In certi momenti della tua vita, specialmente se hai appena iniziato, potresti aver bisogno di un cofirmatario per un prestito o un’altra transazione finanziaria. Ma cosa succede se non conosci nessuno che sia disposto o in grado di cofirmare? Oppure, non vuoi mettere a dura prova il tuo rapporto con un amico o un parente chiedendogli di farlo? Quali sono le alternative?
Key Takeaways
- Se hai difficoltà a ottenere un prestito o ad affittare un appartamento da solo, far cofirmare un amico o un parente non è la tua unica alternativa.
- Nel caso di un appartamento, vedi se puoi subaffittare da qualcuno che ha già un contratto.
- Potresti anche essere in grado di assumere un servizio di cofirmatario professionale per garantire il tuo affitto.
- Se vuoi prendere in prestito del denaro e i prestatori convenzionali ti hanno rifiutato, il prestito peer-to-peer potrebbe essere un’opzione.
Quando potresti aver bisogno di un cofirmatario?
Supponiamo che tu voglia un prestito per un’auto per poter andare al lavoro. Il trasporto pubblico dove vivi è scarso; fare affidamento su di esso limita fortemente dove puoi lavorare, compromette la tua sicurezza, o prende troppo del tuo tempo libero. Sei convinto di poter pagare il prestito, ma non hai abbastanza reddito per qualificarti.
Forse ti sei appena laureato e stai cercando di prendere il tuo primo appartamento. Non hai più i requisiti per le case degli studenti, ma non hai ancora un lavoro e non riesci a convincere nessun padrone di casa a darti una chance nonostante la tua solida media dei voti.
O forse stai cercando di rimetterti in piedi dopo che la disoccupazione o i problemi di salute hanno esaurito i tuoi risparmi e ti hanno portato a non pagare i prestiti, danneggiando la tua storia creditizia e rendendo impossibile ottenere un nuovo prestito o un posto dove vivere.
Quattro alternative all’avere un cofirmatario
Fortunatamente, anche se trovare un cofirmatario sarebbe difficile o impossibile, hai ancora delle opzioni. Eccone quattro.
1. Diventare un subaffittuario o un coinquilino
Se è un appartamento che stai cercando, puoi provare a trovare una situazione in cui qualcun altro è già completamente obbligato a pagare il contratto d’affitto ma sta cercando un aiuto per l’affitto. Potresti essere in grado di subaffittare da qualcuno che sta viaggiando o che ha dovuto trasferirsi inaspettatamente e non ha potuto uscire dal suo contratto d’affitto. Potresti anche essere in grado di affittare una stanza da qualcuno che occuperà l’appartamento con te ma non ha bisogno di aggiungere il tuo nome al contratto d’affitto.
In questi casi, dato che il padrone di casa ha già un contratto firmato da qualcuno che ha superato un controllo del credito, ha pagato un deposito cauzionale e ha promesso di pagare l’affitto per l’intera durata del contratto, potrebbe non controllare il vostro credito e nemmeno preoccuparsi di chi occupa l’appartamento, purché riceva puntualmente ogni mese gli assegni dell’affitto dall’affittuario originale.
Chiedete all’individuo da cui volete subaffittare o a cui volete dare una stanza una copia del contratto di affitto per essere sicuri di non violarlo. La persona sul contratto d’affitto dovrebbe ottenere un permesso scritto dal padrone di casa prima che tu ti trasferisca, e tu dovresti firmare un contratto di subaffitto o di stanza con l’inquilino. Siate consapevoli della possibilità che se state pagando la persona sul contratto d’affitto piuttosto che il padrone di casa, potrebbe plausibilmente prendere i vostri soldi e non rimetterli al padrone di casa.
2. Usa un servizio di cofirmatario
Per assicurarti un appartamento, potresti anche assumere un servizio di cofirmatario. A pagamento, garantiranno al tuo padrone di casa che pagherà il tuo affitto se tu non lo farai. Devi fare domanda per l’approvazione con un servizio di cofirmatario, e spesso c’è una tassa d’iscrizione. Se sei approvato, il servizio ti darà un certificato di cofirma da presentare con la tua domanda di affitto. Sta al padrone di casa decidere se accettare il tuo cofirmatario.
Se il padrone di casa approva, dovrai pagare al servizio di cofirma una tassa, calcolata come una percentuale del tuo affitto, anche se non dovranno mai pagare l’affitto per te. Se il servizio deve pagare l’affitto per conto vostro, sarete obbligati a rimborsarlo.
