Come vengono determinati i premi di assicurazione sulla vita?
Calcolare un premio può sembrare un po’ misterioso. Un premio può sembrare un numero arbitrario consegnato dall’alto di un grattacielo scintillante.
In realtà, c’è poco mistero su come la vostra compagnia di assicurazione sulla vita decide il vostro premio. In definitiva è tutta una questione di rischio. Quanto è grande il rischio finanziario che la compagnia di assicurazione si assume emettendo la vostra polizza? Il processo di sottoscrizione cerca una risposta a questa domanda, e le risposte hanno un impatto sul vostro premio: Più alto è il rischio, più alto è il premio.
In passato, quando le persone compravano un’assicurazione sulla vita, compilavano una domanda cartacea, facevano un esame medico e aspettavano qualche settimana per avere una risposta dalla compagnia di assicurazione. Quando si usa un’agenzia di assicurazione sulla vita online come Haven Life, questa valutazione del rischio avviene in tempo reale mentre si compila la domanda, così si ha rapidamente un’idea di quanto costerà l’assicurazione sulla vita. Alcuni dei fattori che determinano il vostro premio, come la vostra storia di salute e le vostre scelte di vita, sono personali, ma altre variabili sono questioni di semplice economia che si può essere in grado di controllare.
Tipo di copertura
Ci sono diversi tipi di assicurazione sulla vita. I tipi più comuni sono l’assicurazione sulla vita intera e quella a termine. I costi dell’assicurazione sulla vita dipendono dal tipo di polizza che scegliete. La scelta di un’assicurazione sulla vita intera o a termine ha un impatto significativo sul premio. Una polizza a termine dura per un determinato periodo di tempo, di solito 10, 15, 20 o 30 anni, mentre una polizza a vita intera dura per il resto della vostra vita – ammesso che paghiate i vostri premi (ecco di nuovo quella parola). Di conseguenza, i premi di assicurazione sulla vita intera di solito sono molto più dei premi di assicurazione sulla vita a termine, soprattutto se siete giovani e sani.
Inoltre, l’assicurazione sulla vita intera di solito include una funzione di valore in contanti, oltre all’importo della copertura. Se volete saperne di più sulla copertura a vita intera, la società madre di Haven Life, MassMutual, può aiutarvi.
Per la maggior parte delle persone che sono giovani e sane, l’assicurazione sulla vita a termine offre la copertura più conveniente. La vita a termine offre anche la flessibilità di cui i giovani hanno spesso bisogno. Per esempio, una polizza di assicurazione sulla vita a termine di 20 anni potrebbe coprirvi mentre i vostri figli sono piccoli e voi state ancora pagando il vostro mutuo. In questo modo pagherete la copertura di cui avete bisogno quando ne avete bisogno.
L’ammontare della copertura e la lunghezza del termine
I premi della vita a termine variano anche a seconda della lunghezza della vostra politica. Ha senso: Ottenere una copertura per 30 anni costerà di più che ottenere una copertura per 20 anni (più lungo è il termine, più è probabile che l’assicuratore debba pagare un beneficio di morte). Quindi, scegliere una durata che non superi le vostre reali esigenze vi farà risparmiare denaro. Per esempio, se state ottenendo una copertura per proteggere il vostro mutuo e la vostra casa sarà pagata in 20 anni, ottenere una polizza di 30 anni potrebbe aggiungere un’assicurabilità non necessaria – e un costo non necessario.
L’altra variabile in questa equazione è la quantità di copertura. Per mantenere bassi i premi, non ottenere più copertura di quella necessaria. Potreste qualificarvi per un milione di dollari di copertura a un ottimo prezzo, ma se avete bisogno solo di 700.000 dollari di copertura per assicurarvi che la vostra famiglia sia finanziariamente a posto senza il vostro reddito, paghereste un premio troppo alto. E se non sapete di quanta copertura avete bisogno? Un calcolatore di assicurazione sulla vita è un ottimo punto di partenza per determinare quale prodotto assicurativo scegliere.
Mentre l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita di qualità è facile e semplice in questi giorni grazie alle opzioni di acquisto online, ci sono alcuni dettagli che dovreste conoscere in modo da non trascurarli quando è il momento di scegliere una politica. I cavalieri della polizza sono tipicamente l’esempio perfetto di piccoli extra che possono mettere una grinza nei vostri piani di assicurazione-acquisto.
I cavalieri dell’assicurazione sulla vita sono caratteristiche aggiuntive che possono essere aggiunte a una politica di assicurazione sulla vita per renderla più personalizzata per soddisfare le vostre esigenze individuali. A volte questi componenti aggiuntivi sono incorporati nella politica, e altre volte sono disponibili ad un costo aggiuntivo per il proprietario della politica.
Un tipo comune di cavaliere che incontrerete quando la ricerca di assicurazione sulla vita è il beneficio di morte accelerato. Questa clausola è disponibile per la maggior parte delle polizze e la vostra compagnia di assicurazione sulla vita può incoraggiarvi ad acquistarla quando comprate un prodotto assicurativo. In alcuni casi, la vostra polizza assicurativa può includere automaticamente questa clausola, senza alcun costo aggiuntivo.
La vostra età
In generale, i richiedenti più giovani hanno accesso a tassi di assicurazione sulla vita più bassi perché più giovani siete, meno probabilità avete di morire inaspettatamente. Naturalmente, non potete controllare la vostra età, ma potete controllare quanto presto comprate la vostra copertura.
Se state pensando di fare un’assicurazione sulla vita, ricordate che ogni anno che passa senza copertura significa che pagherete un premio più alto quando comprerete una polizza. Se si acquista una polizza di assicurazione sulla vita a termine, come Haven Term, i tassi di vita a termine rimangono gli stessi per tutta la durata della politica, anche se dura per 30 anni.
Per esempio, un uomo di 35 anni in ottima salute può ottenere una polizza Haven Term di $ 500.000, 20 anni, emessa da MassMutual, pagando un premio mensile di circa $ 23. Un uomo di 40 anni in ottima salute pagherebbe circa $ 32 al mese per la stessa copertura. Questa è una differenza di circa 108 dollari all’anno e quasi 1.300 dollari per tutta la vita della polizza. Questo risparmio sui costi è un incentivo enorme per acquistare una polizza all’inizio.
Informazioni sulla salute e sullo stile di vita
La tua salute è un altro elemento chiave che gli assicuratori usano per calcolare il tuo premio. Ti verranno chieste informazioni sulla tua storia di salute, le tue prescrizioni, le tue condizioni preesistenti e anche la storia medica della tua famiglia quando fai domanda. Il fatto che tu faccia uso di tabacco influisce sulla tua salute, quindi anche sul tuo premio. Gli assicuratori considerano anche cose come la tua occupazione e i tuoi hobby. Se sei un muratore, aspettati di pagare un premio più alto di un contabile o di un professore universitario. Se vai a caccia nel fine settimana, avrai un premio più alto di qualcuno che colleziona francobolli.