Pensi di acquistare una nuova assicurazione sulla vita? Prima di prendere un impegno, è importante capire come viene determinato il premio annuale di una polizza. Ci sono vari fattori che possono influenzare la classe di rischio dell’assicurazione a cui siete assegnati. A parte la salute, la tua età è qualcosa che le compagnie di assicurazione sulla vita prendono in considerazione.
Punti chiave
- La tua età è uno dei fattori principali che influenzano il tuo tasso di premio di assicurazione sulla vita, sia che tu stia cercando una polizza a termine o permanente.
- In genere, l’importo del premio aumenta in media dall’8% al 10% per ogni anno di età; può essere basso come il 5% annuo se hai 40 anni, e alto come il 12% annuo se hai più di 50 anni.
- Con l’assicurazione sulla vita a termine, il premio è stabilito quando acquisti una polizza e rimane lo stesso ogni anno. Con l’assicurazione sulla vita intera, il premio aumenta ogni anno.
- L’età influisce anche sul fatto che una persona si qualifichi o meno per la copertura assicurativa sulla vita, con esami medici di qualificazione sempre più severi.
Come funzionano i tassi di assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita è progettata per pagare un beneficio di morte alla persona o alle persone che si nominano come beneficiari quando si muore. In cambio di questa copertura, si paga un premio alla compagnia di assicurazione sulla vita. Nel caso dell’assicurazione sulla vita a termine, si pagano questi premi per un periodo prescritto dalla politica. Con la copertura assicurativa permanente sulla vita, i premi sono dovuti per tutto il tempo in cui la polizza rimane in vigore.
Le compagnie che vendono assicurazioni sulla vita possono usare tabelle attuariali per aiutare a fissare i tassi di assicurazione sulla vita. Le tabelle attuariali sono utilizzate per stimare l’aspettativa di vita e i tassi di mortalità. Queste tabelle, insieme ad altri fattori, possono determinare quanto pagherai per la copertura assicurativa sulla vita.
Tip
Le polizze di assicurazione sulla vita a termine offrono tipicamente tassi di premio più bassi rispetto alle assicurazioni sulla vita permanenti.
Classe di rischio e premi di assicurazione sulla vita
Quando si calcola quanto pagherai per l’assicurazione sulla vita, entra in gioco la tua classe di rischio. Le compagnie di assicurazione sulla vita assegnano i richiedenti a varie classi di rischio, in base a fattori quali:
- Età
- Sesso
- Salute complessiva, incluso il peso e la presenza di condizioni preesistenti
- Stato di fumatore
- Storia familiare
- Occupazione
- Partecipazione ad hobby rischiosi, come il deltaplano o il paracadutismo
Se si è assegnati alla classe di rischio più bassa, che può essere indicata come Preferred Plus o Elite, a seconda della compagnia di assicurazione, in genere si pagano i premi più bassi. D’altra parte, potreste pagare di più per un’assicurazione sulla vita se vi viene assegnato un tasso inferiore allo standard in base alla salute, allo stato di fumatore, all’età o ad altri fattori.
Inoltre, se state considerando una polizza a vita intera o universale, il tasso di rendimento sul valore di cassa farà salire o scendere il premio. “Un tasso di rendimento più alto sul valore in contanti può fare molto per mantenere i premi delle polizze al minimo”, dice Reno Frazzitta, un consulente di pensionamento certificato e fondatore di Smart Money Financial Advisors a Sterling Heights, Michigan. “Un rendimento inferiore al previsto sul valore in contanti richiederà un importo di finanziamento più alto per mantenere la politica in vigore più a lungo”
Ma come Chris Huntley, un agente di assicurazione sulla vita presso Huntley Wealth and Insurance, a San Diego, California,
Suggerimento
Cambiare occupazione, perdere peso o smettere di fumare potrebbe aiutare a migliorare la classificazione del rischio assicurativo.
Come aumentano i premi assicurativi con l’età
Il premio annuale, o “tasso”, per una polizza vita a termine è determinato al momento dell’acquisto e fissato per la durata della polizza. “Il tasso è per la durata del termine”, dice Frazzitta.
In genere, l’importo del premio aumenta in media di circa l’8% al 10% per ogni anno di età, secondo Ted Bernstein, direttore, Life Insurance Concepts Inc. “Un uomo di 45 anni pagherà in media 1.125 dollari per una nuova polizza a termine di 20 anni con 1.000.000 di dollari di copertura”, dice. “La stessa polizza acquistata all’età di 46 anni costerà 1.225 dollari e 1.345 dollari all’anno se acquistata all’età di 47 anni.”
La ragione per cui ogni anno aumenta il costo dell’assicurazione sulla vita a termine è semplice matematica. “Ogni compleanno ti avvicina di un anno alla tua aspettativa di vita e quindi sei più costoso da assicurare”, dice Huntley. Egli stima che i tassi aumentano ogni anno dal 5% all’8% nei vostri 40 anni, e dal 9% al 12% ogni anno se avete più di 50 anni.
