Tuttavia, gli algoritmi specifici usati per arrivare ai tuoi numeri sono diversi. Ed entrambi i marchi hanno versioni multiple – spesso edizioni aggiornate – che contribuiscono anche a variazioni nei punteggi che vedete. Anche le società di credito possono fornire punteggi con lo stesso nome che differiscono da uno all’altro a causa di differenze nelle informazioni riportate o nella tempistica di esse.
Naturalmente, indipendentemente dal punteggio che i prestatori scelgono di utilizzare, di solito pesano anche elementi aggiuntivi tra cui reddito, durata del lavoro, alloggio stabile o altri aspetti della vostra vita finanziaria che non compaiono nel vostro rapporto di credito o si riflettono nel vostro punteggio.
Tuttavia, come molti consumatori sanno, più alto è il vostro punteggio, migliori sono i termini che potete ottenere su prestiti e carte di credito, compreso il tasso d’interesse – che può far risparmiare un sacco di soldi in interessi per tutta la durata di un prestito.
Per esempio, su un mutuo di 160.000 dollari, pagare il 4% per 30 anni comporta 115.280 dollari di interessi. Solo un mezzo punto percentuale in più, il 4,5%, produrrebbe $132.128 di interessi nello stesso periodo – $16.848 in più.
FICO Score Factors:
Most influential: Storia dei pagamenti su prestiti e carte di credito
Altamente influente: Debito totale e importi dovuti
Moderatamente influente: Lunghezza della storia di credito
Meno influente: Nuovo credito e mix di credito (i tipi di conti che hai)
Fattori VantageScore:
Più influente: Storia dei pagamenti
Altamente influente: Età e tipo di credito, percentuale del limite di credito utilizzato
Moderatamente influente: Saldi totali e debito
Meno influente: Comportamento e richieste di credito recenti, credito disponibile
Fonte: Experian
I consumatori spesso vedono la più grande discrepanza nei punteggi quando fanno domanda per un mutuo, dicono gli esperti.
Fannie Mae e Freddie Mac, i maggiori acquirenti di mutui per la casa sul mercato secondario, si basano sul classico punteggio FICO di un consumatore. Come tale, i prestatori generalmente seguono le loro linee guida per garantire che i loro prestiti possano essere rivenduti agli investitori. Alcuni critici dicono che le due imprese sponsorizzate dal governo dovrebbero essere in grado di usare modelli di punteggio aggiornati, come VantageScore.
In dicembre, la Federal Housing Finance Agency ha emesso una proposta di regola per permettere a Fannie e Freddie di impiegare modelli alternativi, ma vieterebbe loro di usare uno che è di proprietà in parte della società che fornisce il numero – che eliminerebbe VantageScore a causa della sua proprietà da parte delle tre più grandi società di segnalazione di credito (che forniscono i punteggi che finiscono a Fannie e Freddie). Non si sa come andrà a finire.
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Un portavoce di VantageScore ha detto che la cosa importante è che i consumatori prestino attenzione al loro numero e se sta migliorando o peggiorando.
“Se stai monitorando il tuo punteggio, questa è una buona cosa”, ha detto Jeff Richardson, un portavoce di VantageScore. “E, VantageScore è direzionalmente accurato e simile ad altri punteggi che saranno usati per future decisioni di prestito.”
Che sia simile o no, ha un vantaggio: I consumatori possono accedervi gratuitamente.
Scoprire un punteggio FICO che un prestatore intende usare può significare pagarlo. I prestatori sono anche tenuti a dirvi il punteggio che hanno usato nella loro decisione se vi viene negato un prestito o un credito, o se vi vengono offerti termini meno favorevoli di quelli che ottengono altri consumatori.