Come costruire un facile, Portafoglio di investimenti per principianti ‘Imposta e dimentica’

Video recente

Se hai problemi a decidere la tua asset allocation, ci sono alcuni strumenti per aiutarti. Bankrate ha un calcolatore di asset allocation che può aiutarti, oppure puoi usare un servizio completo come Personal Capital.

Azioni e obbligazioni non sono gli unici tipi di attività che puoi tenere, ma per semplicità, inizieremo con loro.

Secondo passo: Scegliere alcuni fondi indicizzati

Il modo migliore per iniziare a investire è quello di scegliere un paio di fondi indicizzati. Un fondo indicizzato è una collezione di azioni o obbligazioni che mira a rispecchiare una specifica porzione del mercato.

Sono ottimi perché hanno commissioni particolarmente basse (o rapporti di spesa). Questo, unito al fatto che cercano di eguagliare il mercato, significa rendimenti più alti per te nel lungo termine. Puoi leggere di più sui fondi indicizzati (e come differiscono dagli altri fondi) in questo articolo, se sei interessato.

Ovviamente, ci sono molti fondi indicizzati là fuori, quindi parliamo di come scegliere quelli giusti per te.

Lo scenario ideale: Scegliere un “portafoglio pigro”

È possibile creare un portafoglio complesso di molti fondi, ma ne bastano due o tre per iniziare. Non c’è nemmeno bisogno di partire da zero e scegliere fondi a caso: uno dei modi migliori per iniziare è un “portafoglio pigro”.

Pensatelo come uno “starter pack” per fondi indicizzati: un paio di fondi di base che vi daranno un portafoglio semplice ed equilibrato che corrisponde al mercato in alcune classi diverse.

Passiamo in rassegna alcuni fondi semplici.

In un IRA o in un normale conto di investimento, potrai scegliere qualsiasi fondo indicizzato tu voglia, quindi parliamo di questo scenario ideale. (Se stai investendo in un 401(k) con scelte limitate, ci arriveremo tra un po’.0

Diciamo che vuoi un asset allocation del 90% di azioni e 10% di obbligazioni. Il portafoglio più semplice sarebbe quello a due fondi di Rick Ferri, che utilizza due fondi molto popolari di Vanguard:

Il fondo indicizzato total world stock cerca di riflettere la performance del mercato azionario mondiale in un unico fondo. Il fondo obbligazionario fa lo stesso. Naturalmente, dovrai aggiustare la percentuale di obbligazioni e di azioni in modo che corrisponda alla tua asset allocation (per esempio, 90-10).

Il fondo di indice azionario mondiale totale contiene circa il 50% di azioni USA e il 50% di azioni internazionali. Se si preferisce cambiare questa ponderazione – alcuni investitori potrebbero voler mettere meno del 50% in azioni internazionali, per esempio – si potrebbe usare un portafoglio a tre fondi come questo:

Ancora una volta, regolate le percentuali in modo che corrispondano all’allocazione che volete. (In questo caso, il portafoglio ammonta al 60% di azioni e al 40% di obbligazioni).

Inoltre, tieni presente che alcuni fondi indicizzati hanno un acquisto minimo. Questo significa che potresti dover comprare almeno $3.000 di valore del fondo per comprarne uno qualsiasi, per esempio.

Nota che man mano che metti più soldi nel tuo conto, potresti qualificarti per fondi con rapporti di spesa netta più bassi, come le Admiral Shares di Vanguard o la Advantage Class di Fidelity.

Questo è tutto ciò che ti serve per iniziare. Investire in due o tre fondi, assicurarsi che abbiano rapporti di spesa bassi (idealmente sotto lo 0,25% o giù di lì, ma più basso è meglio è), e assicurarsi che corrispondano alla vostra asset allocation ideale. Anche in questo caso, ci sono molte altre cose in cui puoi investire – immobili, metalli preziosi e così via – ma non hai bisogno di un portafoglio perfetto fin dall’inizio. L’obiettivo è iniziare, e questo è un ottimo punto di partenza.

Lo scenario meno ideale: se hai un 401(k) limitante

L’opzione di cui sopra è perfetta per un conto di investimento di base o un IRA, dove hai molte scelte. Tuttavia, se hai un 401(k) attraverso il tuo datore di lavoro, o un piano di pensionamento simile come un 403(b), potresti avere una selezione più limitata di fondi. Alcuni sono decenti, altri sono orribili: in entrambi i casi, vale la pena sfruttare il tuo 401(k) per i vantaggi fiscali.

