Quando una carta di credito è scaduta, significa che non siete riusciti a pagare l’importo minimo della vostra carta entro la data di scadenza. I pagamenti in ritardo possono avere alcune conseguenze, tra cui le spese di ritardo, gli interessi maturati sul saldo della carta di credito e potenziali impatti negativi sul vostro punteggio di credito. Tuttavia, ci sono una serie di modi per evitare di mancare la data di scadenza in primo luogo e le cose che si possono fare se si è mancato un pagamento. Assicuratevi di capire cosa succede quando si salta un pagamento con la carta di credito, e che siate ben informati su come usare la vostra carta di credito in modo responsabile.
- Cosa succede quando si salta un pagamento
- Come evitare di saltare il pagamento
- Focus on Smart Spending
1. Cosa succede quando si salta un pagamento
Quando una carta di credito è scaduta, le potenziali sanzioni vanno dall’aumento dei tassi d’interesse, alle spese in ritardo, all’impatto sul punteggio del credito. Qui sta l’importanza di assicurarsi di pagare la carta in tempo ogni mese.
- Tassa di ritardo: Se hai saltato un pagamento, potresti vedere una tassa di ritardo aggiunta al tuo saldo. Questa tassa può variare nell’importo, ma di solito è almeno $27 per il primo pagamento mancato e più alto per ulteriori pagamenti mancati.
- Penalità APR: Le carte di credito sono disponibili sia con un tasso percentuale annuo fisso (APR) o un APR variabile – ed entrambi i tipi possono adattarsi ad un APR più alto se si salta un pagamento, anche se alcune carte non usano un APR di penalità. Se la compagnia della tua carta di credito aumenta il tuo TAEG se hai saltato un pagamento, significa che gli interessi si accumuleranno sul saldo revolving più velocemente di prima. I creditori in genere rivalutano il TAEG di penalizzazione di un titolare di carta ogni sei mesi dopo che è stato fissato, quindi, se fai i tuoi pagamenti in tempo ogni mese andando avanti, il TAEG di penalizzazione potrebbe non durare per sempre. Tutto ciò dipende dai termini associati alla vostra carta di credito, e non tutti i creditori cambieranno il vostro TAEG. Assicuratevi di controllare i vostri termini e condizioni e assicuratevi di capire i dettagli.
- Impatto sul punteggio di credito: Il tuo punteggio di credito può anche essere influenzato se la tua carta di credito è scaduta. I pagamenti mensili puntuali sono una componente importante del punteggio di credito, quindi quando i pagamenti vengono segnalati come in ritardo dalla vostra carta di credito agli uffici di credito, questo può avere un impatto negativo sul vostro punteggio complessivo. Il vostro punteggio di credito è usato dalle società di carte di credito, dalle banche e da altri prestatori per determinare la vostra affidabilità creditizia, quindi se volete richiedere prestiti o carte di credito in futuro, un forte punteggio di credito può essere cruciale.
Se la vostra data di scadenza è passata, fate ancora del vostro meglio per effettuare il pagamento il più presto possibile. Alcune carte forniscono un periodo di grazia prima che venga addebitato un ritardo. Inoltre, un pagamento mancato può essere registrato sul tuo rapporto di credito, e potrebbe rimanerci fino a sette anni.
I termini e le condizioni della tua carta descrivono tutte le conseguenze associate al mancato rispetto della scadenza – e variano per ogni carta. Puoi sempre ricontrollare queste informazioni se non sei sicuro delle ripercussioni dei ritardi di pagamento.
2. Come evitare di perdere il pagamento
Ci sono una serie di strumenti disponibili che rendono il pagamento della tua carta di credito in tempo un gioco da ragazzi.
- Conosci la tua data di scadenza: la tua data di scadenza su una data carta è di solito la stessa data ogni mese. Conoscere quella data è il primo passo per evitare i pagamenti mancati. La data di scadenza della vostra carta di credito può essere trovata sul vostro estratto conto. In alternativa, si può sempre accedere al centro del conto online del vostro emittente e trovare lì la data di scadenza dell’estratto conto.
- Avvisi di pagamento: La maggior parte delle carte di credito permette ai clienti di scegliere di ricevere avvisi via SMS o e-mail per quando il pagamento è dovuto. È probabile che tu controlli regolarmente il tuo telefono e la tua email, quindi almeno saprai che una data di scadenza del pagamento si sta avvicinando. In realtà effettuare il pagamento è ancora una tua responsabilità.
- Pagamenti automatici: Impostare i pagamenti automatici significa non dover mai pensare alla data di scadenza. Questa opzione può aiutarvi a non perdere mai un pagamento – assumendo che il conto bancario associato abbia sempre abbastanza contanti per coprire il pagamento. Tirare i pagamenti automatici da un conto che non può coprire il pagamento può effettivamente metterti in una situazione peggiore di quella di partenza, però. (Immaginate: la vostra carta di credito è scaduta e la banca vi addebita una commissione di scoperto). Ecco perché è importante – se decidi di usare i pagamenti automatici – assicurarti che il tuo conto bancario possa sempre coprire la tua bolletta.
3. Concentrati sulla spesa intelligente
A volte il mancato pagamento di una carta di credito non è dovuto al fatto che hai dimenticato la data – potrebbe essere dovuto alla difficoltà di pagare quella fattura. Forse hai alcune bollette intorno alla stessa data e il tuo stipendio arriva dopo, o hai avuto alcuni acquisti più grandi. Un consiglio spesso citato è quello di spendere quello che ci si può permettere di restituire ogni mese per evitare di accumulare debiti mese per mese, ma vale la pena ripeterlo.
Un utile punto di partenza è decidere se un budget può aiutarvi, oltre a dare una rapida rinfrescata agli acquisti discrezionali (i lussi che desiderate) rispetto alle spese necessarie (i vostri bisogni fondamentali). Anche se questo non è un compito divertente, provate ad essere brutalmente onesti sui bisogni: alloggio, trasporto e cibo sono tra questi. Molti altri acquisti potrebbero invece rientrare nella categoria discrezionale. Non è detto che i tagli debbano durare per sempre – solo fino a quando non vi rimettete in carreggiata e vi sentite in grado di caricare ciò che potete ripagare ogni mese.
In ogni caso, questa non è la fine della strada. L’approccio migliore è quello di contattare il team del servizio clienti della tua carta di credito per discuterne, e potrebbero essere in grado di offrire un programma di pagamento che possa adattarsi alla tua situazione finanziaria.
Conoscendo la data di scadenza della tua carta di credito, e organizzandoti per effettuare i tuoi pagamenti in tempo ogni volta, e sapendo quando contattare la compagnia della tua carta di credito, puoi evitare gli effetti negativi di un pagamento in ritardo della carta di credito.
Pubblicato il 3 gennaio 2018
Aggiornato il 29 ottobre 2020