Sebbene sia possibile vivere completamente senza debiti, non è necessariamente intelligente. Pochissime persone guadagnano abbastanza soldi per pagare in contanti gli acquisti più importanti della vita: una casa, un’auto o un’istruzione universitaria. La considerazione più importante quando si compra a credito o si prende un prestito è se il debito contratto è un buon debito o un cattivo debito.
Un buon debito è un investimento che crescerà in valore o genererà un reddito a lungo termine. Prendere un prestito per studenti per pagare un’istruzione universitaria è l’esempio perfetto di un buon debito. Prima di tutto, i prestiti per studenti hanno in genere un tasso di interesse molto basso rispetto ad altri tipi di debito. In secondo luogo, un’istruzione universitaria aumenta il tuo valore come dipendente e aumenta il tuo potenziale reddito futuro.
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Anche stipulare un mutuo per comprare una casa è solitamente considerato un buon debito. Come i prestiti per studenti, i mutui per la casa hanno generalmente tassi di interesse più bassi rispetto ad altri debiti, e in più l’interesse è deducibile dalle tasse. Anche se i mutui sono prestiti a lungo termine (30 anni in molti casi), quei pagamenti mensili relativamente bassi vi permettono di tenere il resto dei vostri soldi liberi per investimenti ed emergenze. La situazione ideale sarebbe che la vostra casa aumenti di valore di mercato nel tempo, abbastanza da annullare l’interesse che avete pagato nello stesso periodo.
Un prestito auto è un altro esempio di buon debito, particolarmente se il veicolo è essenziale per fare affari. A differenza delle case, auto e camion perdono valore nel tempo, quindi è nell’interesse dell’acquirente pagare il più possibile in anticipo in modo da non spendere troppo in pagamenti mensili ad alto interesse.
Un buon debito può anche essere semplicemente un debito a basso interesse. I prestiti per l’equità della casa sono di solito considerati un buon debito (o almeno un debito “migliore”), perché i loro tassi di interesse sono più bassi di altri tipi di debito, come i prestiti auto o le carte di credito. Con un prestito di equità domestica, l’istituto di credito usa la tua casa come garanzia. L’importo e il tasso di interesse del prestito dipendono dal valore stimato della casa. Anche se può sembrare intelligente consolidare altri debiti sotto un prestito di equità domestica a basso interesse, considerate attentamente se potete davvero fare i pagamenti. In caso contrario, potreste finire per perdere la vostra casa.
Il cattivo debito è il debito contratto per acquistare cose che perdono rapidamente il loro valore e non generano reddito a lungo termine. I cattivi debiti sono anche quelli che hanno un alto tasso d’interesse, come quelli delle carte di credito. La regola generale per evitare i debiti cattivi è: Se non te lo puoi permettere e non ne hai bisogno, non comprarlo. Se compri un paio di scarpe di lusso da 200 dollari con la tua carta di credito, ma non riesci a pagare il saldo della carta per anni, quelle scarpe alla fine ti costeranno più di 250 dollari, e a quel punto saranno fuori moda.
I prestiti giornalieri o i prestiti anticipati sono alcuni dei peggiori tipi di debito. In un prestito di giorno di paga, il mutuatario scrive un assegno personale al prestatore per l’importo che vuole prendere in prestito, più una tassa. Poi ha tempo fino al suo prossimo giorno di paga per ripagare l’importo del prestito, più la tassa originale e qualsiasi interesse sostenuto in quel periodo di tempo. I tassi di interesse per i prestiti di giorno di paga sono astronomici, a partire dal 300 per cento all’anno. E se non si riesce a ripagare l’importo entro il prossimo giorno di paga, si incorre in un’altra tassa di elaborazione per “rollare” il prestito.
Ora parliamo di alcuni dei modi più efficaci per uscire dal debito.