Diciamo che hai un 401(k) con alcuni fondi decenti, ma niente di semplice come i fondi del mercato azionario e obbligazionario totale elencati sopra. Per esempio, forse hai il fondo obbligazionario totale, ma ti manca il fondo del mercato azionario totale.

Puoi approssimare il mercato azionario totale con alcuni altri fondi disponibili. Per esempio, potresti combinare:

• Un fondo S&P 500 (che comprende 500 delle più grandi aziende degli Stati Uniti).)
• Un fondo indicizzato mid-cap (che include società di medie dimensioni, compensando le società di medie dimensioni che mancano dall’S&P 500)
• Un fondo indicizzato small-cap (che include società più piccole, che compensa le piccole aziende che mancano dall’S&P 500)

Ovviamente, questo mix funziona solo se il vostro 401(k) offre queste opzioni. Non è necessario che sia esattamente lo stesso; basta concentrarsi sul raggiungimento dei giusti rapporti.

Se sei fortunato, il tuo 401(k) includerà abbastanza fondi da poter approssimare la tua asset allocation desiderata in questo modo. Ricordate: Guarda il net expense ratio del fondo per assicurarti che non sia troppo alto!

Lo scenario di merda: se il tuo 401(k) ha una cattiva selezione di fondi costosi

Ok, diciamo che al tuo 401(k) mancano alcuni dei fondi di cui avresti bisogno per “completare” la tua asset allocation. O forse il tuo piano fa semplicemente schifo e non offre altro che fondi con rapporti di spesa superiori all’1%. Cosa fare allora?

Come abbiamo detto prima, ci sono molti vantaggi nell’avere sia un 401(k) che un IRA, e questa strategia è particolarmente utile se il tuo 401(k) non offre molta flessibilità. Se decidi di averli entrambi, questo è il modo ideale per investirli:

1. Contribuisci solo abbastanza nel 401(k) per approfittare del match del datore di lavoro.
2. Contribuisci ogni ulteriore risparmio ad un IRA, che ha più flessibilità.
3. Se hai ancora soldi dopo aver esaurito il tuo IRA (puoi vedere i limiti qui), allora vai avanti e mettili nel tuo 401(k).
4. Se hai esaurito sia il tuo 401(k) che il tuo IRA (wow, buon per te), puoi aprire un normale conto di investimento tassabile. Questi conti vanno bene anche per obiettivi più a medio termine, dato che i conti pensionistici non ti permettono di prelevare fino a più tardi nella vita.

Puoi farlo a prescindere da quanto sia buono o schifoso il tuo 401(k). Ma ecco il trucco importante se hai un 401(k) di merda: Usa il tuo 401(k) per i fondi a più basso costo che puoi trovare – che si sono comportati bene negli ultimi 10 o 15 anni – poi usa il tuo IRA per investire nei fondi indicizzati economici che ti mancano per assicurarti l’asset allocation ideale. Assicuratevi solo che il denaro che investite corrisponda alle percentuali complessive che avete stabilito nel primo passo.

Terzo passo: Contribuire regolarmente e riequilibrare annualmente

Allora avete comprato i vostri fondi, e siete tutti orgogliosi dell’asset allocation che avete messo insieme. Buon lavoro! Ora, la cosa migliore è impostare un deposito ricorrente – per esempio, ogni volta che ricevi la tua busta paga mensile – in modo da risparmiare sempre un po’ di soldi nel tuo conto di investimento. Se hai un 401(k), questo è particolarmente importante, dato che quel denaro è defiscalizzato! Questo aiuterà i tuoi investimenti a crescere nel tempo. Tratta i tuoi risparmi e investimenti come una bolletta, e non sarai mai tentato di spendere troppo.

Una volta che hai finito, dimenticalo.

Seriamente. Allontanati. Non controllatelo ogni due giorni, non ossessionatevi se il mercato sta salendo o scendendo, non fate nulla – ricordate, ci siete dentro per un lungo periodo, e i cali e i picchi del mercato non contano quanto la tendenza generale per anni e anni.

