Trouver un conseiller ou un planificateur financier

Réussir vos finances

Il vous est peut-être venu à l’esprit à quel point  » réussir ses finances  » est complexe et vital lorsqu’il s’agit d’épargner, d’investir, de maximiser la valeur de votre patrimoine et de planifier une retraite sûre et confortable. Si c’est le cas, vous vous êtes probablement demandé si vous deviez employer un planificateur ou un conseiller financier.

De même, si vous avez ressenti la pression de décider d’un gros investissement, comme une maison ou des études – ou si vous vous êtes senti submergé par les détails financiers après un mariage, la naissance d’un enfant, un divorce, le décès d’un conjoint ou une maladie grave – vous vous êtes probablement demandé s’il fallait trouver quelqu’un pour vous conseiller.

(Découvrez les différences avec Planificateur financier vs. Conseiller financier : Quelle est la différence).

Services des conseillers et des planificateurs

Selon un sondage CNBC et Acorns Invest de 2019, 75 % des Américains gèrent leur propre argent tandis que 17 % demandent l’aide d’un conseiller financier. Parmi les Américains plus âgés, 31 % font appel à un conseiller financier, mais ce chiffre n’est que de 7 % pour les 25-34 ans.

Donc, quel type de services les conseillers et planificateurs financiers fournissent-ils ? En gros, ils peuvent vous aider à gérer votre vie financière en utilisant une variété de stratégies et de produits pour à la fois gérer votre patrimoine et améliorer vos habitudes financières.

Types de conseils financiers

Tous les conseillers financiers ne sont pas les mêmes. Certains se spécialisent dans certains domaines de pratique, types de clients, niveaux de revenus, stratégies d’investissement et produits. Certains travaillent avec des clients dans tout le pays, tandis que d’autres se concentrent sur les clients de leur ville. Certains peuvent vous aider à gérer vos impôts, vos besoins en assurance ou votre planification successorale, tandis que d’autres se concentrent sur la planification de la retraite. Certains conseillers s’adressent aux jeunes et d’autres sont spécialisés dans les retraités. Vous pouvez trouver un planificateur pour vous aider à planifier les étapes de la vie, les stratégies de distribution successorale et la planification des affaires.

De la gestion de tous les aspects de votre vie financière personnelle ou professionnelle à la simple suggestion d’orientations, il existe des professionnels spécialisés disponibles pour vous aider.

Raisons de rechercher des conseils financiers

Vous pouvez avoir besoin d’un conseiller pour de nombreuses raisons. Par exemple, vous venez peut-être de recevoir une somme d’argent considérable d’un parent décédé ou une manne de la loterie d’État. Au fur et à mesure qu’une personne passe par différentes étapes de la vie, son besoin d’un professionnel de la finance change.

Peut-être que vous venez d’avoir un bébé et que vous voulez assurer son avenir au cas où le pire arriverait. De nombreux parents recherchent de l’aide pour l’épargne-études des enfants et la mise en place de successions pouvant transmettre des richesses aux générations futures.

L’approche de l’investissement au moment ou pendant la retraite est différente de celle d’un jeune travailleur. À l’approche de la retraite, votre niveau de tolérance au risque va changer, et votre style d’investissement devrait également changer. Peut-être votre entreprise offre-t-elle un forfait de préretraite trop intéressant pour être refusé, et vous voulez vous assurer que l’argent dure.

Tous ces événements (et bien d’autres) pourraient naturellement déclencher le désir d’une certaine aide professionnelle pour gérer vos affaires financières.

Comment trouver une bonne aide financière

Comment devez-vous vous y prendre pour trouver le bon conseiller ? La première étape consiste à déterminer le type d’aide financière professionnelle dont vous avez besoin. Comme beaucoup de gens, certaines de vos réflexions financières les plus profondes arrivent au moment des impôts. Si vous souhaitez simplement que quelqu’un vous donne des conseils et vous aide à préparer vos impôts, un bon vieux comptable public agréé (CPA) fera probablement l’affaire. Ce CPA peut ou non être également un conseiller financier.

Gestion des investissements-Planificateurs financiers

Les planificateurs financiers sont des professionnels qui aident les entreprises et les particuliers à créer des plans d’investissement qui répondent à des objectifs à long terme.

Disons que vous cherchez de l’aide pour créer un plan d’épargne, concevoir des stratégies d’investissement pour votre portefeuille d’investissement, sortir de la dette et commencer à épargner pour une maison. En bref, si vous voulez que quelqu’un examine l’ensemble de votre situation, vous devriez demander l’aide d’un cabinet de planification financière complet ou d’un planificateur financier individuel.

