êtes couvreur, attendez-vous à payer une prime plus élevée qu’un comptable ou un professeur d’université. Si vous allez à la chasse le week-end, vous aurez une prime plus élevée que quelqu’un qui collectionne les timbres.