Hai probabilmente sentito dire che cancellare un conto di carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito. E mentre è vero che chiudere una carta di credito può avere un impatto sul vostro punteggio, non è sempre così.
In genere, è meglio lasciare aperti i conti delle carte di credito, anche se non li state usando. Tuttavia, ci sono alcune ragioni valide per cui si potrebbe voler chiudere un conto. Continua a leggere per sapere quali sono, più un dettaglio su come cancellare una carta nel modo giusto.
Punti chiave
- Anche se va contro i consigli generali sul credito, in certe circostanze chiudere il conto di una carta di credito è necessario.
- Una carta di credito può essere cancellata senza danneggiare il tuo punteggio di credito – pagare prima i saldi è la chiave.
- Chiudere una carta di credito non influirà sulla tua storia di credito, che è un fattore importante per il tuo punteggio.
Comprendere l’impatto del rapporto di utilizzo del credito
C’è una ragione per cui gli esperti di credito consigliano di non chiudere le carte di credito inutilizzate. “Cancellare una carta di credito ha il potenziale di ridurre il vostro punteggio, non di aumentarlo”, spiega Beverly Harzog, esperta di carte di credito e analista delle finanze dei consumatori per U.S. News & World Report.
Questo potenziale calo del punteggio si verifica spesso perché la chiusura di una carta di credito può avere un impatto sul rapporto di utilizzo del credito. Il rapporto misura quanto del vostro credito totale disponibile viene utilizzato, secondo i vostri rapporti di credito. Più credito disponibile utilizzate (secondo i vostri rapporti), peggiore sarà l’impatto sul vostro punteggio.
Ecco un semplice esempio di come la chiusura di una carta di credito con saldo 0$ potrebbe ritorcersi contro:
- La carta di credito numero uno ha un limite di 1.000$ e un saldo di 1.000$.
- La carta di credito numero due ha un limite di 1.000$ e un saldo di 0$.
- Il tuo utilizzo del credito su entrambe le carte insieme è del 50%. ($1,000 saldi totali + $2,000 in limiti totali = 50% di utilizzo)
- Chiudi la carta di credito numero due e il tuo utilizzo del credito salta al 100%. ($1,000 saldi totali + $1,000 limiti totali = 100% di utilizzo)
Si dovrebbe puntare a pagare i saldi delle carte di credito per intero ogni mese. Fare questo non solo protegge il vostro punteggio di credito, ma può anche farvi risparmiare un sacco di soldi in interessi.
Pagare il saldo per intero è particolarmente importante prima di chiudere un conto della carta di credito. A condizione che tutte le tue carte di credito mostrino saldi di $0 sui tuoi rapporti di credito, puoi chiudere una carta senza danneggiare il tuo punteggio di credito.
Più alto è il rapporto di utilizzo, più può avere un impatto negativo sul tuo punteggio, quindi è comunemente raccomandato di mantenerlo sotto il 30%.
Buone ragioni per cancellare una carta di credito
Cancellare una carta di credito è solitamente una cattiva idea. Tuttavia, ci sono alcune circostanze in cui la cancellazione di una carta potrebbe essere nel tuo migliore interesse. Eccone tre.
Separazione o divorzio
È meglio chiudere i conti delle carte di credito comuni durante una separazione o un divorzio. Come titolare di una carta congiunta, sarete responsabili per qualsiasi addebito passato o futuro fatto sul conto. Non è raro che un ex arrabbiato accumuli spese eccessive su una carta comune per dispetto.
Se questo accade – o anche se si verificano spese di routine su un conto comune dopo la separazione – le spese saranno anche di vostra responsabilità. La tua sentenza di divorzio potrebbe dire che il tuo ex coniuge è responsabile per il debito, ma questo non ti libererà dal tuo obbligo agli occhi del tuo prestatore.
Tasse annuali elevate
Se l’emittente della tua carta ti fa pagare una tassa annuale elevata per un conto che non usi, la cancellazione potrebbe essere giustificata. Tuttavia, considera prima quanto segue.
