Quando hai appena iniziato a fare l’adulto, potresti non pensare che sia una cosa importante aver saltato un pagamento della carta di credito o essere in ritardo di qualche giorno sull’affitto. Ma questo atteggiamento disinvolto nei confronti degli obblighi finanziari potrebbe ritorcersi contro di voi quando inizierete a fare sul serio con l’acquisto di una casa.
Per quanto sia importante avere un lavoro stabile con un buon reddito, il vostro punteggio di credito e la vostra storia di credito giocano un ruolo importante nel qualificarsi per un prestito per la casa. Prima si capisce la definizione di un punteggio di credito e si riconosce il valore di avere un credito forte, meglio è.
Costruire e mantenere un credito sano richiede tempo e attenzione. Ma quando avrete finito di vivere con i vostri genitori, o vi sarete resi conto che state buttando i soldi fuori dalla finestra affittando, sarete contenti di aver fatto questo sforzo. Ottenere la pre-approvazione per un mutuo è molto meno stressante quando un prestatore vede che stai pagando il tuo prestito auto come previsto e non abusando del credito che ti è già stato affidato. Inoltre, un credito forte vi aprirà anche più opportunità quando si tratta di ottenere termini più favorevoli sul vostro mutuo e un dolce, basso tasso di interesse.
Questo blog vi aiuterà a capire meglio la differenza tra un punteggio di credito e un rapporto di credito e perché entrambi sono importanti. Il tuo punteggio di credito valuta quanto sei degno di credito guardando la tua storia di pagamenti e il credito disponibile e dandoti un valore numerico da 300 a 850. Il vostro rapporto di credito ha una visione più ampia e considera tutti i vostri conti di credito per valutare quanto siete affidabili nel ripagare il debito e come state gestendo il vostro credito.
Cos’è un rapporto di credito?
Un rapporto di credito è un resoconto di tutti i prestiti che hai avuto, la tua storia di pagamenti e quanto credito ti è stato approvato, anche se attualmente non lo stai usando. Poiché un rapporto di credito espone la tua affidabilità creditizia e la probabilità che tu ripaghi il tuo mutuo in tempo, i creditori si basano su di esso quando decidono se approvare la tua richiesta di prestito. In particolare, un rapporto di credito includerà:
- Tutti i debiti, passati e presenti, compresi i prestiti per l’auto, i prestiti per studenti e le carte di credito
- Una storia di come hai ripagato il denaro che hai preso in prestito (compresi i pagamenti mancati e in ritardo)
- Eventuali casi in cui sei stato deferito a un’agenzia di recupero crediti per mancanza di pagamento, di solito dopo molteplici solleciti e avvertimenti
- Eventuali pegni fiscali o fallimenti, che sono generalmente disponibili come documenti pubblici
- Un elenco di richieste di credito, e se siete stati approvati o meno sulla base di tali richieste
TIP: Prima di fare domanda per un mutuo, si consiglia di guardare attraverso il vostro rapporto di credito e cercare di correggere eventuali imprecisioni. Secondo la legge federale, avete il diritto di ottenere una copia del vostro rapporto di credito gratuitamente ogni 12 mesi. Fatelo, specialmente se pensate che possa contenere imperfezioni del vostro passato.
Che cos’è un punteggio di credito?
Come un rapporto di credito, il punteggio di credito gioca un ruolo enorme nella capacità di un futuro acquirente di casa di assicurarsi un mutuo. Semplicemente guardando il tuo punteggio di credito, i prestatori fanno delle ipotesi su quanto sia probabile che tu effettui i tuoi pagamenti in tempo, ogni volta. I punteggi possono variare da 300 a 850 punti e prendono in considerazione quanto segue:
Storia di pagamento:
-
- I pagamenti tardivi abbassano il tuo punteggio di credito; i pagamenti puntuali rafforzano il tuo punteggio. Rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito.
Rapporto debito/credito:
-
- Quanto credito stai usando rispetto a quanto hai a disposizione? Anche con carte di credito con limiti bassi, il tuo punteggio di credito può scendere se stai esaurendo le tue carte. Troppo credito, anche se lo usate a malapena, può essere visto come un’opportunità per voi di indebitarvi ulteriormente. Rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito.