Vuoi ribilanciare il tuo portafoglio in modo che corrisponda alla tua asset allocation originale. Smetti di contribuire al fondo(i) azionario(i) internazionale(i) e manda quei soldi al fondo(i) obbligazionario(i) e a quello(i) azionario(i) americano(i). Dopo alcuni mesi, il bilancio dovrebbe essere in equilibrio e si può tornare ai livelli di contribuzione originali. (Potete anche scegliere di vendere alcune delle vostre azioni internazionali e reinvestirle in obbligazioni e azioni americane, ma questo può comportare delle commissioni aggiuntive).

Un’alternativa molto più semplice a tutto quanto sopra: Fondi target-date

Se tutto questo suona un po’ troppo complicato, c’è una soluzione più semplice: Investire tutti i tuoi soldi in un fondo target-date.

I fondi target-date (chiamati anche fondi a ciclo di vita) mirano a fare il lavoro per te dividendo i tuoi soldi in un mix equilibrato di azioni, obbligazioni e altre partecipazioni. Poi li aggiusta nel tempo, riequilibrandoli regolarmente e regolando la sua asset allocation man mano che invecchiate (quindi, man mano che invecchiate, metteranno automaticamente più obbligazioni per voi). Bello, eh?

È super conveniente: scegli quello con l’anno in cui pensi di andare in pensione, ci metti tutti i tuoi soldi e lo lasci crescere. Se hai intenzione di andare in pensione nel 2055, sceglierai il fondo target date 2055 di Vanguard, Fidelity o con chiunque tu stia investendo. Se hai intenzione di andare in pensione nel 2050, sceglierai invece quello.

Puoi anche sceglierne uno diverso a seconda della tua tolleranza al rischio. Se preferisci essere più conservatore, puoi sceglierne uno con una data di pensionamento anticipata, che potrebbe darti più obbligazioni a un’età più precoce. O viceversa. Assicurati solo di controllare il prospetto del tuo fondo target date per vedere come cambia la sua asset allocation nel tempo. Alcuni potrebbero essere più conservativi o rischiosi di quanto ti aspetti.

Similmente, se stai aprendo un IRA o un conto di investimento tassabile, puoi provare un robo-advisor che sceglierà i tuoi investimenti per te in base ai tuoi obiettivi.

Perché prendersi il disturbo di scegliere i tuoi fondi indicizzati quando soluzioni automatiche come i fondi target-date sono così convenienti? Beh, i fondi target-date, pur essendo ottimi, tendono ad avere commissioni leggermente più alte. Alcuni saranno più alti di altri, quindi usate un calcolatore del tasso di spesa come questo per vedere come questo possa essere importante a lungo termine.

Per fare un esempio: Diciamo che hai messo insieme il tuo portafoglio con i fondi Vanguard con un rapporto di spesa medio dello 0,05%, rispetto al fondo target-date di Vanguard, che si attesta allo 0,18% – ancora basso, per molti standard, ma 0,13% più alto del metodo fai-da-te.

Se si massimizza il proprio 401(k) ogni anno per 30 anni, quel .13% di risparmio può arrivare a 50.000 dollari in più sul proprio conto, solo per aver fatto lo sforzo minimo dell’approccio fai da te. È una discreta quantità di denaro per un po’ di lavoro. E i fondi target-date di Vanguard sono considerati abbastanza economici rispetto ai loro fratelli, quindi questo è un confronto nel migliore dei casi. Se hai un 401(k) non proprio ideale, la differenza potrebbe essere molto più di $ 50.000.

Non intendiamo cacciare i fondi target-date. Sono fantastici per le persone che non vogliono fare un sacco di lavoro e potrebbero altrimenti non investire affatto – e se questo sei tu, con tutti i mezzi, scarica tutti i tuoi soldi in un fondo target-date e lasciali crescere! Ma creare il tuo portafoglio ti dà più controllo e commissioni più basse, che possono aggiungere molto… a patto che tu faccia i tuoi compiti a casa.

Può sembrare tutto complicato, ma una volta superato l’ostacolo iniziale, avrai un portafoglio semplice, impostato e dimenticato, pronto per iniziare a farti fare soldi. Queste non sono le uniche strategie di investimento al mondo, ma questi sono alcuni dei consigli più popolari, e sono perfetti per un portafoglio per principianti. E quando si tratta di investire, la cosa più importante è iniziare subito.