Les cabinets disposent généralement d’une équipe de professionnels qui comprend un planificateur financier. Les planificateurs exerçant à titre individuel peuvent ne pas être en mesure de vous fournir la gamme complète de services qu’un cabinet peut offrir, mais beaucoup travailleront main dans la main avec d’autres professionnels qui peuvent fournir ces services.

Les planificateurs financiers peuvent porter des désignations telles que :

• Planificateur financier certifié (CFP®)
• Analyste financier agréé (CFA®)
• Spécialiste certifié en fonds (CFS)
• Consultant financier agréé (ChFC)
• Analyste certifié en gestion des investissements. (CIMA)
• Il existe également de nombreux autres titres

Chacun des titres spécifiques exigera un ensemble différent d’exigences en matière d’expérience ainsi que la réussite d’un examen ou d’une série de tests.

Pour localiser un planificateur, commencez par les recommandations de collègues, d’amis ou de membres de la famille qui semblent gérer leurs finances avec succès. Une autre piste est celle des recommandations professionnelles. Un comptable ou un avocat peut vous recommander quelqu’un. Les associations professionnelles peuvent parfois vous aider. La Financial Planning Association (FPA) pourra également vous aider à localiser un planificateur dans votre région.

Gérer l’argent-Conseillers financiers

Un conseiller financier est un terme large qui recouvre de nombreux types de professionnels. Ils peuvent vous aider à gérer vos investissements en facilitant l’achat et la vente de titres. Ces personnes comprennent les banquiers, les comptables, les agents de change, les agents d’assurance et les planificateurs successoraux. Les conseillers financiers s’occupent d’un large éventail de questions financières pour les particuliers et les entreprises, tandis qu’un planificateur financier s’occupe de questions plus spécialisées.

Les conseillers financiers peuvent travailler dans des cabinets indépendants ou faire partie d’une entreprise ou d’une institution financière. Tous les conseillers qui travaillent avec le public doivent avoir une licence série 65 en cours de validité. La National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) est un bon endroit pour commencer à chercher de l’aide.

Frais seulement vs. honoraires

Une structure d’honoraires peut être horaire, par projet, par acompte ou un montant forfaitaire continu qui est dérivé du pourcentage des actifs gérés ; généralement, plus les actifs sont importants, plus le pourcentage est faible. Une structure basée sur des commissions signifie que le conseiller facture une commission directe chaque fois qu’une transaction a lieu ou qu’un produit financier est acheté.

Commissionné

Bien que la plupart des grandes maisons de courtage de détail offrent des services de planification financière, soyez prudent avec leur personnel. Si beaucoup d’entre eux sont hautement qualifiés et peuvent être dignes de confiance, d’autres peuvent n’être que des courtiers en valeurs mobilières glorifiés, embauchés par de grandes maisons de courtage pour vendre des fonds communs de placement et des actions exclusives. Connus sous le nom de « fee-based », ils sont incités, parfois même obligés, à promouvoir ces produits, qui sont la propriété de leur société, et pour lesquels ils reçoivent des commissions élevées. Et avec certaines sociétés de courtage, c’est la quantité qui prime, pas la qualité. Plus un courtier effectue d’achats et de ventes sur le compte d’un investisseur, plus ses commissions sont élevées.

Frais seulement

Un autre type de conseiller est le conseiller à honoraires seulement. Ces professionnels portent des désignations telles que conseiller en investissement enregistré (RIA) ou représentant de conseiller en investissement (IAR). Ils sont tenus à un haut degré de responsabilité, et vous les trouverez généralement bien informés. Ils sont également tenus de fournir à tous les investisseurs potentiels, sur demande, un formulaire ADV Partie II. Ce formulaire est une soumission uniforme utilisée par les conseillers pour s’enregistrer auprès des régulateurs d’État et de la Securities and Exchange Commission (SEC).

Le formulaire ADV Partie II – qui doit être rempli chaque année – contient des informations sur l’individu. Cela vous permettra, entre autres, de déterminer si votre conseiller a déjà fait une demande de faillite personnelle et son investissement dans d’autres institutions financières. Le formulaire identifie le style d’investissement de l’individu, les dirigeants de la société et les actifs sous gestion (AUM) de la société.

Le débat entre les deux structures

Les conseillers à honoraires affirment que leurs conseils sont supérieurs car ils ne présentent aucun conflit d’intérêts. Les professionnels à commission, soutiennent-ils, peuvent compromettre l’intégrité d’un conseiller, en affectant la sélection ou la recommandation de produits (certaines entreprises pourraient mieux rémunérer le conseiller que d’autres).

