Se siete coinvolti in un brutto incidente d’auto che causa ingenti danni alla vostra auto, la vostra compagnia di assicurazione può decidere di dichiarare il veicolo una perdita totale – in altre parole, che la vostra auto è “totaled”. Questo significa che la compagnia di assicurazione ha deciso che non vale la pena di ripararla. Ma cosa significa “non ne vale la pena”, e quali fattori vengono presi in considerazione?
Calcolare il valore di perdita totale di un’auto non è esattamente facile, e può variare notevolmente da stato a stato e dalla compagnia di assicurazione. È importante sapere come viene calcolato il valore del vostro veicolo perché può aiutarvi a negoziare per una migliore liquidazione del sinistro. Può anche fornire informazioni sul perché potresti non ottenere abbastanza soldi per pagare il tuo prestito.
Valore attuale
Se tu potessi vendere il tuo veicolo pochi minuti prima del tuo incidente, quanti soldi potresti ottenere per esso?
La maggior parte delle polizze di assicurazione auto tradizionali coprono i veicoli utilizzando il valore attuale di cassa, decidendo che non vale la pena riparare il vostro veicolo se le riparazioni costeranno più di una certa percentuale del valore dell’auto danneggiata, in genere intorno all’80%. Le eccezioni includono le politiche di valore concordato (di solito per le auto classiche), le politiche di valore dichiarato, e la copertura aggiuntiva come l’assicurazione gap o la sostituzione dell’auto nuova.
Il valore effettivo di cassa è un altro modo di dire ciò che il veicolo vale al momento della perdita. È un po’ difficile mettere un numero esatto senza un aiuto, ma ogni compagnia di assicurazione ha il proprio modo di calcolare questo valore.
Quali fattori determinano una perdita totale?
Alcune cose che le compagnie di assicurazione usano per determinare il valore effettivo e il valore di perdita totale del vostro veicolo sono l’anno, la marca, il modello, il chilometraggio, l’usura fisica e i danni causati nell’incidente.
Se il vostro veicolo è relativamente nuovo e in ottime condizioni, avrà ovviamente un valore effettivo più alto di un’auto che è vecchia e logora. Se la vostra auto è un catorcio totale, c’è una buona possibilità che la vostra compagnia di assicurazione stabilisca che non vale la pena ripararla.
Ma qualcosa da tenere a mente è che le auto si deprezzano rapidamente, e anche un incidente apparentemente relativamente minore può totalizzare un’auto più vecchia e meno costosa. Per esempio, se il vostro amato minivan ha un valore attuale di $5.000 al momento di un incidente che causa $4.000 di danni, sarà probabilmente dichiarato una perdita totale.
Strumenti tecnici
Le compagnie di assicurazione usano il loro software proprietario per calcolare il valore attuale dei veicoli dopo un incidente. Ovviamente, non potete usare il loro software. Ma ci sono modi in cui puoi farti un’idea di quanto vale il tuo veicolo. Si può controllare il valore del Kelley Blue Book, o eseguire una ricerca su Edmunds, o Auto Trader come riferimento. Controllare gli annunci locali è anche parte del processo. I veicoli in vendita che sono simili, di tipo e qualità possono essere usati come base.
Ma non fatevi prendere dal cuore dal valore stimato che trovate: queste risorse forniscono solo una cifra approssimativa. Come vi dirà quasi ogni perito assicurativo, le compagnie di assicurazione non pagano i sinistri sulla base di Kelly Blue Book.
Ricevute
Tutte le ricevute di riparazioni recenti che ci fornite sono anche usate per calcolare il vostro costo di sostituzione. Un nuovo motore, una nuova trasmissione, nuovi pneumatici, tutto può fare la differenza nella dimensione del vostro assegno. Se recentemente avete sostituito una parte costosa del vostro veicolo, questo può fare la differenza per evitare che il vostro veicolo sia dichiarato come perdita totale.
Poche parole di cautela
- Purtroppo, non è raro ricevere un assegno di risarcimento per perdita totale inferiore all’importo del tuo prestito auto. Una tale situazione può accadere per diverse ragioni:
- L’auto si sta svalutando più velocemente del tasso che state pagando il vostro prestito.
- Prestiti auto prolungati con tassi.
- Avvolgimento di un prestito auto precedente nel vostro prestito attuale.
- Avvolgimento di altri extra come garanzie estese, tasse, e tasse di titolo nel vostro prestito.
- Poco o nessun prestito auto con acconto.
Evitare gli ammanchi
Sia l’assicurazione gap, che compensa la differenza tra ciò che si deve e il valore totale effettivo dell’auto, sia la copertura per la sostituzione dell’auto nuova possono aiutare ad evitare gli ammanchi. Entrambe combatteranno il problema della svalutazione. Pagare il più possibile in anticipo sull’acquisto dell’auto insieme al pagamento di tutte le garanzie, tasse e diritti di proprietà vi aiuterà a limitare l’importo da pagare.