Mentre il rifinanziamento ha molti benefici positivi, potrebbe comportare delle insidie se non sei preparato.
Per cominciare, i prestiti di rifinanziamento hanno costi di chiusura proprio come un normale mutuo. Il creditore ipotecario Freddie Mac suggerisce di preventivare circa 5.000 dollari per i costi di chiusura, che includono le spese di valutazione, le spese per i rapporti di credito, i servizi di titoli, le spese di origine/amministrazione del creditore, le spese di sondaggio, le spese di sottoscrizione e le spese legali. Tutto dipende da dove vivete, dal valore della vostra casa e dalla dimensione del prestito che state prendendo.
Alcuni istituti di credito potrebbero offrire un rifinanziamento senza costi, ma questo di solito significa solo che le spese di chiusura sono incluse nell’importo del vostro prestito. Se rifinanziate con il vostro attuale prestatore, potreste ottenere una pausa sulle tasse ipotecarie, a seconda delle leggi del vostro stato.
“Questa è una carota che fanno penzolare”, dice English. Tuttavia, dovreste sempre confrontare i tassi, i termini e i programmi.
Una volta calcolati i costi di chiusura, fate un po’ di conti veloci per assicurarvi che farete quel denaro indietro risparmiando sulla vostra nuova rata mensile. Se i vostri costi di chiusura sono $5.000 e voi risparmiate $500 al mese sul vostro nuovo mutuo, ci vorrebbero 10 mesi per andare in pari. Tuttavia, se risparmiate solo 200 dollari al mese, il vostro “punto di pareggio” sarebbe di 25 mesi (poco più di due anni). Rimanete nella casa per meno tempo di questo, e non risparmierete veramente soldi a lungo termine.
Avete anche bisogno di avere un’idea chiara di come userete il denaro che liberate quando rifinanziate. Questo è particolarmente vero se pensate di incassare il vostro capitale. Se pensate di reinvestire il vostro capitale in un’altra proprietà, nell’istruzione o in un altro scopo, assicuratevi di soppesare i costi rispetto alle ricompense.
E se si prevede di rifinanziare in modo da poter pagare il debito ad alto interesse, avere un piano chiaro evitare di spendere troppo in futuro: “Uno degli svantaggi che ho visto è che la gente avrà tutto questo nuovo reddito disponibile, da un tasso più basso e/o termini più lunghi”, dice English. “E ora potrebbero risparmiare da 500 a 1.000 dollari al mese sul mutuo. Pagano il loro debito, ma hanno la possibilità di caricare di nuovo quelle carte e cadono di nuovo nella trappola.”
Se spendete l’equità che avete guadagnato per pagare il debito, dovrete aspettare che il valore della vostra casa aumenti e che abbiate messo più anni di pagamenti per il mutuo, prima di essere in grado di attingere di nuovo a quella fonte di denaro.