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Disclaimer
Articolo aggiornato al 18 luglio 2018.
Se è il momento di acquistare un nuovo veicolo, potresti chiederti un ostacolo che potrebbe ostacolarti: il tuo credito. Forse non sei sicuro di quanto sia buono il tuo credito, e non sai nemmeno quale punteggio di credito è necessario per acquistare un’auto. È meglio educare te stesso con le conoscenze necessarie per andare avanti con il processo di acquisto dell’auto per aiutare ad alleviare qualsiasi frustrazione o sfide che si possono trovare lungo la strada per la proprietà dell’auto.
Non importa il tuo punteggio di credito, si può probabilmente trovare un modo per finanziare un prestito auto se si deve assolutamente acquistare un nuovo veicolo. La vera domanda è cosa ti costerà il tuo punteggio di credito quando farai l’acquisto. Migliore è il vostro punteggio di credito, migliori sono le vostre possibilità di ricevere un tasso di interesse e un pagamento mensile più economico e accessibile.
Quindi, mentre non c’è un punteggio minimo di credito richiesto per i prestiti auto, la vostra storia di credito e il vostro punteggio di credito possono sicuramente fare una grande differenza nel processo di acquisto dell’auto.
Pessimo punteggio di credito significa tassi di interesse molto più alti
Secondo i dati di Experian Automotive, la differenza nei tassi di interesse su un nuovo prestito auto per qualcuno con credito eccellente rispetto a qualcuno con credito molto povero è di oltre 11 punti percentuali.
Infatti, il 2,84% è stato il tasso di interesse medio che qualcuno con un punteggio di credito super-prime (eccellente) ha pagato nel primo trimestre del 2017, mentre quelli con profondo credito subprime (molto povero) hanno pagato un tasso di interesse medio del 13,98% o superiore.
Per illustrare questa differenza, si consideri che si richiede un prestito di 60 mesi su un’auto che costa 25.000 dollari. Con un tasso di interesse del 2,84%, il costo totale della vostra auto sarebbe di 26.847 dollari con pagamenti di 447 dollari al mese. Non male.
Per lo stesso prestito, ma con un tasso di interesse del 13,98%, il tuo prestito auto ti costerebbe 34.887 dollari, e pagheresti 581 dollari al mese. Sono più di 8.000 dollari in più! Chiaramente, il cattivo credito può farvi pagare molto di più per il vostro nuovo veicolo.
La differenza era ancora più netta in confronto a quelli che finanziavano auto usate. Quelli con credito super-prime hanno pagato un tasso medio del 3,56%, mentre quelli con credito subprime profondo hanno pagato una media del 19,62%, più di 16 punti percentuali in più.
Tasso medio dei prestiti per auto nuove in base al punteggio di credito (Q1 2017)
- Super-prime (781-850): 2.84%
- Prime (661-780): 3,77%
- Nonprime (601-660): 6,60%
- Subprime (501-600): 11,05%
- Deep subprime (300-500): 13,98%
Nota che le etichette di credito qui sopra rappresentano le scale di credito di Experian. Altre agenzie di segnalazione del credito usano scale ed etichette diverse, quindi le informazioni possono differire da un credit bureau all’altro.
Experian usa un modello di punteggio da 300 a 850. Troverete i mutuatari prime nella parte superiore di questo spettro, e i mutuatari deep subprime sono all’estremità inferiore dello spettro.
Anche se il vostro punteggio di credito non rientra nei ranghi medi come indicato di seguito, potreste ancora essere in grado di qualificarvi per un prestito per veicoli con un punteggio tra 600 e 660.
Tasso medio di prestito per auto usate in base al punteggio di credito (Q1 2017)
- Super-prime: 3,56%
- Prime: 5,29%
- Nonprime: 9,88%
- Subprime: 16.48%
- Deep subprime: 19.62%
Il rivenditore può anche valutare il vostro credito usando un altro tipo di punteggio di credito chiamato VantageScore. VantageScore, che è stato sviluppato da tutte e tre le principali agenzie di segnalazione, assegna pesi diversi a diverse parti della tua storia di credito, come i pagamenti puntuali, i saldi e l’utilizzo.
Alcune persone possono beneficiare di un prestatore che usa il loro VantageScore, mentre altre possono essere in svantaggio.
Prestiti auto subprime
Se scopri che non sei idoneo per un prestito auto tradizionale perché hai un basso punteggio di credito o un credito meno che perfetto, o il tuo reddito è al di sotto di dove deve essere, allora avrai bisogno di guardare in un prestito auto subprime.
I prestiti auto subprime tendono ad essere molto più rischiosi dei prestiti auto regolari o tradizionali, e in genere sono collegati a tassi di interesse e commissioni molto più alti, e si pagano per termini molto più lunghi.