Una società che offre questo servizio è Insurent. Addebita una tariffa forfettaria una tantum, non rimborsabile, basata su una percentuale del tuo affitto dopo che la tua richiesta di appartamento è stata approvata.
Nota che se non riesci a trovare un padrone di casa disposto ad accettare la garanzia di un servizio di cofirmatario, potresti essere in grado di assicurarti un appartamento pagando un deposito di sicurezza maggiore o anticipando l’affitto.
3. Prova un prestatore Peer-to-Peer
Se vuoi prendere in prestito del denaro e i prestatori convenzionali ti hanno rifiutato, il prestito peer-to-peer potrebbe essere un’opzione. Le due compagnie più importanti in questo spazio sono Prosper e Lending Club. Entrambe le società controllano il tuo punteggio di credito quando fai domanda, ma non richiedono che i mutuatari abbiano un credito perfetto, e puoi usare il denaro preso in prestito per una varietà di scopi. Peggiore è il vostro punteggio di credito, più alto sarà il vostro tasso di interesse, e potreste non essere approvati, ma potrebbe valere la pena fare domanda per scoprirlo.
Prosper ha un “punteggio di credito minimo consigliato” di 640. Lending Club non elenca un requisito minimo di credito sul suo sito web, ma altre fonti hanno riportato che il minimo è 660.
Importante
Se non puoi ottenere un prestito o un appartamento senza un cofirmatario, questo potrebbe essere un segnale che non è un buon momento per prendere in prestito denaro o impegnarsi a pagare un contratto di locazione.
4. Stabilire o ricostruire la tua storia di credito
I finanziatori richiedono cofirmatari quando un mutuatario non ha credito o ha un credito danneggiato. In entrambe le situazioni, puoi creare o ristabilire un profilo di credito favorevole richiedendo una carta di credito assicurata che riporterà la tua attività a Equifax, Experian e TransUnion, i tre principali uffici di credito. Tutto quello che dovete fare è fare un piccolo acquisto al mese con la carta e pagarlo prima della data di scadenza.
Se il vostro problema è che non avete credito, entro circa sei mesi dall’inizio dell’utilizzo della vostra carta di credito assicurata, prendendo in prestito solo poco e pagando prontamente, incontrerete due dei criteri più importanti per avere un forte punteggio di credito: un basso rapporto di utilizzo del credito e una storia di pagamenti puntuali. A questo punto, potresti qualificarti per un prestito o un appartamento senza un cofirmatario, assumendo che tu abbia un reddito sufficiente.
Se stai riparando il credito danneggiato, potresti dover aspettare più a lungo, perché le voci negative rimangono nel tuo file per anni. I creditori devono essere convinti dal tuo punteggio di credito che la tua nuova, positiva storia di rimborso non è solo un cambiamento a breve termine.
Dovresti invece aspettare per prendere un prestito?
Se non puoi ottenere un prestito o un appartamento senza un cofirmatario, questo potrebbe essere un segnale che non è un buon momento per prendere in prestito denaro o obbligarti a pagare un affitto. I prestatori e i proprietari vogliono che qualcun altro garantisca il pagamento perché non sono sicuri che tu sia in grado di pagare. È possibile che le loro preoccupazioni siano giustificate.
Rifiutare la tua domanda di prestito o di appartamento può essere una benedizione sotto mentite spoglie quando non te lo puoi proprio permettere. Invece di aggiungere altro stress alla tua situazione assumendo un altro obbligo finanziario e trascinando qualcun altro nei tuoi problemi chiedendogli di cofirmare, danneggiando potenzialmente una relazione importante, cerca delle alternative che puoi permetterti da solo. Potrebbero essere meno che ideali, ma quando la tua situazione migliorerà, potrai fare nuovamente domanda per un altro prestito o appartamento.
La linea di fondo
È frustrante, di sicuro, non essere in grado di vivere dove vuoi o comprare qualcosa che pensi ti serva, e la maggior parte di noi si è trovata in questa situazione ad un certo punto. Ma i finanziatori e i proprietari prendono le loro decisioni basandosi su considerazioni finanziarie oggettive, e non dovreste prendere il loro rifiuto personalmente.
Se non potete ottenere un cofirmatario o non lo volete, ricordate che avete delle opzioni. Richiedono solo un po’ di pazienza e un pensiero fuori dagli schemi.