Se ricevi benefici dal conto che superano la tassa annuale, come crediti di viaggio e vantaggi, potrebbe valere il costo. Una tassa annuale su una carta di credito che non usi o di cui non benefici è un’altra storia.
Prima di cancellare il conto, prova a chiamare l’emittente della tua carta per chiedere che la tassa annuale sia cancellata. Assicurati di menzionare che stai pensando di chiudere il tuo conto. Non fa male chiedere, e potresti essere piacevolmente sorpreso.
Troppa tentazione
Alcune persone trovano la tentazione di usare le carte di credito troppo forte per resistere. E mentre questo potrebbe essere un motivo valido per chiudere una carta per alcuni, ci sono altri modi per cercare di frenare la spesa eccessiva senza sacrificare il tuo punteggio di credito.
Per esempio, potreste rimuovere le vostre carte di credito dal portafoglio e conservarle in un luogo sicuro. Non avendo le carte prontamente disponibili, potresti trovare la tentazione più facile da resistere.
Una volta cancellata una carta di credito, non potrai riaprire il conto.
Lista di controllo per la cancellazione: 6 Suggerimenti
Diciamo che hai deciso che chiudere il conto è il passo migliore. Ecco sei semplici consigli per aiutarti a navigare nel processo:
- Rimuovere i premi inutilizzati sul tuo conto prima di chiamare per cancellare.
- Inoltre, paga tutti i conti della tua carta di credito a zero dollari prima di cancellare qualsiasi carta. Come minimo minimizza i tuoi saldi il più possibile.
- Chiama l’emittente della tua carta di credito per cancellare e confermare che il tuo saldo sul conto è di $0.
- Manda una lettera certificata all’emittente della tua carta per cancellare il conto. In essa chiedi che una lettera che confermi il tuo saldo di $0 e lo stato di account chiuso ti venga spedita in cambio.
- Controlla i tuoi tre rapporti di credito da 30 a 45 giorni dopo la cancellazione per assicurarti che l’account riporti che è stato chiuso dal titolare della carta e che il tuo saldo è $0.
- Disputate qualsiasi informazione errata sui vostri rapporti con i tre uffici di credito.
Chiudere una carta di credito non avrà un impatto sulla storia del credito
Potreste aver sentito dire che chiudere una carta di credito vi fa “perdere credito” per l’età del conto. Questo è per lo più un mito.
L’esperto di credito John Ulzheimer, già di FICO ed Equifax, conferma che la chiusura di una carta di credito non la rimuove immediatamente dai vostri rapporti di credito. “Finché la carta di credito rimane sul vostro rapporto, avrete ancora il valore dell’età dell’account in entrambi i modelli di punteggio di credito a marchio FICO e VantageScore. L’unico modo per perdere il valore dell’età della carta è se viene rimossa dai vostri rapporti”, aggiunge Ulzheimer.
Un conto chiuso rimarrà sui vostri rapporti fino a sette anni (se negativo) o circa 10 anni (se positivo). Finché l’account è presente nei vostri rapporti, sarà preso in considerazione nella vostra età media di credito.
15%
La percentuale che FICO usa per prendere in considerazione la storia del credito come parte del vostro punteggio di credito complessivo. Lo storico dei pagamenti e gli importi dovuti, le categorie con il maggiore impatto su cinque, rappresentano rispettivamente il 35% e il 30%.
La linea di fondo
Non chiudere un conto di carta di credito senza una buona ragione. Avere molte carte di credito non danneggia necessariamente il tuo punteggio di credito in modo significativo se le gestisci in modo responsabile. Tuttavia, se hai bisogno di cancellare una carta, fai del tuo meglio per ridurre prima tutti i saldi della tua carta di credito (preferibilmente a $0), in modo da minimizzare o evitare totalmente qualsiasi danno al tuo punteggio di credito.