Tutte le imprese affrontano rischi che possono generare perdite. Un modo comune per gestire il rischio è quello di acquistare una copertura assicurativa. L’azienda paga un premio e in cambio l’assicuratore si assume i rischi delineati nella polizza. Mantenendo alcuni di questi rischi, l’azienda può risparmiare sui premi assicurativi. La ritenzione del rischio è anche chiamata autoassicurazione.
Ritenzione del rischio
Tutte le aziende trattengono alcuni rischi. Quando un’azienda compra una polizza assicurativa, trattiene i rischi che sono esclusi dal contratto. Questo tipo di ritenzione del rischio è involontaria. Le aziende possono anche trattenere alcuni rischi per scelta. Le grandi aziende hanno una gamma più ampia di opzioni per l’autoassicurazione dei rischi, ma le piccole imprese possono godere di molti dei benefici della ritenzione dei rischi, anche se su scala più piccola.
Il termine autoassicurazione significa fondi messi da parte per pagare le perdite future. Il denaro può essere tenuto in un fondo perdite o in un conto di risparmio o impiegato in un accordo finanziario più sofisticato come una compagnia assicurativa vincolata.
Vantaggi
La ragione principale per trattenere il rischio è abbassare il costo dell’assicurazione. In generale, più rischio si assume, meno si pagherà in premi assicurativi. Un altro vantaggio è la capacità di gestire le perdite nel modo che si sceglie.
Per esempio, supponiamo che si decide di rinunciare all’assicurazione contro le collisioni su due camioncini che sono assicurati sotto una polizza auto aziendale. Risparmiate 1.000 dollari di premio. Pochi mesi dopo, accidentalmente uno dei pickup va a sbattere contro un muro, danneggiando un parafango posteriore. Una carrozzeria locale riparerà il veicolo per 1.500 dollari. Invece di usare la carrozzeria, assumete un amico che ci sa fare con le auto per eliminare l’ammaccatura per 100 dollari. La vostra decisione di autoassicurare i danni da collisione vi ha dato la flessibilità di evitare la carrozzeria e di assumere il vostro amico. Vi ha anche fatto risparmiare 1.400 dollari.
L’autoassicurazione può motivarvi a praticare una buona gestione del rischio. Cercherete più duramente di prevenire gli incidenti se sapete che dovrete pagare di tasca vostra le perdite risultanti.
Svantaggi
La ritenzione del rischio ha alcuni svantaggi. Uno è che i vostri costi di tasca propria possono essere più grandi di quanto previsto. Nell’esempio precedente, supponiamo che il danno al vostro veicolo sia troppo esteso per essere riparato dal vostro amico e che il carrozziere addebiti $2.500. Avete risparmiato $1.000 di premio rinunciando all’assicurazione contro le collisioni, ma il vostro costo di tasca propria è di $2.500.
Opzioni per le piccole imprese
Questi sono alcuni modi in cui una piccola impresa può mantenere il rischio.
Deducibili
Le franchigie possono essere uno strumento efficace per abbassare il premio se si hanno le risorse finanziarie per pagare alcune perdite di tasca propria.
Coperture di proprietà
Le franchigie sono spesso usate nelle coperture di prima parte come la proprietà commerciale e i danni fisici auto. Di solito rappresentano un importo in dollari specifico che dovete pagare per ogni perdita. Se una perdita supera la franchigia, il vostro assicuratore pagherà la differenza tra la franchigia e l’importo della perdita.
Per esempio, supponiamo che la vostra proprietà aziendale sia assicurata da una polizza commerciale che include una franchigia di 1.000 dollari. Se i vandali causano $2.500 di danni al vostro edificio, il vostro assicuratore pagherà $1.500 per la perdita. L’assicuratore sottrae la franchigia dall’importo della perdita e vi paga la differenza.
Coperture di responsabilità civile generale o auto
Un modo per risparmiare sulla responsabilità civile auto o sull’assicurazione di responsabilità civile generale è attraverso una franchigia per i danni alla proprietà. Questo tipo di franchigia è appropriato se è probabile che la vostra attività generi piccole richieste di risarcimento per danni alla proprietà. Per esempio, supponiamo che tu possieda un’impresa di pulizie che serve imprese e proprietari di case. Poiché il vostro personale di pulizia lavora nei locali dei clienti, potrebbe accidentalmente danneggiare la proprietà dei clienti. Il tuo assicuratore ti offre di abbassare il premio in cambio di una franchigia di 1.000 dollari per i danni alla proprietà.
Le polizze di responsabilità civile che coprono i proprietari di piccole imprese raramente includono una franchigia per i danni fisici, poiché i piccoli sinistri per lesioni personali possono diventare rapidamente grandi se non gestiti correttamente.
Le polizze di responsabilità civile che coprono i proprietari di piccole imprese raramente includono una franchigia per i danni fisici. I piccoli sinistri per lesioni corporali possono diventare rapidamente grandi se non sono gestiti correttamente.
Copertura dell’indennizzo dei lavoratori
Molti stati permettono agli assicuratori di offrire a tutti gli assicurati un piano con una piccola franchigia. I dettagli del piano e i requisiti di ammissibilità variano da stato a stato. A seconda della giurisdizione, una “piccola” franchigia può variare da $ 100 a $ 75.000. La franchigia si applica in genere sia alle prestazioni mediche che all’indennità (invalidità).
Un piccolo imprenditore che desidera acquistare una copertura di compensazione dei lavoratori con una piccola franchigia può essere tenuto a fornire prove di sicurezza finanziaria come una lettera di credito irrevocabile. La franchigia è tipicamente aggiunta a una politica standard di compensazione dei lavoratori tramite un’appendice.
Ritenzione auto-assicurata
Una ritenzione auto-assicurata (SIR) è usata nell’assicurazione di responsabilità civile. Una SIR è un importo specifico in dollari che si accetta di pagare per ogni sinistro o evento. A differenza di una franchigia, una SIR può applicarsi alle spese di sinistro così come ai danni. Un’altra differenza è che si può essere responsabili della gestione dei sinistri che cadono sotto il SIR. I sinistri che rientrano in una franchigia sono di solito gestiti dall’assicuratore.
Mentre la maggior parte delle polizze acquistate dalle piccole imprese non includono un SIR, un’eccezione si applica alle polizze ombrello. Alcune polizze ombrello contengono una SIR che si applica alle richieste coperte dall’ombrello ma non dall’assicurazione sottostante. Un esempio è una richiesta di risarcimento per angoscia mentale che è coperta dall’ombrello ma non dalla polizza di responsabilità civile generale. Un SIR a ombrello si applica tipicamente solo ai danni (non alle spese di sinistro).
Oltre agli ombrelli, le ritenute autoassicurate si trovano in molte polizze per errori e omissioni.
Autoassicurazione di gruppo
Alcuni stati permettono ai datori di lavoro di piccole e medie dimensioni di autoassicurare i loro obblighi di risarcimento dei lavoratori su base collettiva. Per formare un gruppo auto-assicurato, i membri devono appartenere alla stessa industria e gestire tipi di attività simili. I membri del gruppo contribuiscono ai premi in un fondo, che viene utilizzato per pagare i sinistri e le spese. Se i premi superano le perdite e le spese, i membri condividono l’eccedenza come dividendi. Per sapere se l’autoassicurazione di gruppo è un’opzione nel vostro stato, consultate il vostro agente assicurativo o il dipartimento assicurativo statale.