Per essere in grado di mantenere stabili i prezzi dell’assicurazione sulla vita a termine – invece di aumentare i premi ad ogni compleanno – gli assicuratori spalmano i premi che paghereste su 10, 20 o 30 anni e li mediano in un pagamento, spiega Huntley. Invece di pagare premi bassi quando si è giovani e molto alti quando si è anziani, si paga lo stesso importo ogni anno. “Se l’assicurato sopravvive al termine iniziale, l’assicuratore deve adeguare il premio per riflettere la sua nuova età”, dice Huntley.
| Assicurazione sulla vita Tariffe per età | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Età | Sesso | $250,000 | $500,000 | $750,000 | $1,000,000 | ||
| 25 | Maschio | $12.53 | $18.99 | $26.02 | $30.96 | ||
| Femmina | $11.04 | $15.84 | $21.18 | $23.78 | |||
| 30 | Maschio | $12.70 | $19.31 | 26.09 | 31.45 | ||
| Femmina | $11.26 | $16.53 | $21.76 | $25.39 | |||
| 35 | Maschio | $13.45 | $21.07 | $28.73 | $34.40 | ||
| Femmina | $11.73 | $17.63 | $23.99 | $28.38 | |||
| 40 | Maschio | $17.03 | $27.76 | $38.17 | $48.66 | ||
| Femmina | $15.27 | $24.48 | $33.58 | $42.14 | |||
| 45 | Maschio | $26.86 | $44.46 | $63.66 | $82.36 | ||
| Femmina | $21.70 | $36.91 | $53.03 | $67.15 | |||
| 50 | Maschio | $39.34 | $66.36 | $96.51 | $125.16 | ||
| Femmina | $30.44 | $54.39 | $79.25 | $98.04 | |||
| 55 | Maschio | $61.51 | $107.46 | $158.16 | $204.36 | ||
| Femmina | $45.33 | $83.77 | $123.32 | $158.79 | |||
| 60 | Maschio | $106.25 | $183.86 | $272.76 | $354.26 | ||
| Femmina | $76.13 | $137.57 | $204.02 | $262.98 | |||
I tassi delle polizze a vita intera aumentano con l’età, tuttavia. “I premi sono determinati dalla compagnia assicurativa ogni anno sulla base di tabelle attuariali. E aumentano ad ogni età successiva, perché ogni anno c’è un maggiore scarico sul valore di cassa a causa dell’aumento degli oneri di mortalità”, dice Frazzitta.
Qualificarsi per la copertura
Huntley dice che l’età può influenzare se una persona si qualificherà per la copertura assicurativa sulla vita. “Le età più avanzate possono certamente limitare le opzioni del richiedente”. Per esempio, la maggior parte dei vettori offre solo politiche a termine di 20 anni a coloro che hanno un’età compresa tra i 18 e i 70 anni, dice. Dopo di che non è possibile ottenere un termine così lungo.
Anche altri requisiti aumentano con l’età. “Ogni compagnia ha dei requisiti di sottoscrizione che tipicamente comportano alcuni test relativi alla salute”, dice Huntley. “Più si è anziani, più test vengono richiesti dalla compagnia”. Ad esempio, un 44enne che fa domanda per $ 500.000 di copertura con American General Life Insurance Company sarà probabilmente richiesto un esame medico, compresi gli esami del sangue e delle urine. A 45 anni, tuttavia, Huntley dice che la stessa persona che cerca di acquistare la stessa copertura dovrà avere un elettrocardiogramma a riposo insieme all’esame medico e al lavoro di laboratorio.
“I requisiti di test aggiuntivi possono certamente avere un effetto sui tassi perché possono cogliere più problemi di salute”, dice. Nel caso di richiedenti più anziani, le compagnie di assicurazione sulla vita hanno anche iniziato a valutare le condizioni mentali. “Recentemente ho avuto politiche rifiutate perché un esaminatore è andato a casa del mio richiedente di 75 anni e ha elencato 10 oggetti nella stanza”, ricorda. Richiesto di recitarli, “il mio cliente riusciva a ricordare solo tre dei 10 oggetti ed è stato rifiutato per la copertura a causa di quello che si pensava fosse un deterioramento cognitivo.”
Note
Le polizze di assicurazione sulla vita senza esame permettono di ottenere la copertura senza un esame medico. Ma potresti pagare premi più alti.
La linea di fondo
Perché ogni anno della tua vita può far lievitare il premio della tua assicurazione sulla vita, cerca di comprare qualsiasi polizza che stai considerando prima del tuo prossimo compleanno. Per assicurarvi di ricevere le migliori tariffe per la copertura che state cercando, ottenete preventivi da due o tre delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita che potete trovare.
Se state ancora cercando, considerate di parlare con un agente indipendente, che lavora con più di una compagnia di assicurazioni. E, una volta trovata una polizza dal suono favorevole, fai attenzione a non comprare più copertura (in termini di importo in dollari) di quella di cui hai effettivamente bisogno.
Fonte:
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/