Come crescono i tuoi risparmi, è utile imparare come calcolare l’interesse. L’interesse guadagnato sui tuoi risparmi è il denaro che ti viene pagato da una banca o da un’istituzione finanziaria dopo aver depositato denaro in uno dei tipi di conti di risparmio offerti.
A seconda del tipo di interesse che guadagni, la formula usata per calcolare l’interesse guadagnato varierà.
Impara tutto quello che devi sapere sull’interesse e come usare diverse formule per calcolare l’interesse guadagnato sui risparmi. Imparerai come calcolare quanto segue:
- Interesse semplice
- Investimenti singoli (depositi una tantum)
- Interesse composto
- Investimenti continui (depositi mensili, per esempio)
Cos’è l’interesse guadagnato sui risparmi?
Per definizione, l’interesse è il denaro che viene pagato da chi prende in prestito i fondi, sia che si tratti di una persona che usa una carta di credito o di un’istituzione finanziaria presso la quale hai depositato i tuoi risparmi.
L’interesse è il costo del prestito di denaro: quando presti del denaro, di solito ricevi indietro i tuoi soldi più un piccolo extra. Questa somma extra è l'”interesse”, o il tuo compenso per aver permesso a qualcun altro di usare il tuo denaro. Lo stesso vale quando depositi dei fondi in un conto fruttifero.
Quando fai dei depositi in conti di risparmio o certificati di deposito (CD) in una banca o in una cooperativa di credito, stai prestando i tuoi soldi alla banca. La banca prende i fondi e li investe, eventualmente prestando quei soldi ad altri clienti.
Per calcolare l’interesse di un conto di risparmio, raccogli le seguenti informazioni:
- L’ammontare del vostro deposito, o l’ammontare che prestate, usando la variabile “p” per “capitale”
- Con quale frequenza calcolare e pagare gli interessi (annuale, mensile o giornaliero, per esempio), usando “n” per il numero di volte all’anno
- Il tasso di interesse, usando “r” per il tasso in formato decimale
- Per quanto tempo si guadagnano gli interessi, usando “t” per il termine (o il tempo) in anni
Tip
Per una risposta veloce, usa un esempio di calcolatrice in Google Sheets per calcolare gli interessi (dovrai copiare il foglio di calcolo in un altro documento per uso personale).
Come calcolare l’interesse guadagnato sui risparmi
Anche se l’interesse calcolato sui conti di risparmio personali è quasi sempre calcolato come interesse composto, andremo a coprire sia l’interesse semplice che quello composto.
Risolvere l’interesse semplice
L’interesse semplice è guadagnato solo sui dollari che hai messo, che è anche conosciuto come il tuo capitale originale. Qui, non si guadagna interesse sui dividendi che i tuoi risparmi guadagnano.
Esempio di interesse semplice: Supponiamo che depositiate 100 dollari alla vostra banca, guadagnate un interesse annuale e il conto paga il 5%. Quanto avrai dopo un anno?
Per il calcolo più semplice, inizia con la formula dell’interesse semplice per risolvere l’importo dell’interesse (i).
Il calcolo di cui sopra funziona quando il tasso di interesse è quotato come rendimento percentuale annuo (APY), e quando stai calcolando l’interesse per un singolo anno. La maggior parte delle banche pubblicizza l’APY – il numero è di solito più alto del “tasso di interesse”, ed è facile da lavorare perché tiene conto dell’interesse composto.
Risolvere l’interesse composto
Con l’interesse composto, c’è un interesse guadagnato sia sul tuo capitale originale che sull’interesse guadagnato nel tempo.
L’interesse composto si verifica quando si guadagna un interesse su un deposito o un prestito, e poi il denaro guadagnato genera un ulteriore interesse.
Per calcolare l’interesse composto su un conto di risparmio, la formula deve prendere in considerazione due cose:
- Pagamenti di interessi periodici più frequenti – molti conti che producono interessi pagano interessi più di una volta all’anno. Per esempio, la tua banca potrebbe pagare gli interessi mensilmente.
- Un saldo del conto in aumento – qualsiasi pagamento di interessi altererà i successivi calcoli degli interessi.
Esempio di interesse composto: Continua con le stesse informazioni dell’esempio di interesse semplice, ma aggiungi il presupposto che la banca paga l’interesse mensilmente. Usa questa formula per l’interesse composto per calcolare l’importo finale dopo un anno (A):
Il simbolo del cardo (^) rappresenta un’equazione esponenziale, che significa che un numero viene elevato alla potenza di un altro. Per l’esempio qui, “1.004167 ^ 12” significa “1.004167 elevato alla potenza di 12”. Puoi evitare il simbolo del cardo usando la formattazione in apice: A = P (1 + r/n)nt.