Storia di credito:
-
- Più a lungo hai rapporti di credito, meglio è, ma come gestisci il credito è altrettanto importante. Tieni bassi i saldi delle carte di credito e pagale in tempo. Rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito.
Misto credito:
-
- Cerca di variare i tipi di conti di credito che hai aperto con un mix diverso di credito rotativo, conti al dettaglio, finanziamenti auto, prestiti a rate e mutui. Rappresenta il 10% del tuo punteggio di credito.
Storia di applicazione:
-
- Se fai richiesta di carte di credito in ogni negozio in cui fai acquisti o ogni volta che vedi un’offerta di cashback, il tuo punteggio di credito potrebbe scendere. Ricorda, ogni richiesta influisce sul tuo punteggio anche se non vieni approvato. Rappresenta il 10% del tuo punteggio di credito.
TIP: Evita di applicare un nuovo credito prima di cercare un mutuo per la casa perché aumenterà il tuo rapporto debito/reddito, detto DTI. Questa è la differenza tra il vostro debito complessivo e il vostro reddito. Rimanda i grandi acquisti (come una nuova auto o una vacanza) che metteresti a credito. Limitare del tutto le spese (volete risparmiare per il vostro acconto, giusto?) o pagare in contanti quando possibile.
Controlla regolarmente il tuo credito
Il tuo rating di credito può avere un impatto enorme su così tanti aspetti della tua vita – la capacità di affittare un’auto, affittare un appartamento, comprare una casa, persino ottenere un lavoro in alcuni casi – non vuoi che includa errori che possono far scendere il tuo punteggio. Controllare il vostro rapporto di credito ogni anno porta a due cose importanti:
- Vi permette di correggere eventuali errori con gli uffici di credito prima di richiedere un prestito.
- Vi rende consapevoli di informazioni negative all’interno del vostro rapporto che un potenziale prestatore potrebbe chiedere.
Come si sviluppa una storia di credito più lunga, il vostro punteggio di credito e il vostro rapporto di credito cambieranno, quindi ha molto senso controllarlo regolarmente e prestare attenzione ai vostri obblighi di credito.
È possibile ottenere il vostro rapporto di credito annuale gratuito da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione (Equifax, Transunion ed Experian) cliccando su www.annualcreditreport.com o chiamando (877) 322-8228. Non c’è bisogno di contattare le società di segnalazione del credito individualmente perché forniscono le stesse informazioni alla Federal Trade Commission.
Qual è un buon punteggio di credito?
Cerca su Google “qual è un buon punteggio di credito?” e i risultati sono tutti diversi. Alcuni diranno che un punteggio di 600 è nella media, altri dicono che bisogna essere a 700 per essere considerati “buoni”. La verità è che un buon punteggio è quello che vi fa ottenere la casa che volete alle condizioni che hanno senso.
I mutuatari scopriranno che hanno più opzioni disponibili con un punteggio di credito più alto. Questo potrebbe includere termini di prestito migliori, tassi di interesse più bassi, pagamenti di mutui più bassi e tempi più rapidi per le pre-approvazioni.
La buona notizia è che non avete bisogno di un punteggio di credito perfetto per ottenere un mutuo per la casa. A seconda della vostra situazione, ci sono una varietà di opzioni di finanziamento per la casa disponibili.
Movement Mortgage offre molti tipi di prestito popolari, specialmente per chi compra casa per la prima volta. Qui ci sono i punteggi di credito a cui dovreste mirare per avere un processo di applicazione senza problemi.
- Prestiti della Federal Housing Administration: I candidati per i prestiti FHA in movimento devono avere un punteggio di credito di 580 o superiore.
- Prestiti per gli affari dei veterani: Nella maggior parte dei casi, il movimento cercherà un punteggio di credito di almeno 580 per i prestiti VA per le famiglie dei militari attivi e dei veterani.
- Prestiti del Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti: Al Movimento, i richiedenti che cercano di acquistare una casa in una zona rurale possono richiedere un prestito USDA a condizione che abbiano un punteggio minimo di credito di 580.
- Prestiti d’acquisto convenzionali: Questi prestiti possono essere utilizzati su quasi tutti i tipi di proprietà, ma poiché hanno requisiti di credito più severi rispetto ai prestiti sostenuti dal governo, il movimento chiede che i richiedenti di prestiti convenzionali abbiano un punteggio di credito di 620 o superiore.