Investire saggiamente: Un’introduzione ai fondi comuni. Questa pubblicazione spiega le basi dell’investimento in fondi comuni, come funzionano i fondi comuni, quali fattori considerare prima di investire e come evitare le insidie più comuni.
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Financial Navigating in the Current Economy: Ten Things to Consider Before You Make Investing Decisions
Dati i recenti eventi di mercato, è possibile che vi stiate chiedendo se è il caso di apportare modifiche al vostro portafoglio di investimenti. L’ufficio della SEC per l’educazione e la difesa degli investitori è preoccupato che alcuni investitori, compresi i cacciatori di occasioni e gli imbottitori di materassi, stiano prendendo decisioni di investimento rapide senza considerare i loro obiettivi finanziari a lungo termine. Anche se non possiamo dirvi come gestire il vostro portafoglio di investimenti durante un mercato volatile, stiamo pubblicando questo avviso agli investitori per darvi gli strumenti per prendere una decisione informata. Prima di prendere qualsiasi decisione, considerate queste aree di importanza:
1. Disegnare una tabella di marcia finanziaria personale.
Prima di prendere qualsiasi decisione di investimento, si sieda e dia uno sguardo onesto alla sua intera situazione finanziaria – specialmente se non ha mai fatto un piano finanziario prima.
Il primo passo per investire con successo è capire i tuoi obiettivi e la tua tolleranza al rischio – da solo o con l’aiuto di un professionista finanziario. Non c’è alcuna garanzia che farete soldi con i vostri investimenti. Ma se si conoscono i fatti sul risparmio e l’investimento e si segue un piano intelligente, si dovrebbe essere in grado di ottenere la sicurezza finanziaria nel corso degli anni e godere dei benefici della gestione del proprio denaro.
2. Valuta la tua zona di comfort nell’assumere rischi.
Tutti gli investimenti comportano un certo grado di rischio. Se hai intenzione di acquistare titoli – come azioni, obbligazioni o fondi comuni – è importante che tu capisca prima di investire che potresti perdere parte o tutto il tuo denaro. A differenza dei depositi presso le banche assicurate dalla FDIC e le cooperative di credito assicurate dalla NCUA, il denaro che investite in titoli non è generalmente assicurato a livello federale. Potresti perdere il tuo capitale, cioè l’importo che hai investito. Questo è vero anche se acquistate i vostri investimenti attraverso una banca.
La ricompensa per l’assunzione del rischio è il potenziale per un maggiore rendimento dell’investimento. Se avete un obiettivo finanziario con un lungo orizzonte temporale, è probabile che guadagniate di più investendo attentamente in categorie di attività con un rischio maggiore, come le azioni o le obbligazioni, piuttosto che limitare i vostri investimenti ad attività con un rischio minore, come gli equivalenti in contanti. D’altra parte, investire esclusivamente in investimenti in contanti può essere appropriato per obiettivi finanziari a breve termine. La principale preoccupazione per gli individui che investono in equivalenti al contante è il rischio d’inflazione, che è il rischio che l’inflazione superi ed eroda i rendimenti nel tempo.
Depositi Federalmente Assicurati presso Banche e Credit Unions — Se non siete sicuri che i vostri depositi siano sostenuti dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti, è facile scoprirlo. Per i conti bancari, vai su www.myfdicinsurance.gov. Per i conti delle cooperative di credito, vai su http://webapps.ncua.gov/Ins/.
3. Considera un mix appropriato di investimenti.
Includendo in un portafoglio categorie di attività con rendimenti di investimento che si muovono su e giù in diverse condizioni di mercato, un investitore può proteggersi da perdite significative. Storicamente, i rendimenti delle tre principali categorie di attività – azioni, obbligazioni e contanti – non si sono mossi su e giù allo stesso tempo. Le condizioni di mercato che fanno andare bene una categoria di attività spesso fanno sì che un’altra categoria di attività abbia rendimenti medi o scarsi. Investendo in più di una categoria di attività, ridurrai il rischio di perdere denaro e i rendimenti complessivi del tuo portafoglio avranno un andamento più regolare. Se il rendimento di una categoria di attività scende, sarete in grado di compensare le perdite in quella categoria di attività con migliori rendimenti in un’altra categoria di attività.
Inoltre, l’asset allocation è importante perché ha un grande impatto sulla possibilità di raggiungere il vostro obiettivo finanziario. Se non includete abbastanza rischio nel vostro portafoglio, i vostri investimenti potrebbero non ottenere un rendimento sufficiente per raggiungere il vostro obiettivo. Per esempio, se state risparmiando per un obiettivo a lungo termine, come la pensione o il college, la maggior parte degli esperti finanziari concorda sul fatto che probabilmente dovrete includere almeno alcune azioni o fondi comuni d’investimento azionari nel vostro portafoglio.
Fondi del ciclo di vita — Per soddisfare gli investitori che preferiscono utilizzare un investimento per risparmiare per un particolare obiettivo di investimento, come la pensione, alcune società di fondi comuni hanno iniziato ad offrire un prodotto noto come “fondo del ciclo di vita”. Un fondo del ciclo di vita è un fondo comune diversificato che si sposta automaticamente verso un mix più conservativo di investimenti man mano che si avvicina a un particolare anno nel futuro, noto come “data obiettivo”. Un investitore in un fondo lifecycle sceglie un fondo con la giusta data obiettivo in base al suo particolare obiettivo d’investimento. I gestori del fondo prendono poi tutte le decisioni sull’asset allocation, la diversificazione e il ribilanciamento. È facile identificare un fondo lifecycle perché il suo nome farà probabilmente riferimento alla sua data obiettivo. Per esempio, potreste vedere fondi del ciclo di vita con nomi come “Portfolio 2015,” “Retirement Fund 2030,” o “Target 2045.”
