Di Tyler Nicely on 28 Jan 2020
Eseguire un controllo del credito di un inquilino può essere una parte importante del processo di selezione degli inquilini e un buon modo per aiutare i proprietari a trovare affittuari qualificati per le loro proprietà in affitto. Una volta che un potenziale inquilino completa una domanda di affitto, è necessario:
- Verificare il nome completo dell’inquilino, la sua storia lavorativa e l’indirizzo di residenza.
- Ottenere il permesso scritto dell’inquilino per eseguire un controllo del credito.
- Scegliere un’agenzia di credito con cui lavorare.
- Conferma di essere il proprietario della proprietà in affitto.
- Paga tutte le spese associate.
- Esegui il controllo del credito.
- Analizza i risultati.
Perché i padroni di casa dovrebbero controllare il credito degli inquilini?
Un controllo del credito in affitto aiuta a dimostrare la storia di prestito responsabile di un inquilino, il che significa che paga i suoi debiti in tempo (ed è più probabile che paghi l’affitto in tempo). Aiuta anche a dimostrare se possono permettersi di vivere nella vostra proprietà in affitto.
Quali informazioni sono necessarie per un controllo del credito?
Prima di poter eseguire un controllo del credito sui candidati all’affitto, ogni candidato di età superiore ai 18 anni deve presentare una domanda di affitto compilata e dare al proprietario il permesso di controllare il suo credito. Come padrone di casa, devi seguire tutte le linee guida del Fair Credit Reporting Act ed essere in grado di verificare che tu sia il vero padrone di casa. Ecco cosa dovrete preparare per il controllo della solvibilità dell’inquilino:
La domanda di affitto compilata di ogni inquilino
La domanda conterrà i dati dell’inquilino:
- Nome legale completo
- Numero di previdenza sociale
- Data di nascita
- Indirizzi residenziali per almeno gli ultimi due anni
- Proprietario attuale
- Datore di lavoro attuale
Il permesso dell’inquilino
Perché un rapporto di credito per inquilini richiede che il richiedente fornisca informazioni personali sensibili, è una buona idea usare un servizio online che permetta al richiedente di fornire tutte le informazioni personali in modo sicuro. Se state usando un servizio online, il servizio potrebbe essere in grado di raccogliere il consenso per vostro conto. Altrimenti, dovreste lavorare con un avvocato per ottenere un modulo di consenso per i vostri candidati.
Verifica che sei il proprietario effettivo
La maggior parte delle compagnie ti richiederà di presentare informazioni che confermino che sei il proprietario prima di poter eseguire un controllo del credito. Le informazioni che raccoglieranno includono tipicamente:
- Prova di residenza (dichiarazione del mutuo, bolletta, ecc.)
- Prova di identificazione (come una patente di guida o un passaporto)
- Prova di proprietà della proprietà in affitto (una dichiarazione del mutuo o una bolletta per il tuo affitto)
Quali servizi di controllo del credito del locatore sono disponibili?
Ci sono diversi fornitori che offrono servizi di controllo del credito ai proprietari, ma il modo più comune è quello di passare attraverso uno dei tre principali uffici di controllo del credito:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Lo strumento di domanda e screening di Zillow include la domanda di affitto di un inquilino, un rapporto di credito da Experian e un controllo dei precedenti da Checkr. Basta inserire l’indirizzo email dell’inquilino e il servizio fa il resto. Una volta che l’inquilino ha completato la sua parte e il controllo del credito è completo, riceverai una notifica per visualizzare il suo rapporto di credito online.
Quanto costa un controllo del credito per un inquilino?
Le tre principali agenzie di credito – Equifax, Experian e TransUnion – addebitano una tassa, in genere tra i 25 e i 75 dollari per richiedente, a seconda delle informazioni richieste (ad esempio un controllo dei precedenti penali oltre al rapporto di credito).
Lo strumento di domanda e screening di Zillow ti fornisce un rapporto di credito Experian e un controllo dei precedenti Checkr senza alcun costo per te. Il richiedente pagherà una tassa di 29 dollari, e potrà usare i rapporti per qualsiasi domanda di affitto Zillow che completerà entro i 30 giorni successivi.
Chi dovrebbe pagare la tassa?
In alcuni stati, potete richiedere che i potenziali inquilini paghino una tassa per coprire il costo dei controlli dei precedenti e del credito, oppure potete assorbire voi stessi il costo. In definitiva, sta a voi decidere chi finisce per pagare il controllo del credito in affitto. Alcune aree possono imporre un limite su quanto puoi far pagare un richiedente, quindi assicurati di rispettare le leggi dello stato e del comune.
E se stai eseguendo controlli di credito su più inquilini?
Se si controllano molti candidati, la sottoscrizione di un servizio di controllo del credito può essere più conveniente per voi. Si può finire per pagare meno per rapporto.
Quanto tempo ci vuole per un controllo del credito dell’inquilino?
Con la maggior parte dei servizi, possono essere necessari 2-10 giorni per ottenere l’approvazione per eseguire un controllo del credito su potenziali inquilini. Dopo l’approvazione, i risultati del rapporto di credito sono tipicamente disponibili entro un’ora.
