Di tanto in tanto ricevo email da lettori che si sono resi conto che hanno bisogno di un aiuto finanziario che va oltre la lettura di blog e libri.
Le finanze di alcuni lettori sono diventate improvvisamente più complicate, come risultato di un nuovo lavoro o di un’eredità, mentre altri vogliono semplicemente consigli personalizzati che li aiutino ad aumentare i loro risparmi o a pagare il debito.
Dopo oltre 15 anni di scrittura sull’argomento, mi considero ben versato nella finanza personale, ma non ho esperienza di consulenza individuale. Questo è qualcosa da considerare se cercate un consulente finanziario; non è diverso dal vedere un medico che può avere 10 anni di ricerca ed esperienza editoriale ma non ha mai eseguito esami clinici.
Quello che faccio in queste situazioni è raccomandare ai nostri lettori di iniziare a cercare un pianificatore finanziario a pagamento nella loro zona (assumendo che il lettore abbia davvero bisogno di un consulente finanziario personale e possa permetterselo).
Puoi trovare un consulente finanziario attraverso Paladin Registry, una directory gratuita di pianificatori finanziari e consulenti d’investimento registrati.
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Cosa c’è davanti:
Quando è il momento di assumere un consulente finanziario?
In un mondo perfetto, tutti avrebbero dei consulenti finanziari con i quali potremmo parlare una volta al mese o chiamare prima di prendere una grande decisione di acquisto o investimento.
In realtà, però, i consulenti finanziari sono costosi. E questo non è necessariamente perché non vogliono lavorare con persone che non se lo possono permettere, ma perché i consulenti devono far pagare una certa somma per vivere facendo quello che fanno.
Come risultato, la decisione di assumere un consulente finanziario richiede un’attenta analisi costi/benefici, di cui parlerò in seguito.
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Quindi, quanto costano i consulenti finanziari?
Varia, è la risposta in breve.
Ma cercherò di scomporlo un po’ qui:
- Retainer annuale – I pianificatori finanziari in genere fanno pagare alcune migliaia di dollari per un piano finanziario completo.
- Percentuale del patrimonio investito – Ti verrà addebitata una percentuale fissa del saldo totale del tuo conto – di solito tra lo 0,25% e l’1% all’anno. Un punto di riferimento non ufficiale del settore è l’1%, anche se i consulenti possono addebitare un po’ di più o di meno.
Guardiamo quindi alcuni numeri reali in modo da avere un’idea di quanto si può pagare.
Se avete 200.000 dollari da investire, pagherete 2.000 dollari all’anno. Se hai 1 milione di dollari, la tassa salterebbe a 10.000 dollari all’anno, anche se alcuni consulenti hanno una struttura a pagamento in cui la percentuale scende man mano che il tuo patrimonio cresce.
- Tariffa oraria – Le tariffe orarie sono in genere di qualche centinaio di dollari all’ora.
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Regola empirica: chiedi sempre come viene compensato il tuo consulente
Quando incontri i consulenti finanziari, chiedi come vengono compensati. Alcuni consulenti finanziari guadagnano i loro onorari dalle banche e dalle società d’investimento. Quindi, anche se offrono consigli “gratuiti” – che possono essere molto allettanti – questi consulenti di solito guadagnano commissioni dagli investimenti che ti vendono. Nel tempo, essere negli investimenti sbagliati può effettivamente costarvi di più che pagare un consulente fee-only.
Non sto dicendo che tutti i consulenti che lavorano su commissione danno cattivi consigli, ma un buon consulente dovrebbe essere trasparente.
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Quali benefici ci si può aspettare dall’assunzione di un consulente finanziario personale?
A mio parere, ci sono tre motivi per assumere un consulente finanziario personale:
- Ti senti “perso” nella pianificazione del tuo futuro finanziario e hai bisogno di una tabella di marcia.
- Tu semplicemente non vuoi trattare. Quando si tratta di soldi, non sei il tipo da fai da te, e vuoi solo che un professionista se ne occupi.
- Ti piace gestire i tuoi soldi, ma ti rendi conto che il tuo piano finanziario trarrebbe beneficio da un’opinione imparziale e non emotiva di terzi.
Credo che tutti noi rientreremo in una di queste tre categorie…almeno alla fine. Ma esaminiamo ogni situazione e consideriamo quando è il momento di assumere un consulente finanziario.
Hai bisogno di aiuto per pianificare il tuo futuro finanziario
Questo può essere vero per la maggior parte di noi quando siamo agli inizi. Ci sono così tanti obiettivi che competono per le nostre limitate risorse finanziarie: Pagare i prestiti studenteschi, finanziare un conto pensionistico, risparmiare un fondo di emergenza, comprare una casa, fare una vacanza, sposarsi, divertirsi ORA. Non c’è da meravigliarsi che troviamo il denaro così opprimente come 20 e 30 anni!
Ma si ritorna al costo di un piano finanziario. Un altro migliaio di dollari o due sono un sacco di soldi e un altro obiettivo da buttare nel piatto con tutti gli altri.
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Ecco la mia opinione: se avete un fondo di emergenza comodo e potete permettervi la parcella di un consulente finanziario senza indebitarvi, un pianificatore finanziario potrebbe essere un buon investimento. Infatti, l’onorario del pianificatore potrebbe ripagarsi da solo in pochi anni se lui o lei ti aiuta a prendere decisioni finanziarie migliori nel frattempo.
Tu semplicemente non vuoi avere a che fare con il denaro
Alcune persone odiano gestire i loro soldi. E questo va bene; l’importante è che tu lo riconosca e trovi qualcuno che lo faccia per te. In questo caso, assumere un consulente finanziario è un gioco da ragazzi.
Quello di cui avrete bisogno, tuttavia, è un patrimonio investibile sufficiente perché un consulente vi assuma.
Quando si tratta di consulenti d’investimento, la maggior parte non può permettersi di lavorare con voi come cliente finché non avete $ 100.000 o giù di lì di investimenti. Alcuni scendono a 50.000 dollari, mentre altri non accettano clienti finché non hanno 500.000 dollari o addirittura 1 milione di dollari da investire. Quindi dovrai guardarti intorno.
Penso che il livello di 100.000 dollari abbia senso. Se hai meno di questo investito, è meglio che tu metta i tuoi soldi in fondi indicizzati a basso costo e li lasci stare.
Vuoi un parere imparziale di terzi sui tuoi soldi
Ci sono molti investitori fai-da-te che non assumono mai un consulente finanziario. Il loro pensiero è: mi piace farlo da solo e sono abbastanza esperto, perché dovrei pagare qualcuno l’1% dei miei soldi ogni anno e ridurre i miei rendimenti?
Ma il fatto è questo: non importa quanto si impara sugli investimenti, non si sarà mai in condizioni di parità con Wall Street. E non importa quanto impari sugli investimenti, sarai sempre umano e, quindi, suscettibile di prendere decisioni irrazionali.
Se pagare un consulente finanziario ti salva da una decisione sbagliata all’anno – o individua un’opportunità che hai trascurato – lui o lei può benissimo aumentare i tuoi rendimenti degli investimenti, nonostante la tassa.
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Sommario
Assumere un consulente finanziario può richiedere di spendere del denaro. Ma se hai la persona giusta nella tua squadra, può essere sicuramente un investimento utile.
Non è sempre così?
Tanti di noi si sentono persi nelle loro finanze, e avere una seconda opinione da un consulente finanziario può essere rassicurante. Muove il piatto – e questa è quasi sempre una buona cosa!
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