En retour, les conseillers à commission répondent que ceux qui sont payés en fonction de leur AUM sont plus susceptibles de recommander des stratégies financières qui augmentent leur AUM, même si elles ne sont pas dans le meilleur intérêt du client. Ils font valoir que les commissions permettent de maintenir leurs services à un prix abordable (bien que les coûts de ces commissions soient supportés par vous, l’investisseur, et servent à réduire vos rendements).

Chaque année, de plus en plus d’investisseurs délaissent la mise en place traditionnelle des commissions et se tournent vers l’approche moderne des honoraires fixes. Parce que les frais fixes sont nouveaux pour de nombreux investisseurs, certaines questions courantes ont surgi, telles que :

• « Qu’est-ce qu’un frais équitable ? »
• « Comment serai-je facturé ? »

Avec le fonds commun de placement moyen qui facture encore des frais de dépenses d’environ 1,4 %, on peut dire qu’un frais total de 1,8 % à 2 % est équitable. Si vous pouvez trouver un conseiller qui peut vous proposer un programme d’investissement comprenant le coût des placements, des opérations, de la garde des titres et des services professionnels du conseiller pour 1,8 % ou moins, vous faites une bonne affaire. La plupart des frais sont maintenant facturés trimestriellement, vous devrez donc savoir s’ils seront tirés à l’avance ou à terme échu.

Une combinaison de méthodes de paiement peut également se produire. Avant de vous engager à travailler avec un conseiller, vous devez vous assurer que les tarifs, la structure des frais et les barèmes de commissions sont clairement exposés (de préférence par écrit, comme les RIA sont tenus de le faire par la loi), afin d’éviter toute surprise ultérieure.

Évaluer le professionnel

Tout le monde peut s’appeler conseiller financier avec un « O », mais le conseiller financier avec un « E » est un professionnel de l’investissement réglementé et il est utile de connaître la différence, avertit l’Autorité de réglementation de l’industrie financière (FINRA). En fait, un individu pourrait abandonner l’école secondaire, louer un espace de bureau, passer un examen général de la FINRA sur les valeurs mobilières et vendre des actions, le tout en quelques semaines. Si les examens tels que les séries 6, 7 et 63 répondent aux exigences réglementaires du secteur, ils n’offrent pas l’expérience du conseiller lorsqu’il s’agit de situations réelles.

Le secteur financier regorge également de désignations professionnelles, dont beaucoup peuvent être obtenues avec peu ou pas d’efforts. Il compte toutefois trois certifications de premier plan qui comportent des exigences importantes en matière d’éducation et d’éthique :

1. Un analyste financier agréé (CFA) possède un large éventail d’expertise en matière de valeurs mobilières, d’analyse financière, d’investissement, de gestion de portefeuille et de banque. Le régime d’examen pour cette certification est long et rigoureux.
2. Un planificateur financier agréé (CFP) doit être titulaire d’un baccalauréat et doit avoir terminé « un programme d’études de niveau collégial en planification financière personnelle, ou un équivalent accepté. » En outre, un CFP a comptabilisé au moins trois ans d’expérience dans l’industrie et a passé une série de tests complets, respecte un code de déontologie et satisfait aux exigences de formation continue. Vous pouvez consulter le site Web du CFP Board pour vérifier que votre conseiller ou planificateur financier appartient à ce groupe.
3. Un consultant financier agréé (ChFC) détient un certificat qui utilise le même programme de base que le CFP, mais ne nécessite pas d’examen complet du conseil et n’exige pas qu’il respecte un code de déontologie.

Ces deux derniers sont souvent considérés comme les meilleurs pour créer un plan financier général. Si vous cherchez quelqu’un qui se concentre davantage sur la retraite, vous pouvez rechercher un conseiller en planification de la retraite agréé (CRPC), qui a suivi une formation intensive en planification de la retraite par l’intermédiaire du College for Financial Planning.

Si vos préoccupations sont dominées par les impôts, essayez un spécialiste des finances personnelles (PFS), qui est un CPA mais a également suivi une formation et des tests supplémentaires, offrant ainsi des qualifications de planification financière plus expertes.Pour les questions d’assurance et de planification successorale, vous pourriez vouloir un conseiller qui a atteint la maîtrise en tant que Chartered Life Underwriter (CLU).