Zillow Rental Manager fornisce risultati di screening senza l’attesa – dopo che il richiedente ha presentato la domanda e tu hai verificato la tua identità, il rapporto di credito dell’inquilino è disponibile in pochi minuti.
Dovete accettare un rapporto di credito fornito dall’inquilino?
Spesso è meglio eseguire il proprio controllo del credito del proprietario, ma alcuni potenziali inquilini che hanno fatto domanda altrove potrebbero già avere una copia recente del loro rapporto di credito. Nella maggior parte degli stati, un padrone di casa non è obbligato ad accettare un rapporto di credito dall’inquilino – ma alcuni stati, come il Wisconsin, proibiscono ai padroni di casa di addebitare una tassa sul rapporto di credito dell’inquilino se il richiedente fornisce il proprio rapporto di credito che ha meno di 30 giorni. Potete ancora eseguire il vostro rapporto di credito sul potenziale inquilino, ma dovrete ottenere il suo permesso e pagare qualsiasi tassa associata.
Cosa cercare in un rapporto di credito dell’inquilino?
Un rapporto di credito è un’istantanea dettagliata della storia di prestito di una persona che include tipicamente informazioni da banche e altre istituzioni finanziarie, creditori e registri pubblici.
I rapporti dei diversi uffici e servizi sono leggermente diversi, ma tutti i rapporti di credito per inquilini dovrebbero contenere:
Informazioni sul richiedente
In cima al rapporto, troverete informazioni sul richiedente come:
- Il nome completo
- Il nome del coniuge
- Il numero di telefono e l’indirizzo e-mail
Indicatori di frode
Questa sezione ti avverte di potenziali frodi – assicurati di controllare e verificare qualsiasi discrepanza con il richiedente.
Riassunto finanziario
Vedrai una sezione riassuntiva che generalmente include i seguenti dati:
- Pagamenti puntuali
- Il modello di pagamento negli ultimi due anni (incluse bollette e pagamenti in ritardo o scaduti)
- Stima totale dei pagamenti mensili
- Utilizzo della carta di credito
- Debito totale
Riassunto dei conti
Questo vi mostra quanto costantemente il richiedente rispetta i suoi obblighi finanziari mensili. Tutti i conti – sia aperti che chiusi – saranno elencati qui, insieme alla storia dei pagamenti del vostro futuro inquilino. Vedrete:
- Conti bancari
- Conti delle carte di credito
- Prestiti (mutuo, tasse scolastiche, auto, ecc.))
- Da quanto tempo un conto è stato aperto
- L’importo del prestito o il limite della carta di credito
- Se un prestito ha dei cofirmatari
Registri pubblici
Anche se non sono inclusi in ogni rapporto di credito, alcuni tipi di documenti pubblici potrebbero essere mostrati nel controllo del credito del vostro richiedente. Se ci sono pegni o altre archiviazioni, probabilmente vorrete chiedere al richiedente maggiori dettagli. Potenziali registrazioni includono:
- Indirizzi residenziali attuali e passati
- Datori di lavoro conosciuti
- Evictions
- Fallimenti
- Pegni fiscali o sentenze civili contro il richiedente
Alcune registrazioni non appariranno su questo rapporto, a seconda della loro ricorrenza e livello di gravità.
Richieste di credito
Quando qualcuno richiede un controllo del credito, questo apparirà sul rapporto di credito dell’inquilino. Questa sezione delinea le richieste e quale istituzione o azienda le ha eseguite. Ci sono due tipi di richieste di credito:
Hard inquiries: Queste sono eseguite da un prestatore o da un’istituzione finanziaria e influiscono sul punteggio di credito, specialmente se vengono eseguite diverse indagini in un breve periodo di tempo.
Inchieste soft: Queste si verificano come parte di un controllo dei precedenti (o quando qualcuno richiede una copia del proprio rapporto di credito) e non influenzano il punteggio di credito. Un controllo del credito dell’inquilino è un esempio di una soft inquiry.
Riscossioni
Questa sezione del vostro rapporto di credito dell’inquilino mostrerà se qualcuno dei conti del richiedente è in riscossione. Questo include fatture mediche non pagate, prestiti studenteschi e altri tipi di debito. Avrete un’idea di quanto è stato pagato e quanto è in sospeso.
Punteggio del credito dell’inquilino
A seconda del servizio e del credit bureau, il punteggio del credito dell’inquilino può variare leggermente. I punteggi comuni includono il punteggio FICO® e il VantageScore. Entrambi i modelli generano punteggi in una gamma che va da 300 a 850. In generale, quando si esaminano i punteggi di credito, è possibile utilizzare la seguente scala:
- 800+ – Eccezionale
- 740-799 – Molto buono
- 670-739 – Buono
- 580-669 – Discreto
- 579 o inferiore – Scarso
A partire da settembre 2019, il punteggio medio FICO negli U.S. è 703. Tuttavia, il tipico affittuario americano ha 33 anni – e i punteggi di credito medi segmentati per età sembrano molto diversi:
- Età 20-29: 662
- Età 30-39: 673
- Età 40-49: 684
- Età 50-59: 706
- Età 60+: 749
Quali fattori influenzano il punteggio di credito di un inquilino? Per esempio, il punteggio di un inquilino potrebbe essere basso se:
- la sua storia di credito non è abbastanza lunga.
