Les consommateurs contractent couramment des prêts pour financer l’achat d’une maison, les études, la consolidation des dettes et les frais de subsistance généraux. Pour la petite entreprise en croissance, les prêts sont disponibles pour le fonds de roulement, l’équipement, l’immobilier, l’expansion et les fins d’inventaire. En bref, il existe une grande variété d’options disponibles sur le marché des prêts, il est donc important de rechercher le type de créance qui vous conviendra. Vous trouverez ci-dessous une ventilation de chaque type de prêt et de la façon dont il affectera vos finances.
- Divers types de prêts à la consommation
- Prêts hypothécaires
- Prêts étudiants
- Prêts personnels
- Prêts automobiles
.
- Prêts aux petites entreprises
Types de prêts à la consommation
Les prêts à la consommation les plus courants se présentent sous la forme de prêts à tempérament. Ces types de prêts sont dispensés par un prêteur en une somme forfaitaire, puis remboursés au fil du temps par ce qui est généralement des paiements mensuels. Les prêts à la consommation à tempérament les plus populaires sont les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts personnels. En général, les prêteurs utilisent le score de crédit du consommateur et le ratio dette/revenu pour déterminer le taux d’intérêt et le montant du prêt pour lequel il est qualifié.
|
Maximum du prêt
|
Durée des prêts
|
Sécurisé ou non sécurisé ?
|
|
|---|---|---|---|
| Prêts hypothécaires |
|
15 ou 30 ans | Sécurisé |
| Prêts aux étudiants |
|
Variable selon la dette de l’emprunteur et son revenu postgrad | Unsecured | Auto Loans | Usually up to $100,000 | 2 à 7 ans | Typiquement garantis |
| Prêts personnels |
|
Uniquement jusqu’à 10 ans | Les deux |
Les prêts à l’installation peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts garantis sont adossés à une garantie, ce qui signifie que le prêteur peut saisir le bien mis en garantie par l’emprunteur si le prêt n’est pas remboursé. Les prêts non garantis ne sont pas couverts par une garantie, et les prêteurs ont plus de mal à récupérer leurs pertes pour ces prêts si un emprunteur manque à ses engagements. En général, les prêts plus importants et les prêts d’achat spécifiques comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont garantis.
Les prêts hypothécaires
Les prêts hypothécaires sont utilisés par les consommateurs pour financer l’achat d’une maison. Comme la plupart des maisons coûtent beaucoup plus que ce que la personne moyenne gagne en un an, les prêts hypothécaires sont conçus pour rendre l’achat d’une maison accessible en étalant le coût sur plusieurs années. Le prêt immobilier le plus courant est le prêt à taux fixe sur 30 ans. Ce prêt est remboursé par des versements mensuels fixes sur une période de 30 ans, selon un processus appelé amortissement. Des prêts hypothécaires d’une durée de 15 ou 20 ans sont également proposés, mais ils sont beaucoup moins courants – car leur paiement mensuel est beaucoup plus élevé que la variété de 30 ans.
Les programmes hypothécaires diffèrent également en fonction de l’agence qui les parraine. Il existe trois principaux types de prêts hypothécaires : les prêts conventionnels, qui sont soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac ; les prêts FHA, qui sont conçus pour les personnes à faible revenu ou à faible crédit et sont soutenus par la Federal Housing Administration ; et les prêts VA, qui sont destinés aux anciens combattants et sont soutenus par le ministère des Anciens combattants. Les prêts FHA sont bons pour les personnes qui veulent faire un acompte plus faible, tandis que les prêts hypothécaires conventionnels sont plus abordables pour ceux qui font un acompte de plus de 20 %.
|
Prêt VA
|
Prêt FHA
|
Hypothèque conventionnelle
|
|
|---|---|---|---|
| Assurance hypothécaire | None | Prime initiale et annuelle pour la durée du prêt | Paiement jusqu’à l’atteinte d’une valeur nette de 20 % |
| Accompte minimal | Aucune exigence | 3.5 % de la valeur de la maison requis | 3 % de la valeur de la maison pour la plupart des emprunteurs qualifiés |
| Score de crédit. Minimum | Variable selon le demandeur |
. |
Prêts étudiants
La plupart des emprunteurs de prêts étudiants optent pour des prêts étudiants fédéraux, qui ont des taux d’intérêt fixes et ne doivent être remboursés que quelques mois après l’obtention du diplôme. Les deux principaux types de prêts étudiants fédéraux sont les prêts subventionnés et les prêts non subventionnés. La version subventionnée est destinée aux étudiants ayant les plus grands besoins financiers, car le gouvernement effectue les paiements d’intérêts sur le prêt pendant que l’étudiant est encore à l’école.
Les prêts fédéraux non subventionnés sont disponibles pour l’étudiant emprunteur moyen, quelle que soit sa situation financière. Les étudiants de premier cycle qui sont encore à la charge de leurs parents sont autorisés à emprunter jusqu’à 31 000 $ au total au cours de leur carrière, avec une limite de 23 000 $ en prêts non subventionnés. Les prêts fédéraux ont le même taux d’intérêt pour tous les emprunteurs.