Site de vérification des courtiers de la FINRA

Vous pouvez vérifier si le dossier du conseiller comporte des taches réglementaires sur le site de vérification des courtiers de la FINRA. Une chose à garder à l’esprit, cependant, est qu’une plainte ou une infraction isolée ne signifie pas nécessairement que le planificateur est malhonnête ou incompétent. Toute accusation portée à l’encontre d’un courtier ou d’un planificateur figurera dans le dossier de cette personne, que le planificateur soit dans son bon droit ou non. Mais si le dossier montre un schéma à long terme de violations, de plaintes de clients ou d’accusations de nature grave, alors vous devriez probablement trouver quelqu’un d’autre.

Importance de la norme fiduciaire

Quel que soit le type de services dont vous avez besoin, assurez-vous que le conseiller est tenu à des normes fiduciaires, ce qui les charge d’agir dans le meilleur intérêt d’un investisseur. Dans le monde de l’investissement, les RIA sont tenus de respecter une norme fiduciaire. Les agents de change ne doivent généralement respecter que la norme de convenance, moins rigoureuse. Cependant, la règle fiduciaire du ministère du Travail élargit considérablement les types de professionnels qui doivent se conformer aux normes fiduciaires.

(Voir également DOL Fiduciary Rule : Everything You Need to Know).

Les conseillers en investissement enregistrés sont soit enregistrés auprès de leur État de résidence, soit auprès de la SEC. Ils sont réglementés par l’Investment Advisors Act de 1940.

Questions à poser

Une fois que vous avez identifié une entreprise ou un individu avec lequel travailler, assurez-vous de comprendre tous les services qui sont disponibles. Au minimum, considérez les éléments suivants :

1. Est-ce qu’ils suivront pour vous le coût de base de vos investissements ?
2. Est-ce qu’ils peuvent remplir votre déclaration de revenus et vous aider pour d’autres questions liées à la fiscalité ?
3. Est-ce qu’ils examinent les produits d’assurance, notamment l’assurance-vie, les soins de longue durée et les rentes ?
4. Est-ce qu’ils peuvent vous aider à planifier votre succession et la distribution de votre patrimoine ?
5. Vous renverront-ils à un autre professionnel si la société ne peut pas fournir le service elle-même ?
6. Y a-t-il un plan de succession, au cas où quelque chose arriverait à votre conseiller ?

Demandez à propos de la communication

Il est également important pour les clients et les clients potentiels de comprendre comment leur conseiller financier communique avec les clients et la fréquence de ces communications. À quelle fréquence vous rencontrerez-vous pour examiner votre portefeuille et votre situation globale ? Tous les trimestres, tous les semestres, tous les ans ou au besoin ? Ces rencontres se feront-elles en personne, par téléphone ou par l’intermédiaire d’un service comme Zoom ? Il est de plus en plus courant que les clients travaillent avec leur conseiller financier à distance.

En outre, le conseiller communique-t-il généralement par téléphone, par courriel ou peut-être par message texte ? L’un ou l’autre ou tous conviennent, et vos préférences comme celles du conseiller peuvent être basées sur votre âge et votre niveau de confort numérique.

Demandez des informations sur l’expertise financière

Il est également bon de vérifier si votre situation est typique de la clientèle du conseiller. Par exemple, si vous êtes un employé d’entreprise qui cherche de l’aide pour planifier l’exercice de vos options d’achat d’actions, vous devriez demander au conseiller quelles sont ses connaissances et son expérience en matière de traitement de clients comme vous. Un conseiller financier qui traite principalement avec des clients à la retraite ou proches de la retraite pourrait ne pas être un bon choix pour vous si vous êtes un professionnel de 30 ans à la recherche d’un plan financier.

La ligne de fond

Les bons planificateurs et conseillers financiers sont comparés à des coachs de vie, car ils peuvent vous aider à prendre de nombreuses décisions financières complexes tout au long de votre vie. Un conseiller financier peut offrir des conseils sur l’achat d’une voiture, l’épargne pour l’université et le refinancement d’un prêt hypothécaire. Ils traitent quotidiennement avec d’autres professionnels de la finance et savent généralement si vous payez trop cher pour quelque chose ou si vous n’obtenez pas un taux compétitif.

Les grands planificateurs financiers vous aideront non seulement à gagner de l’argent sur vos investissements, mais aussi à atteindre vos objectifs, à éviter les risques d’investissement indus et à économiser de l’argent sur les assurances et d’autres décisions importantes tout au long de votre vie.

Pour maximiser votre expérience avec votre planificateur ou votre conseiller, vous devriez le rencontrer régulièrement, lui faire part de vos préoccupations et de vos objectifs, et permettre à votre conseiller d’examiner régulièrement tous vos documents financiers et juridiques.

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