La capitalizzazione aumenta l’APY
Come dimostra l’equazione, la capitalizzazione mensile aumenta il rendimento annuale. Mentre l’equazione dell’interesse semplice ha guadagnato $5, l’equazione della capitalizzazione mensile ha guadagnato $5,12. Anche se il tasso di interesse in entrambi gli esempi è del 5%, l’APY nell’esempio composto è del 5,12%. Ogni volta che le banche pagano l’interesse più frequentemente che annualmente, l’APY è più alto del tasso di interesse annuale dichiarato. L’APY ti dice esattamente quanto guadagnerai in un anno, senza il bisogno di calcoli complicati.
Un extra di $0.12 potrebbe non sembrare molto, ma i guadagni diventano più impressionanti quando risparmi più soldi e li lasci in un conto fruttifero più a lungo.
Come Calcolare l’interesse guadagnato sui risparmi con un foglio di calcolo
I fogli di calcolo possono automatizzare il processo per te e permetterti di fare rapidi cambiamenti ai tuoi input.
Per calcolare i tuoi guadagni da interessi con un foglio di calcolo, usa un calcolo del valore futuro. Il valore futuro è l’importo che il vostro bene varrà ad un certo punto nel futuro sulla base di un tasso di crescita presunto. Microsoft Excel e Google Sheets (tra gli altri) usano il codice “FV” per questa formula.
Il link al foglio di calcolo in cima a questo articolo è già compilato con l’esempio del 5%. Puoi scaricare quel modello e cambiare i numeri per le tue esigenze.
Per fare un foglio di calcolo da zero, inizia inserendo quanto segue in qualsiasi cella per calcolare i tuoi guadagni da interessi semplici:
Questa formula richiede i seguenti elementi, separati da virgole:
- Tasso di interesse (5% nell’esempio)
- Numero di periodi (l’interesse viene pagato una volta all’anno)
- Pagamento periodico (questo semplice esempio presuppone che non farete depositi futuri)
- Valore attuale ($100 di deposito iniziale)
La formula sopra mostra l’interesse semplice (non l’interesse composto) perché c’è solo un periodo di composizione (annuale).
Per un foglio di calcolo più avanzato, inserisci il tasso, il tempo e il capitale in celle separate. Poi puoi fare riferimento a quelle celle dalla tua formula e cambiarle facilmente per diverse situazioni.
Passi extra per scenari di capitalizzazione
Per usare questa formula del foglio di calcolo per un conto con interesse composto, devi modificare diversi numeri. Per cambiare questo tasso annuale in un tasso mensile, dividete il 5% per 12 mesi (0,05 ÷ 12) per ottenere 0,004167. Successivamente, aumentare il numero di periodi a 12. Per calcolare la capitalizzazione mensile su più anni, si usano 12 periodi per anno. Per esempio, quattro anni sarebbero 48 periodi.
Contare per i risparmi in corso
Gli esempi precedenti presuppongono che tu faccia un singolo deposito, ma raramente è così che le persone risparmiano. È più comune fare piccoli depositi regolari in un conto di risparmio. Con un piccolo aggiustamento alla formula, puoi tenere conto di questi depositi aggiuntivi.
Esempio di depositi mensili
Se fai depositi regolari sul tuo conto alla fine di ogni mese invece di un singolo deposito forfettario, devi modificare il tuo calcolo o la formula del tuo foglio di calcolo.
Tutto negli esempi seguenti rimarrà uguale all’equazione di capitalizzazione mensile di cui sopra, ma invece di un deposito iniziale di 100$, supponiamo che si parta da 0$ e si preveda di fare depositi mensili di 100$ nei prossimi cinque anni.
Nota che usi un tasso di interesse mensile (5% ÷ 12 mesi), e aggiusti il numero di periodi a 60 mesi.
Per calcolare a mano, usate il calcolo del valore futuro di una rendita. In questa equazione, “Pmt” è l’importo del pagamento mensile, “r” è il tasso di interesse mensile e “n” è il numero di mesi. Le risposte possono variare a causa degli arrotondamenti.
Esempio di una serie di depositi:
- FV = Pmt x (((1 + r) ^ n) – 1) ÷ r)
- FV = 100 x (((1 + 0.004167) ^ 60) – 1) ÷ 0.004167)
- FV = 100 x (1.283 – 1) ÷ 0.004167
- FV = 100 x 68.0067
- FV = 6800.67
Punti chiave
- Gli interessi sui risparmi maturano quando si deposita del denaro in un conto di risparmio di proprietà di una banca o di un’istituzione finanziaria.
- Ci sono due tipi principali di interesse: interesse composto e interesse semplice.
- Se non sei interessato a fare i conti da solo, ci sono calcolatori online e modelli di fogli di calcolo che possono aiutarti a semplificare il processo.