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Disclaimer
Poiché il 35% del tuo punteggio di credito si riferisce al pagamento dei tuoi debiti in modo tempestivo, diventare così in ritardo nei pagamenti che l’account viene cancellato può avere un impatto negativo significativo sul tuo punteggio. Inoltre sembra brutto per i futuri creditori perché indica che potresti non pagare tutte le tue bollette. Scopri di più sugli addebiti e su come influenzano il tuo punteggio di credito.
Che cos’è un addebito?
Un addebito si verifica quando un’azienda cancella un debito dai propri libri. È una procedura contabile che si verifica per una ragione specifica.
Quando devi dei soldi a un’azienda, l’azienda conta quel debito come un’attività. Più il bene diventa vecchio, meno valore ha perché il debito più vecchio ha meno probabilità di essere riscosso. Alla fine, l’azienda deve togliere il bene dai suoi libri perché l’IRS non permette di contare questo bene per sempre. È allora che si verifica un charge off.
Un charge off non significa che non si deve il debito. Significa solo che l’azienda non lo elenca più come un’attività aperta.
Come i charge off influenzano la vostra storia di credito?
Le aziende segnalano i charge off agli uffici di credito. Quando ciò accade, l’account in questione viene elencato come addebitato. Poiché bisogna mancare un gran numero di pagamenti per avere un conto a carico, il vostro punteggio di credito è probabilmente già abbassato a causa di una scarsa storia di pagamenti. L’addebito può abbassarlo un po’ di più.
Oltre ad abbassare il vostro punteggio di credito, un addebito sembra brutto per qualsiasi futuro prestatore che esamina la vostra storia di credito. I prestatori che potrebbero essere disposti ad offrire fondi anche se avete un punteggio di credito più basso potrebbero tirarsi indietro se vedono l’addebito. Questo perché un charge off dimostra che non avete fatto alcuno sforzo per pagare il debito per un certo tempo.
Quanto tempo un charge off rimane sul vostro rapporto di credito?
I charge off possono rimanere sul vostro rapporto di credito fino a sette anni.
Più vecchio è un elemento sul vostro rapporto di credito, meno impatto ha sul vostro punteggio. Questo significa che potete aumentare il vostro punteggio anche dopo un charge off se gestite le finanze e il credito in modo responsabile andando avanti. Tuttavia, un charge off non pagato appare ancora male ai potenziali creditori e può limitare le vostre opzioni quando si tratta di prestiti come i mutui.
I creditori possono tentare di riscuotere un debito cancellato?
I charge off non significano che il vostro debito è stato perdonato. Siete ancora debitori del debito, e la società può ancora tentare di riscuotere il debito.
In molti casi, il creditore originale considera il debito cancellato come un “cattivo debito”. Questo significa che il prestatore non crede di avere una buona possibilità di riscuotere il debito e non vale la pena continuare a usare risorse interne per farlo. Le azioni comuni intraprese dai creditori a questo punto includono la vendita del debito a un’agenzia di riscossione o il contratto con un’agenzia di riscossione per raccogliere il debito per loro. I creditori possono anche intraprendere azioni legali per riscuotere questi debiti, comprese le sentenze.
Dovrei pagare gli importi addebitati?
Prendendo accordi per pagare un conto addebitato vi rimuove dal processo di raccolta. Questo significa che non dovrete preoccuparvi degli esattori o dell’attività di riscossione legale in futuro. Ma potrebbe anche avere un impatto positivo sul vostro rapporto di credito.
In alcuni casi, anche se rari, potreste essere in grado di negoziare con un creditore per rimuovere il charge off dal vostro rapporto di credito se pagate il saldo dovuto. Anche se questo non è il caso, però, potrebbe valere la pena di prendere accordi per il pagamento.
Una volta che si paga un conto cancellato, il creditore cambia la voce sul vostro rapporto di credito in modo che appaia come un charge off che è stato pagato. È ancora una voce negativa per quanto riguarda i pagamenti puntuali, ma dimostra che lei cerca di pagare tutti i suoi debiti. Questo può farvi apparire come un mutuatario meno rischioso agli occhi di alcuni prestatori.
Dovrei pagare un charge off per intero o patteggiare?
In alcuni casi, i creditori accetteranno di accettare meno dell’importo che dovete attualmente in pagamento per un saldo addebitato. Molte volte, il saldo è gonfiato da commissioni finanziarie, spese in ritardo e altre spese, lasciando al creditore la possibilità di accettare un importo inferiore. Inoltre, se si tratta di un pagamento parziale o di nessun pagamento, i creditori possono essere disposti ad accettare ciò che si può pagare.
Tuttavia, questo può avere uno svantaggio. L’importo che il creditore accetta di non raccogliere da voi è considerato debito perdonato. Molti debiti perdonati o cancellati sono considerati reddito dall’IRS, il che significa che potreste dover pagare delle tasse su di essi al momento delle imposte. Consultate un avvocato o un consulente fiscale prima di accettare la remissione parziale del debito.
Tenere d’occhio il vostro rapporto di credito e il vostro punteggio
Sia che abbiate a che fare con un charge off attuale o che stiate lavorando per continuare ad aumentare il vostro punteggio di credito anni dopo un charge off, la conoscenza è importante. Quando sai cosa sta succedendo nella tua storia di credito, puoi lavorare in modo più intelligente per migliorare il tuo punteggio. Iscriviti a ExtraCredit di Credit.com per ottenere 28 punteggi FICO e uno sguardo dettagliato su come stai andando attraverso i cinque fattori che alimentano il tuo punteggio.