- Non ha abbastanza conti per mostrare una storia di credito.
- Hanno una scarsa storia di pagamenti o ritardi di pagamento ricorrenti.
- Hanno dichiarato bancarotta o pignorato una casa.
- Sono stati sfrattati da una precedente residenza.
- Si sono trasferiti di recente nel paese.
- Hanno avuto una bolletta inviata al recupero crediti.
Mentre il punteggio di credito è importante, guardatelo come parte di una storia di credito più grande. Un grande affittuario potrebbe aver subito una battuta d’arresto e avere un basso punteggio di credito, ma potrebbe lavorare per costruirlo di nuovo. E qualcuno con un punteggio eccellente potrebbe rivelarsi un affittuario poco desiderabile.
Come leggere il rapporto di credito di un inquilino?
Se un candidato ha una fattura medica in sospeso o sta recuperando dopo un periodo di disoccupazione, potrebbe avere voci negative sul suo rapporto di credito o un punteggio di credito più basso, ma potrebbe essere ancora un buon candidato per la vostra proprietà in affitto.
Se l’inquilino ha un buon credito
Se il modulo di controllo del credito dell’inquilino ha un punteggio alto, è più probabile che paghi le bollette in tempo e che abbia un rapporto reddito/debito favorevole. Assicuratevi di eseguire un controllo dei precedenti prima di prendere la vostra decisione finale e andare avanti con un contratto di locazione.
Se l’inquilino non ha una storia di credito
Ci sono diverse ragioni per cui una persona potrebbe non avere una storia di credito, tra cui:
- Sono giovani e non hanno ancora costruito una storia di credito.
- Sono diffidenti verso le banche.
- Si sono trasferiti di recente nel paese.
- Ti stanno fornendo informazioni false o errate.
Se il controllo del credito dell’inquilino non dà risultati, potete usare la verifica dell’occupazione e i controlli dei precedenti penali per verificare le informazioni che hanno fornito nella loro domanda.
Se l’inquilino ha un cattivo credito
Se fate un controllo del credito su un inquilino e ha un punteggio basso, assicuratevi di rivedere attentamente il rapporto di credito. Ci sono spesso errori o cose di cui l’inquilino non era consapevole, ma che è disposto a sistemare. Alcuni buoni affittuari possono aver avuto momenti difficili in passato, ma stanno lavorando per migliorare il loro credito.
Prima di rifiutare un richiedente:
- Trova quali passi, se ce ne sono, stanno facendo per migliorare il loro credito.
- Guarda il loro rapporto di credito per vedere la loro storia di pagamento precedente.
- Chiama i suoi precedenti proprietari (con il permesso del richiedente) per vedere se è un inquilino affidabile.
- Consulta un professionista legale per assicurarti che non stai violando nessuna legge rifiutando il richiedente.
Affittare a qualcuno con scarso credito:
Anche se il controllo del credito dell’inquilino dà risultati negativi, potresti ancora decidere di affittare a quella persona. In tal caso, potreste considerare di chiedere loro di aggiungere un cofirmatario o un garante al loro contratto d’affitto.
Come fanno i padroni di casa a verificare il reddito e la storia dell’affitto?
Una persona su cinque ha un errore nel suo rapporto di credito – quindi è una buona idea verificare il controllo del credito del padrone di casa e assicurarsi che le informazioni siano accurate. Alcuni modi per farlo sono:
- Chiamare il datore di lavoro. Il datore di lavoro di un richiedente sarà in grado di confermare il suo reddito e il suo stato occupazionale – basta assicurarsi di ottenere prima il permesso del richiedente.
- Contatta i precedenti proprietari. Con il permesso del candidato, puoi chiamare i precedenti proprietari per controllare la loro storia di affitto.
Se qualcuna delle informazioni raccolte non corrisponde alla domanda, parla con l’inquilino delle discrepanze. Se decidete di rifiutare un candidato, assicuratevi di rispettare tutte le leggi vigenti in materia di equità abitativa.
Cosa viene dopo un controllo del credito sui candidati all’affitto?
Una volta che avete esaminato i controlli del credito e dei precedenti degli inquilini e avete deciso di accettare un potenziale affittuario, questi sono i vostri prossimi passi:
- Create un contratto di affitto. Chiedi a un professionista legale di rivedere il tuo contratto di locazione per assicurarti che sia conforme alle leggi federali e locali e che delinei chiaramente i diritti e le responsabilità dell’inquilino e del padrone di casa.
- Notifica al potenziale affittuario che la sua domanda è stata approvata. Potete inviargli il contratto di locazione con la lettera di accettazione e la richiesta di un deposito cauzionale.
- Rivedere, firmare e datare il contratto di locazione. Una volta che il padrone di casa e l’inquilino hanno firmato e datato il contratto di locazione, questo diventa legalmente vincolante.