Il prestito subprime è anche spesso indicato come near-prime, subpar, non-prime, e prestito di seconda opportunità. Tuttavia, invece di usare questo tipo di prestito ad alto interesse, se disponibile, dovresti invece migliorare il tuo credito, in modo che non sia più un credito inferiore a quello perfetto. Si potrebbe anche vedere se si potrebbe invece qualificarsi per il finanziamento in-house presso la concessionaria, in modo da non dover essere un mutuatario subprime e rischiare di mettere te stesso sotto ancora più sforzo finanziario.
Dove iniziare se non sei sicuro
Se sei nervoso di lasciare un rivenditore di auto controllare il tuo credito – ma anche se non lo sei – è utile per controllare il tuo punteggio da soli in anticipo. Puoi controllare il tuo rapporto di credito gratuitamente per assicurarti di non avere sorprese e per trovare errori.
Nota che il punteggio di credito che un prestatore d’auto usa può essere leggermente diverso perché sarà fatto su misura per un prestito auto. Comunque, è un buon inizio – se il tuo punteggio generale di credito è forte, puoi anche scommettere che il punteggio che il concessionario usa è forte.
Si consiglia anche di provare a ottenere la pre-approvazione per un prestito auto da una banca o da una cooperativa di credito prima di mettere piede nella concessionaria. Con un tasso d’interesse stabilito in mano, se il concessionario può offrirvi un tasso migliore, perfetto! In caso contrario, sarete pronti a pagare quello che la vostra banca vi ha approvato.
Come ottenere la pre-approvazione per un prestito d’auto
È possibile richiedere la pre-approvazione per un prestito d’auto facilmente online, di persona, o anche per telefono. Il prestatore effettuerà un controllo del credito per vedere lo stato del vostro credito, e poi raccoglierà tutte le vostre informazioni finanziarie come il vostro reddito mensile, e poi avranno un’idea migliore se vi forniranno o meno il prestito auto.
Tutti questi fattori figureranno nel tasso di interesse, pagamento mensile, importo del prestito, e anche la durata del prestito. C’è anche qualcosa chiamato pre-qualificazione, ma questo processo non sarà accurato come il processo di pre-approvazione perché non sono in grado di dare un’occhiata così da vicino al vostro credito.
Se e quando sarete pre-approvati, il prestatore vi fornirà una dichiarazione di offerta sotto forma di lettera, certificato, o un’altra forma di prova in modo da poterla portare alla concessionaria di vostra scelta e iniziare il processo di acquisto dell’auto.
Ricordate, anche se siete pre-approvati, vorrete impostare un budget molto realistico per voi stessi prima di guardare le auto in modo da avere una migliore idea di ciò che si può permettere e ciò che si dovrebbe guardare in.
Prendere il miglior prestito auto
Prendere il miglior prestito auto è importante quando si tratta di convenienza e valore. Si consiglia di guardare le opzioni da diverse banche e cooperative di credito e altri finanziatori online per assicurarsi che si sta ottenendo il tasso di interesse più basso possibile si può ottenere. Trovare una concessionaria d’auto che offre finanziamenti può anche rivelarsi un’idea vantaggiosa, soprattutto se il vostro credito è meno che ideale.
Quando si pianifica di finanziare una macchina nuova o usata, è sempre meglio prendere il vostro tempo e pianificare perché è un grande acquisto e investimento. Se siete in grado e avete il tempo, dovreste considerare di lavorare sul vostro punteggio di credito per migliorare il vostro credito, in modo da essere in grado di bloccare un accordo molto migliore.
Elevate il vostro rapporto di credito e guardatelo attentamente. Siate sempre alla ricerca di eventuali errori in modo da poterli contestare e farli rimuovere. È anche importante assicurarsi che state pagando tutte le vostre bollette in tempo, i vostri saldi di credito sono bassi, e non state aprendo nessuna nuova linea di credito se non quando ne avete effettivamente bisogno.
Vi saranno presentate opzioni di finanziamento migliori se potete mostrare ai potenziali finanziatori che siete responsabili e potete pagare le vostre bollette in tempo e mantenere un buon credito.
Una parola di cautela
Le richieste di credito relative a prestiti auto fatte entro un breve periodo di tempo (di solito 14 giorni, o 45 giorni a seconda del modello di punteggio di credito utilizzato) dovrebbero contare come una singola richiesta. Tuttavia, alcuni dei nostri lettori hanno trovato i loro punteggi di credito in calo dopo che più concessionari d’auto hanno inviato richieste di credito per il finanziamento. Questa è un’altra ragione per cui ottenere una pre-approvazione prima di andare dal concessionario è una buona idea.
Se volete assicurarvi che il vostro credito sia abbastanza buono per acquistare un’auto, potete controllare i vostri tre rapporti di credito gratuitamente una volta all’anno. Per monitorare il vostro credito più regolarmente, la Credit Report Card gratuita di Credit.com è una ripartizione facile da capire delle informazioni del vostro rapporto di credito che utilizza i gradi di lettera – inoltre si ottiene un punteggio di credito gratuito aggiornato ogni 14 giorni.
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