En raison des plafonds des prêts fédéraux, certains étudiants choisissent de contracter des prêts auprès de sociétés privées. Les prêts privés offrent souvent des taux d’intérêt légèrement inférieurs à ceux des prêts fédéraux, bien que les taux dépendent de la situation financière de chacun. Les prêts étudiants des prêteurs privés peuvent également être empruntés avec un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que le paiement des intérêts augmente ou diminue en fonction du taux d’intérêt actuel du marché. Les limites des prêts privés varient d’un prêteur à l’autre.
Prêts personnels
Les prêts personnels sont le type de prêt le plus polyvalent sur le marché des prêts à la consommation. Alors que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts étudiants doivent être utilisés dans un but précis, les prêts personnels peuvent être empruntés pour la consolidation de dettes, les dépenses de la vie quotidienne, les vacances ou le renforcement du crédit, entre autres choses. Les conditions des prêts personnels varient autant que leurs utilisations, bien que les durées soient généralement inférieures à 10 ans et que le montant maximal soit habituellement plafonné à 100 000 $.
Une utilisation courante d’un prêt personnel consiste à consolider une dette de carte de crédit existante. Les intérêts des cartes de crédit peuvent rapidement s’accumuler lorsque le solde n’est pas remboursé, de sorte que les prêts personnels sont souvent un moyen plus abordable de rembourser la dette. Selon le prêteur, les prêts personnels peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts non garantis ont des taux d’intérêt plus élevés, car ils sont plus risqués pour les prêteurs.
Prêts automobiles
Les prêts automobiles peuvent être utilisés pour acheter des véhicules neufs ou d’occasion. La durée d’un prêt automobile varie généralement de 24 à 60 mois, bien que les prêts plus longs de 72 ou 84 mois soient de plus en plus courants. La plupart des prêteurs limitent la durée des prêts à 48 ou 60 mois pour les achats de voitures plus anciennes, car les voitures d’occasion sont plus risquées à financer. En effet, la valeur de la voiture diminue généralement avec le temps, contrairement à la valeur de la maison. En conséquence, si la voiture financée est également utilisée comme garantie, les prêteurs doivent s’assurer que sa valeur sera suffisante pour couvrir leurs pertes si l’emprunteur fait défaut.
En raison de la dépréciation rapide de la valeur des voitures, des durées de prêt plus courtes et des acomptes plus importants sont les plus conseillés pour les prêts automobiles. Pour une vieille voiture d’occasion, il est assez facile pour les emprunteurs de se retrouver » à l’envers » – c’est-à-dire qu’ils doivent plus sur leur prêt que la valeur actuelle de leur voiture. Pour éviter cette situation, il est important de ne pas contracter un prêt dont le calendrier de remboursement est trop long et d’évaluer la vitesse à laquelle votre voiture se dépréciera. Les conséquences d’un défaut de paiement d’un prêt automobile peuvent être graves, car de nombreux organismes de prêt exigeront que le prêt soit remboursé même après le défaut de paiement et la confiscation des biens.
Utilisations des prêts aux petites entreprises
Les entreprises utilisent les prêts pour un grand nombre des mêmes raisons que les consommateurs – pour couvrir les lacunes du financement à court terme, pour payer les dépenses quotidiennes et pour acheter des biens. La plupart des prêts aux petites entreprises peuvent être utilisés pour les dépenses générales de l’entreprise, mais il existe aussi des produits d’endettement spécifiques aux entreprises, comme le prêt immobilier commercial, qui est similaire à l’hypothèque du consommateur, et la ligne de crédit commerciale, qui est comme une carte de crédit. Il existe des produits de financement plus complexes comme l’affacturage de factures et les avances de fonds aux commerçants pour les entreprises ayant des besoins particuliers.
Les prêts aux petites entreprises peuvent être un outil utile pour les propriétaires qui cherchent à accroître leurs stocks, à acheter de nouveaux bureaux ou à faire évoluer ou financer leur entreprise d’une autre manière. Les montants des prêts aux petites entreprises peuvent aller de quelques milliers à plus d’un million de dollars. Si vous envisagez de vous endetter pour financer votre entreprise, vous devriez comparer les prêteurs et les types de prêts pour voir quel programme de prêt correspond le mieux à vos besoins spécifiques.
La plupart des prêteurs en ligne exigent que les propriétaires d’entreprise aient un score de crédit minimum autour de 500 à 600 et qu’ils soient en activité depuis un certain temps, généralement un an ou deux, pour être admissibles. Les banques traditionnelles préfèrent que les emprunteurs aient un score de crédit minimum de 680 ou plus. Les critères pour être considéré comme une petite entreprise varient selon le secteur d’activité, bien que les entreprises comptant moins de 500 employés entrent généralement dans la catégorie des petites entreprises. Vous pouvez découvrir comment votre entreprise est classée ici.