Lorsqu’une carte de crédit est en retard, cela signifie que vous n’avez pas payé le montant minimum de paiement de votre carte à sa date d’échéance. Les paiements en retard peuvent avoir certaines conséquences, notamment des frais de retard, des intérêts courus sur le solde de la carte de crédit et des impacts négatifs potentiels sur votre pointage de crédit. Cependant, il existe un certain nombre de moyens d’éviter de manquer votre date d’échéance et de mesures à prendre si vous avez manqué un paiement. Assurez-vous de comprendre ce qui se passe lorsque vous manquez un paiement sur votre carte de crédit, et de bien savoir comment utiliser votre carte de crédit de manière responsable.
- Ce qui se passe lorsque vous manquez un paiement
- Comment éviter de manquer votre paiement
- Focus sur les dépenses intelligentes
1. Que se passe-t-il lorsque vous manquez un paiement
Lorsqu’une carte de crédit est en souffrance, les pénalités potentielles vont de l’augmentation des taux d’intérêt aux frais de retard, en passant par l’impact sur le score de crédit. D’où l’importance de s’assurer que vous payez votre carte à temps chaque mois.
- Frais de retard : Si vous avez manqué un paiement, vous pouvez voir des frais de retard ajoutés à votre solde. Ces frais peuvent varier en montant, mais sont généralement d’au moins 27 $ pour le premier paiement manqué et plus élevés pour les paiements manqués supplémentaires.
- Taux annuel de pénalité : Les cartes de crédit viennent avec un taux annuel en pourcentage (TAEG) fixe ou un TAEG variable -et les deux types peuvent s’ajuster à un TAEG plus élevé si vous manquez un paiement, bien que certaines cartes n’utilisent pas de TAEG de pénalité. Si la société émettrice de votre carte de crédit augmente votre TAP si vous avez manqué un paiement, cela signifie que les intérêts s’accumuleront sur le solde renouvelable plus rapidement qu’auparavant. Les créanciers réévaluent généralement le TAEG de pénalité d’un titulaire de carte tous les six mois après qu’il a été fixé, de sorte que, si vous effectuez vos paiements à temps chaque mois à l’avenir, le TAEG de pénalité peut ne pas durer éternellement. Tout dépend des conditions associées à votre carte de crédit, et tous les créanciers ne modifieront pas votre TAEG. Assurez-vous de vérifier vos conditions générales et de vous assurer que vous comprenez les détails.
- Impact sur le score de crédit : Votre score de crédit peut également être affecté si votre carte de crédit est en retard. La ponctualité des paiements mensuels est une composante importante des scores de crédit, donc lorsque les paiements de votre carte de crédit sont signalés comme étant en retard aux agences d’évaluation du crédit, cela peut avoir un impact négatif sur votre score global. Votre score de crédit est utilisé par les sociétés de cartes de crédit, les banques et d’autres prêteurs pour déterminer votre solvabilité, donc si vous voulez demander des prêts ou des cartes de crédit à l’avenir, un bon score de crédit peut être crucial.
Si votre date d’échéance est passée, faites quand même de votre mieux pour effectuer le paiement dès que possible. Certaines cartes prévoient un délai de grâce avant que des frais de retard ne soient facturés. En outre, un paiement manqué peut être enregistré sur votre rapport de crédit, et pourrait y rester jusqu’à sept ans.
Les conditions générales de votre carte décrivent toutes les conséquences associées au non-respect de votre date d’échéance – et elles varient pour chaque carte. Vous pouvez toujours revérifier ces informations si jamais vous n’êtes pas sûr des répercussions d’un paiement tardif.
2. Comment éviter de manquer votre paiement
Il existe un certain nombre d’outils qui font du paiement de votre carte de crédit à temps un jeu d’enfant.
- Savoir votre date d’échéance : votre date d’échéance sur une carte donnée est généralement la même date chaque mois. Connaître cette date est la première étape pour éviter les paiements manqués. La date d’échéance de votre carte de crédit se trouve sur votre relevé. Sinon, vous pouvez toujours vous connecter au centre de compte en ligne de votre émetteur et y trouver la date d’échéance de votre relevé.
- Alertes de paiement : La plupart des cartes de crédit permettent aux clients d’opter pour la réception d’alertes par SMS ou par e-mail pour le moment où le paiement est dû. Il y a fort à parier que vous vérifiez régulièrement votre téléphone et votre courriel, donc vous saurez au moins qu’une date d’échéance de paiement approche. Le fait d’effectuer le paiement reste votre responsabilité.
- Paiements automatisés : La mise en place de paiements automatisés signifie ne jamais avoir à penser à votre date d’échéance. Cette option peut vous aider à ne jamais manquer un paiement – en supposant que le compte bancaire associé a toujours suffisamment de liquidités pour couvrir le paiement. Retirer les paiements automatisés d’un compte qui ne peut pas couvrir le paiement peut en fait vous mettre dans une situation pire que celle dans laquelle vous avez commencé, cependant. (Imaginez : votre carte de crédit est en retard de paiement et la banque vous facture des frais de découvert). C’est pourquoi il est important – si vous décidez d’utiliser les paiements automatisés – de vous assurer que votre compte bancaire peut toujours couvrir votre facture.
3. Concentrez-vous sur des dépenses intelligentes
Parfois, le fait de manquer un paiement de carte de crédit n’est pas parce que vous avez oublié la date – cela pourrait être dû à des luttes pour payer cette facture. Peut-être avez-vous quelques factures autour de la même date et votre chèque de paie arrive après, ou vous avez eu des achats plus importants à faire. Un conseil fréquemment cité est de dépenser ce que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois afin d’éviter d’accumuler des dettes d’un mois à l’autre, mais cela vaut la peine d’être répété.
Un point de départ utile est de décider si un budget peut vous aider, plus une remise à niveau rapide sur les achats discrétionnaires (les luxes que vous voulez) par rapport aux coûts nécessaires (vos besoins de base). Bien que ce ne soit pas une tâche amusante, essayez d’être brutalement honnête sur vos besoins : le logement, le transport et la nourriture en font partie. De nombreux autres achats pourraient plutôt entrer dans la catégorie des dépenses discrétionnaires. Réduire les dépenses ne doit pas nécessairement durer éternellement – juste jusqu’à ce que vous vous remettiez sur la bonne voie et que vous vous sentiez capable de facturer ce que vous pouvez rembourser chaque mois.
Dans tous les cas, ce n’est pas la fin de la route. La meilleure approche est de contacter l’équipe du service client de votre carte de crédit pour en discuter, et ils peuvent être en mesure de proposer un programme de paiement qui peut s’adapter à votre situation financière.
En connaissant la date d’échéance de votre carte de crédit, et en vous arrangeant pour effectuer vos paiements à temps à chaque fois, et en sachant quand contacter votre société de carte de crédit, vous pouvez éviter les effets négatifs d’un paiement de carte de crédit en retard.
Publié le 3 janvier 2018
Mise à jour le 29 octobre 2020
.