4. Fate attenzione se investite pesantemente in azioni del datore di lavoro o qualsiasi azione individuale.
Uno dei modi più importanti per ridurre i rischi di investimento è quello di diversificare i vostri investimenti. Si tratta di buon senso: non mettere tutte le uova in un solo cesto. Scegliendo il giusto gruppo di investimenti all’interno di una categoria di attività, si può essere in grado di limitare le perdite e ridurre le fluttuazioni dei rendimenti degli investimenti senza sacrificare troppo il guadagno potenziale.
Sei esposto a un rischio di investimento significativo se investi molto in azioni del tuo datore di lavoro o in qualsiasi azione individuale. Se le azioni vanno male o la società fallisce, probabilmente perderai molti soldi (e forse il tuo lavoro).
5. Creare e mantenere un fondo di emergenza.
La maggior parte degli investitori intelligenti mette abbastanza soldi in un prodotto di risparmio per coprire un’emergenza, come la disoccupazione improvvisa. Alcuni si assicurano di avere fino a sei mesi del loro reddito in risparmio, in modo da sapere che sarà assolutamente lì per loro quando ne avranno bisogno.
6. Pagare il debito della carta di credito ad alto interesse.
Non c’è strategia d’investimento da nessuna parte che renda così bene come, o con meno rischi, che pagare semplicemente tutti i debiti ad alto interesse che si possono avere. Se avete debiti con carte di credito ad alto interesse, la cosa più saggia che potete fare in qualsiasi condizione di mercato è di pagare il saldo completo il più presto possibile.
7. Considerate il dollar cost averaging.
Attraverso la strategia d’investimento conosciuta come “dollar cost averaging”, potete proteggervi dal rischio di investire tutti i vostri soldi nel momento sbagliato seguendo un modello coerente di aggiungere nuovi soldi al vostro investimento per un lungo periodo di tempo. Facendo investimenti regolari con la stessa quantità di denaro ogni volta, comprerete più di un investimento quando il suo prezzo è basso e meno dell’investimento quando il suo prezzo è alto. Gli individui che tipicamente fanno un contributo forfettario ad un conto pensionistico individuale o alla fine dell’anno solare o all’inizio di aprile possono prendere in considerazione il “dollar cost averaging” come strategia di investimento, specialmente in un mercato volatile.
8. Approfittare dei “soldi gratis” del datore di lavoro.
In molti piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, il datore di lavoro corrisponderà alcuni o tutti i vostri contributi. Se il vostro datore di lavoro offre un piano di pensionamento e voi non contribuite abbastanza per ottenere il massimo contributo del vostro datore di lavoro, state rinunciando a “soldi gratis” per i vostri risparmi di pensionamento.
Mantieni i tuoi soldi al lavoro — Nella maggior parte dei casi, un piano di lavoro è il modo più efficace per risparmiare per la pensione. Considera attentamente le tue opzioni prima di prendere in prestito dal tuo piano di pensionamento. In particolare, evita di usare una carta di debito 401(k), se non come ultima risorsa. Il denaro che prendi in prestito ora ridurrà i risparmi che potrai far crescere nel corso degli anni e, in definitiva, quello che avrai quando andrai in pensione. Inoltre, se non rimborsate il prestito, potreste pagare le tasse federali sul reddito e le sanzioni.
9. Considera di riequilibrare il portafoglio ogni tanto.
Rebalancing è riportare il tuo portafoglio al tuo mix di asset allocation originale. Riequilibrando, vi assicurerete che il vostro portafoglio non enfatizzi eccessivamente una o più categorie di asset, e riporterete il vostro portafoglio ad un livello di rischio confortevole.
Stick with Your Plan: Compra basso, vendi alto — Spostare il denaro da una categoria di attività quando sta facendo bene a favore di una categoria di attività che sta facendo male può non essere facile, ma può essere una mossa saggia. Riducendo i “vincitori” attuali e aggiungendo più dei cosiddetti “perdenti” attuali, il ribilanciamento ti costringe a comprare basso e vendere alto.
Puoi ribilanciare il tuo portafoglio basandoti sul calendario o sui tuoi investimenti. Molti esperti finanziari raccomandano agli investitori di riequilibrare i loro portafogli ad un intervallo di tempo regolare, come ogni sei o dodici mesi. Il vantaggio di questo metodo è che il calendario è un promemoria di quando si dovrebbe considerare il riequilibrio. Altri raccomandano di riequilibrare solo quando il peso relativo di una classe di attività aumenta o diminuisce più di una certa percentuale che avete identificato in anticipo. Il vantaggio di questo metodo è che i vostri investimenti vi dicono quando riequilibrare. In entrambi i casi, il ribilanciamento tende a funzionare meglio se fatto su una base relativamente poco frequente.
10. Evitare le circostanze che possono portare alla frode.
Anche i truffatori leggono i titoli dei giornali. Spesso usano una notizia molto pubblicizzata per attirare potenziali investitori e far sembrare la loro “opportunità” più legittima. La SEC raccomanda di fare domande e controllare le risposte con una fonte imparziale prima di investire. Prendetevi sempre il vostro tempo e parlate con amici fidati e membri della famiglia prima di investire.
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Per informazioni più dettagliate sugli argomenti trattati in questo Investor Alert, si prega di consultare i seguenti materiali:
- Fate domande
- Guida per principianti all’asset allocation, alla diversificazione e al ribilanciamento
- Investire saggiamente: Un’introduzione ai fondi comuni
- Carte di debito 401(k): Quello che potresti non sapere
http://www.sec.gov/investor/pubs/tenthingstoconsider.htm
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